Ukadiriaji wa benki kwenye rehani: viwango, masharti, hati

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Rehani si tukio la siku moja au hata mwaka. Kulingana na rasilimali maalum, Warusi wanapendelea kuchukua rehani kwa muda wa wastani wa miaka 5 hadi 12. Kuna asilimia ndogo ambayo inatarajia kulipa mkopo kwa muda wa rekodi, au aina nyingine ambayo inapendelea masharti ya juu zaidi. Kweli, muda mrefu zaidi, zaidi ya malipo ya ziada. Lakini kipindi cha ulipaji wa mkopo kinazingatiwa kulingana na kiwango cha mapato na hali zingine za mtu binafsi za akopaye. Unapanga kuchukua rehani? Ni benki gani zina faida zaidi, tutasema katika makala.

Viwango vya kulinganisha

Kulingana na data ya 2018, bei nchini Urusi zilikuwa wastani wa 9.88% kwa nyumba mpya na 10.14% kwa nyumba za upili. Ni nyingi au kidogo? Ili kuelewa hili, inashauriwa kuuliza kuhusu viwango katika nchi nyingine.

Kufikia sasa, viwango vya juu zaidi vimerekodiwa nchini Venezuela - karibu 22%. Ukraine ni ijayo, na takriban viashiria sawa. Nchi nyingine yenye rehani za gharama kubwa ni Argentina. Kuna viwango vinafikia hadi 27% kwa mwaka.

Na bado kuna nchi ambazo rehani zinaweza kupatikana kwa riba ya mfano. Kwa mfano, Wajapani hulipa 0.72% tu. Lakini wakati huo huo, gharama ya ghorofa ya vyumba 3 hufikia karibu dola milioni. Viwango sawa vya mali isiyohamishika na 1.58% vinatumika nchini Uswizi. Mswisi anaweza kuhesabu chanjo ya benki hadi 80% ya gharama ya kitu. Kuna chaguo la kununua ghorofa ya vyumba vitatu kwa bei nafuu kidogo - nchini Ufini - karibu dola nusu milioni, na kiwango cha rehani kitakuwa karibu 1.07%.

Inapotazamwa kwa njia linganishi, Urusi iko katikati ya viashirio hivi. Bei ya mali isiyohamishika ni sawa. Lakini zaidi ya miaka michache iliyopita, mwenendo wa viwango vya mikopo bado unaendelea chini. Sasa zingatia ukadiriaji wa benki kwa rehani kwa 2019.

1. Sberbank

Kolossus ya kifedha ya ndani inachukua karibu 62% ya jumla ya jalada la rehani nchini. Kwa njia, jukumu la pili katika orodha hii ni la VTB 24. Na hii haishangazi, kwani Sberbank inatoa huduma nyingi sana mahsusi kwa ununuzi wa mali isiyohamishika:

• Rehani kwa nyumba za upili kwa hadi miaka 30 kwa masharti ya 10, 2% kiwango, malipo ya chini ni 15% pekee. Kiasi cha chini cha mkopo ni rubles 300,000, kiwango cha juu sio zaidi ya 85% ya gharama ya kitu kilichonunuliwa.
• Ununuzi wa nyumba katika majengo mapya pia unafadhiliwa kwa hadi miaka 30. Kiasi cha chini ni rubles 300,000, kiwango cha juu sio zaidi ya 85% ya gharama ya ghorofa. Hapa, viwango vya 8.5% vimetolewa.
• Kama unalipa kubwaviwango vya riba, sheria inakuruhusu kuhamisha rehani yako kwa benki nyingine yoyote, ambapo ni kidogo. Utaratibu huu unaitwa refinancing ya rehani. Kutumia mfumo huu, unaweza pia kuomba kutoka kwa rubles 300,000 hadi 85% ya kiasi kilichobaki cha rehani katika benki nyingine. Viwango vipya vya riba vina kila nafasi ya kupata faida - 10.9% pekee.
• Rehani kwa familia inayoungwa mkono na serikali. Bidhaa hii inapatikana kwa familia zote ambazo zina au zina mtoto wa pili au wa tatu kati ya tarehe 1 Januari 2018 na tarehe 31 Desemba 2022. Chini ya mpango huu, raia anaweza kutegemea mkopo wa hadi rubles milioni 12, ambayo inaweza kulipwa zaidi ya miaka 30. Kiwango cha chini ni 6%. Chaguo bora kwa wale wanaotafuta rehani ya riba nafuu, kwa kuwa bado hakuna benki nyingine inayotoa viwango vya chini.
• Ili kuwa mteja wa Sberbank, si lazima kununua nyumba. Pia kuna matoleo kwa wale wanaothamini nafasi na eneo. Rehani kwa ajili ya ujenzi wa jengo la makazi hadi miaka 30 na kwa kiwango cha 11.6% ni toleo la kupendeza. Unaweza kudai kiasi kutoka rubles 300,000 hadi 100% ya gharama ya ujenzi.
• Tofauti na wakopeshaji wengine, Sberbank pia iko tayari kusaidia ununuzi wa dacha au nyumba ya nchi. Malipo ya ziada katika viwango vya riba yatakuwa 11.1% pekee, ambayo yanaweza kulipwa kwa miaka 30.

Kwa kuongeza, Sberbank ni mshirika wa kuaminika wa serikali katika utekelezaji wa programu mbalimbali zinazosaidia familia za vijana, kijeshi.na makundi mengine. Sberbank pia inafanya kazi na mtaji wa uzazi. Inaweza kutumika kama malipo ya chini au kulipa mkopo. Katika hali kama hizi, inatosha kuwasilisha cheti cha mtaji wa uzazi.

2. "VTB 24"

Katika miaka iliyopita, imeshikilia nafasi za juu kwa ujasiri katika ukadiriaji wa benki kwenye rehani "VTB 24". Hadi sasa, mapendekezo ya ununuzi wa nyumba ni kama ifuatavyo:

• Ghorofa katika jengo jipya, ambapo umiliki bado haujasajiliwa, inaweza kununuliwa kwa bei ya 10.1%. Unaweza kuomba kiasi chochote hadi rubles milioni 60. Muda - hadi miaka 30.
• Nyumba za mauzo zinatolewa kutoka kiwango cha 10%, unaweza pia kuomba hadi rubles milioni 60. Neno ni sawa. Katika kesi hii, eneo la ghorofa iliyonunuliwa lazima iwe angalau mita za mraba 65. m. Chaguo linazingatiwa hata bila uthibitisho wa mapato.
• Ikiwa viwango vya viwango vya sasa vya mkopo ni vya juu, vinaweza kushuka hadi 10.1%. Kwa njia hii, unaweza kununua nyumba zilizokamilika na nyumba katika jengo jipya.
• Rehani kwa maeneo makubwa. Bidhaa hii ina maana ya kupunguza viwango vya ununuzi wa ghorofa na eneo la 65 sq. m. Si lazima kuthibitisha mapato, unaweza kutumia mtaji wa uzazi. Kwa kweli, unaweza kutegemea kiwango cha -0.5% ikilinganishwa na viwango vingine.
• Mojawapo ya ofa zenye faida zaidi za benki ya VTB 24 ni rehani kwa wanajeshi. Unaweza kuomba hadi rubles milioni 2.5. Kipindi cha kurudi ni hadi miaka 20. Bei ni 9.8%.
• Rehani zinazoungwa mkono na serikali hutumika kwa aina sawa na katika Sberbank: kwa familia zilizo na mtoto wa pili au wa tatu aliyezaliwa kuanzia Januari 1, 2018 hadi mwisho wa 2022. Familia kama hizo zinaweza kuhesabu viwango katika mkoa wa 6%. Malipo ya awali ya 20% ya gharama yanahitajika.
• Pia, "VTB 24" inazingatia ununuzi wa mali isiyohamishika iliyowekwa rehani. Gharama yake inapaswa kuwa ndani ya rubles milioni 60. Mkopo utalazimika kulipwa ndani ya miaka 30. Na dau ni 10.6%.

3. "Unicredit Bank"

Ukadiriaji wa benki kwenye rehani hautakamilika ikiwa jukumu la "Unicredit Bank" halitabainishwa ndani yake. Katika miaka ya hivi karibuni, benki hii imefanikiwa kuingia mbele, na leo unaweza kuhesabu wananchi wengi ambao wanataka kupokea msaada wao. Mortgage katika "Unicredit Bank" ni tofauti. Kila bidhaa inastahili uangalizi maalum:

• Kufadhili rehani kwa nyumba za upili kwa 10, 20%.
• Kufadhili rehani kwa nyumba za msingi kwa 10.25%.
• Kununua orofa katika jengo jipya kwa bei ya 10.25%.
• Mkopo wa ghorofa kwa 10.75%.
• Programu "Rehani inapiga simu!" kwa 10% kwa mwaka.
• Rehani kwa 6% kwa mwaka au ruzuku ya serikali.
• Kununua nyumba ndogo kwa mkopo kwa 13.25%.
• Mkopo lengwa, ikijumuisha ujenzi wa nyumba au nyumba ya majira ya joto, kwa 13%.

Kila aina ya rehani ya Benki ya Unicredit hutolewa kwa hadi miaka 30.

4. Benki ya Alfa

Katika Benki ya Alfa, mkopo wa nyumba hutolewa katika pande mbili: kutoa rehani moja kwa moja kwa ununuzi na kuhudumia mkopo unaotolewa chini ya mipango ya ushirikiano. Masharti yafuatayo yanawangoja wateja:

• Unaweza kuomba ufadhili wowote wa hadi rubles milioni 50 kwa ununuzi wa nyumba iliyokamilika. Muda wa malipo ni miaka 30. Lazima uwe na angalau 15% ya gharama ya nyumba na wewe. Kiwango cha riba ni 10.19%, na mshahara wa wateja wa benki unaweza kutegemea -0.3%.
• Mkopo wa nyumba ni ufadhili usiolengwa kwa hadi miaka 30 kwa 13.49% kwa mwaka. Kiasi cha angalau rubles 600,000 hutolewa. Huduma hii haifai tu kwa Warusi, bali pia kwa wananchi kutoka Ukraine na Belarus. Bila shaka, usajili wa raia unaweza kuwa wowote, lakini mali lazima iandikishwe kwenye eneo la Shirikisho la Urusi.
• Je, ni masharti gani ya kuweka rehani katika Benki ya Alfa unaponunua nyumba katika jengo jipya? Hapa unaweza kuhesabu kiasi sawa - hadi rubles milioni 50, ambayo inaweza kurudi ndani ya miaka 30 na kwa 10.19% kwa mwaka. Malipo ya awali ni 15% ya jumla ya gharama ya nyumba.
• Sababu nyingine kwa nini Alfa Bank ijumuishwe katika ukadiriaji wa benki za mikopo ya nyumba kuwa bora zaidi ni masharti ya ufadhili. Ikiwa mteja anaamua kuhamisha majukumu yake ya kifedha kutoka kwa shirika lingine, basi 9.99% ya kupendeza inatarajiwa - moja ya chini kabisa nchini. Kwa kweli hakuna vizuizi juu ya kiasi cha ombi - unaweza kudai kiasi katika safu ya rubles milioni 50 na masharti mazuri -chini ya miaka 30.

Aidha, viwango vya upendeleo hutolewa kwa wateja wanaolipwa mishahara na kwa washiriki katika mipango mingine ya benki. "Alfa Bank" ndiyo suluhisho bora kwa wale wanaotafuta mahali pa kupata rehani ya riba nafuu.

5. Benki "Uralsib"

"Uralsib" pia iko tayari kutimiza ndoto ya kumiliki ghorofa. Matoleo ni tofauti sana:

• Ununuzi wa nyumba iliyokamilika utagharimu malipo ya ziada kwa njia ya viwango vya 10.7%, malipo ya chini ni 15%. Muda wa rehani - hadi miaka 30.
• Masharti kama hayo yanawangoja wale wanaopendelea makazi katika jengo jipya. Tofauti pekee ni viwango vya chini vya riba - 10.5%.
• Unapofadhili upya rehani ya benki nyingine, unaweza kutegemea kiasi cha hadi rubles milioni 50. Utaratibu ni rahisi na bila tume. dau la chini kabisa litakuwa 10.9%.
• Ikiwa una nyumba, lakini unahitaji fedha kwa ajili ya tukio lingine muhimu, inashauriwa kuchukua rehani chini yake. Rehani katika Benki ya Uralsib katika kesi hii haihitaji malipo ya awali, na viwango vitakuwa takriban 12%, ambavyo vinaweza kulipwa kwa zaidi ya miaka 30.
• Vivyo hivyo, unaweza kuweka rehani nyumba iliyopo na kupata mkopo wa hadi rubles milioni 6 kwa 13.5% kwa mwaka.
• Wanajeshi wengi pia wanapendelea Uralsib, kwa kuwa wana mpango tofauti wa ufadhili. Kama sehemu ya programu, unaweza kuomba kiasi cha hadi rubles milioni 2.8. Kiwango kisichobadilika - 10.9%.

Tofauti nyingine kati ya Benki ya Uralsib na washindani wake ni utoaji walikizo ya rehani kwa wateja wao. Ni muhimu kwa wateja ambao walinunua nyumba katika rehani katika hatua ya ujenzi. Shukrani kwa likizo ya rehani wakati wa awamu ya ujenzi, wanaweza kulipa sehemu ndogo ya rehani, ambayo ni ya manufaa sana, kwa kuwa wengi wao katika hatua hii wanalazimika kuchanganya ulipaji wa mikopo na malipo ya nyumba za kukodisha.

6. Gazprombank

Rehani katika "Gazprombank" imegawanywa katika aina mbili: ndani ya mfumo wa mipango ya ushirikiano na ofa za sasa. Kuna takriban ofa 20 kwa jumla. Zingatia zile zinazovutia zaidi:

• Rehani ya familia - inatoa haki ya kutumia pesa kwa kiasi cha hadi rubles milioni 8. Malipo ya awali - kutoka 20% ya thamani ya kitu. Viwango vya riba ni 6% tu. Unaweza kulipa wajibu ndani ya miaka 30.
• Rehani kwa muda wa kutozwa. Bidhaa hii inafungua fursa ya kupata hadi rubles milioni 45 kwa 6.7% kwa mwaka. Kiasi cha malipo ya chini ni 15% tu. Ukomavu unafanana - miaka 30.
• Pia, wengi wana wasiwasi kuhusu hati kwa benki kwa ajili ya rehani, kwa kuwa zinaweza kuhitajika kutoka vyanzo mbalimbali na kwa kiasi kikubwa. Gazprombank imerahisisha masharti iwezekanavyo, na sasa unaweza kuomba hati mbili. Hali za nyaraka zilizorahisishwa haziathiri nuances nyingine: viwango bado vinakubalika - 11%, kiasi cha juu ni imara sana - hadi rubles milioni 10. Kiasi cha malipo ya awali ni kikubwa zaidi - 40% ya thamani ya kitu.
• Masharti ya ununuzi wa soko la msingi na la upili yanafanana. Katika visa vyote viwili, unawezakuhesabu viwango vya 10.5%, na unaweza kuomba kiasi hadi rubles milioni 60. Kiasi cha malipo ya awali pia ni ishara - 10%.
• Unapofadhili tena rehani katika Gazprombank, unaweza kutegemea kiasi cha hadi rubles milioni 45 kwa kiwango cha 10.5%. Masharti kama hayo yanangoja wakati wa kununua nyumba kutoka kwa washirika rasmi wa benki na wakati wa kununua mahali pa gari.

Viwango vya mikopo ya nyumba vinapozingatiwa, ukadiriaji wa benki huwa na jukumu muhimu, kwani hili ni tukio la miaka mingi. Kwa mtazamo huu, Gazprombank iko kwenye orodha ya bora kwa sasa.

7. "Benki ya Mawasiliano"

Yuko tayari kufadhili anuwai ya mali isiyohamishika, kuanzia vyumba hadi ardhi. Jambo lingine muhimu ni kutokuwepo kwa hitaji la kudhibitisha mapato. Hebu tuzingatie matoleo ya kuvutia zaidi kutoka kwa Benki ya Svyaz:

• Kununua nyumba zilizotengenezwa tayari kwa usaidizi wa Svyaz Banka kutagharimu 10.25% zaidi ya pesa taslimu. Lakini tofauti na ununuzi wa pesa taslimu, si lazima kuwa na 100% ya thamani ya kitu na wewe, 15% inatosha.
• Ikiwa unapanga kununua jengo la makazi lenye kiwanja, basi ni viwango vinavyotofautiana - takriban 11%.
• Pia kuna masharti maalum ya rehani za kijeshi: mfumo uliorahisishwa wa uwekaji hati, ukaguzi wa bila malipo na maeneo 54 ya utekelezaji. 9.4% kwa mwaka hukusanywa kwenye fedha zilizopokelewa. Unaweza kuomba kiasi kutoka rubles 400,000 hadi milioni 2.5. Muda wa ufadhili ni kutoka miaka 3 hadi 20.
• Pia katika "Mawasilianobank" unaweza kupanga ufadhili wa rehani kwa aina zote za mali isiyohamishika kwa kiwango cha 9.75%. Kiasi kilichoombwa kinapaswa kuwa ndani ya rubles milioni 30.
• Pia katika Benki ya Svyaz, rehani hutolewa kwa hatua za kuboresha makazi. Mstari huo unaitwa "Mkopo Mkubwa wa Dhamana" na hutoa viwango vya kuanzia 16 hadi 17.5%. Wakazi wa Moscow wanaweza kudai hadi rubles milioni 10 kwa bidhaa hii, wakazi wa mikoa - hadi rubles milioni 5.

Kipengele kingine ni rehani katika mikoa ya nchi ambako matawi ya Benki ya Svyaz yapo.

Vigezo vya ukadiriaji

Nyenzo mbalimbali huamua ukadiriaji wa benki kwa mitazamo tofauti. Kwa mtazamo wa kiuchumi, kiashiria cha kuegemea kwa shirika la kifedha ni kiasi cha kwingineko ya kifedha - kadiri fedha inavyokuwa na wateja wengi zaidi. Kuvutia kwa benki kwa wateja kunatathminiwa na vigezo vingine kadhaa. Hasa katika muundo mrefu wa ushirikiano kama rehani. Ukadiriaji wa benki za Moscow kutoka kwa mtazamo huu umepunguzwa kwa kulinganisha viashiria kama saizi ya viwango, masharti ya ufadhili na kifurushi cha hati.

Watu wengi wanakumbuka urasimu katika sekta ya benki, wakati wateja walilazimika kukimbia hata kwa miezi kadhaa ili kupata ufadhili, kukusanya rundo la hati na vyeti. Mwenendo siku hizi ni mzuri zaidi, huku benki zikijiepusha na matatizo haya na zikizidi kutafuta kurahisisha kupokea maombi.

Tukichukua viwango vya riba, leo ndiye anayeongoza"Gazprombank", sadaka karibu 6% kwa mwaka. Walakini, jukumu la uongozi katika soko ni la Sberbank. Hii inapendekeza kwamba viwango na uaminifu wa taasisi yenyewe ni muhimu kwa idadi ya watu.

Kuhusu uwasilishaji wa hati, benki zinahitajika leo, tayari kuzingatia maombi ya kiwango cha chini cha karatasi. Kawaida hii ni pasipoti na hati ya mapato. Lakini hati ya pili pia imetajwa kidogo na kidogo katika orodha ya hati za benki, kwani sasa sio tu mapato ya kawaida huzingatiwa, lakini pia aina zingine za mali, kama amana ya benki, hisa au mali ya mapato.

Nyaraka gani zinahitajika?

Orodha ya hati inategemea masharti ya mtu binafsi ya mteja na aina ya ukopeshaji. Seti ya kawaida inajumuisha yafuatayo:

• Kitambulisho.
• Cheti cha ajira au hati za biashara.
• Nyaraka za mwenzi.
• Taarifa kuhusu muundo wa familia.
• Cheti cha makazi.
• Hati za kitu kilichonunuliwa: pasipoti ya kiufundi na hati ya kichwa.
• Ikiwa tunazungumza kuhusu kununua jengo jipya ambapo hakuna hati, basi lazima uwasilishe makubaliano na msanidi programu.
• Hati zingine kwa uamuzi wa benki.

Ikiwa mtaji wa uzazi unahusika katika ukopeshaji, basi cheti kimeambatishwa. Utaratibu wa ukaguzi kawaida huchukua kutoka siku 2 hadi wiki 1. Mkataba wa mikopo ya nyumba husainiwa baada ya benki kufanya uamuzi mzuri juu ya maombi. Wakati wa muda wa mkatabamali itawekwa rehani kwa benki kama dhamana.