Jinsi ya kuchagua mkopo wa benki ili usilipe kupita kiasi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kwa sasa, benki hutoa aina mbalimbali za bidhaa za mkopo kulingana na madhumuni, upatikanaji wa dhamana, muda wa kushughulikia maombi, masharti ya mkopo n.k. Jinsi ya kuchagua bidhaa kama hiyo na sio kulipia zaidi kwa viwango vya riba? Zingatia mkopo wa benki na aina zake.

Kanuni kuu ya ukopeshaji: kadri hatari ya kutolipa deni inavyoongezeka, ndivyo riba ya mkopo inavyoongezeka. Hatari ni hasara ya mapato ya mkopaji, chanzo cha mapato, hasara, wizi, uharibifu wa dhamana, kutokuwepo kwa mdhamini, muda mrefu wa mkopo, umri mkubwa au mdogo sana wa mkopaji, na kadhalika. Kwa hiyo, kabla ya kutoa mkopo wa benki, benki inataka kupunguza hatari zake kwa kuhitaji hati ya mapato, nakala ya kitabu cha kazi, usajili wa dhamana, ushiriki wa mdhamini mmoja au zaidi, bima ya maisha na afya ya akopaye (hasa wakati kutoa mikopo ya muda mrefu), bima ya dhamana.

Mkopo wa kawaida wa benki ni mkopo kwa mahitaji ya watumiaji. Imetolewaununuzi wa vifaa vya nyumbani, vifaa vya ujenzi, umeme, magari, nk. Imegawanywa katika lengo na yasiyo ya lengo. Mkopo wa watumiaji unaolengwa hutolewa kwa ununuzi wa bidhaa au mali fulani, kwa mfano, gari, nyumba, kwa ukarabati wa nyumba, kwa elimu. Kwa mikopo inayolengwa, kiwango cha riba kinawekwa chini kuliko ile isiyolengwa, kwa kuwa hatari za benki zinaweza kupunguzwa kwa kuahidi kuwa mali itanunuliwa au kukarabatiwa.

Iwapo unahitaji pesa kwa ajili ya elimu, zingatia mwelekeo wa utoaji mikopo kama vile mikopo ya elimu kwa ruzuku ya serikali (kiwango cha jumla - 11.25%, ambapo mkopaji hulipa 5.06% tu kwa muda wa masomo hadi 10). miaka) na bila ruzuku (12% kwa mwaka hadi miaka 11). Orodha ya vyuo vikuu vinavyoshiriki katika mpango wa kutoa ruzuku kwa mikopo ya elimu imeidhinishwa na Wizara ya Elimu. Viwango vya elimu ni chini sana kuliko mikopo mingine ya watumiaji. Zaidi ya hayo, kuna muda wa kutolipwa kwa ulipaji mkuu na riba.

Mkopo wa benki kwa ajili ya ununuzi wa gari (mkopo wa gari) hutofautiana na mkopo unaolengwa na mlaji kwa ununuzi wa gari kwa kuwa unahitaji usajili wa gari kama rehani. Ili kupunguza hatari za kupoteza dhamana, mabenki yanahitaji kwamba gari liwe bima si tu chini ya OSAGO, lakini pia chini ya CASCO. Kichwa na nakala ya hati ya usajili wa gari iliyonunuliwa inabaki na benki hadi deni litakapolipwa kikamilifu. Kupunguza hatari za benki kwa njia hii inakuwezesha kuweka chiniviwango vya riba kwa mikopo ya gari (kutoka 14.5% kwa mwaka). Kwa maoni yangu, ukinunua gari jipya kutoka kwa muuzaji aliyeidhinishwa, unapaswa kuchagua mkopo wa gari na ahadi inayofuata. Sababu kuu: kiwango cha chini cha riba kwa mkopo na viwango vya chini vya CASCO kwa gari jipya. Katika mwaka wa kwanza wa kutumia gari hili la CASCO, unahitaji kununua sio tu kwa sababu hii ni sharti la benki, lakini pia kwa ajili ya usingizi wa amani na safari. Ikiwa gari linununuliwa mkono wa pili, muuzaji ni jirani au rafiki, unapaswa kuomba mkopo wa walaji kununua gari bila dhamana. Kiwango cha riba kitakuwa juu kidogo kuliko ile ya mkopo wa gari yenye dhamana. Chini ya mkopo huu wa benki, mahitaji yanawekwa kwa mwaka wa utengenezaji wa gari: lazima iwe "sio zaidi ya" miaka 5-8 (kila benki ina masharti yake ya kukopesha, natoa yale ya kawaida zaidi). Baada ya ununuzi, benki itahitaji kuthibitisha kwamba ulinunua gari na haukutumia pesa kwa kitu kingine. Kuleta cheti cha usajili wa gari na hati ya usajili wa gari kwa benki, wafanyakazi wa benki hufanya nakala ya nyaraka, asili zitarejeshwa kwako. Ikiwa unununua gari ambalo haliingii chini ya mahitaji ya hapo juu, hakuna chochote kilichobaki lakini kutoa mkopo wa kawaida wa walaji au mkopo kwa mahitaji ya haraka. Kiwango cha riba kwa bidhaa hii ya mkopo huanza kutoka 17-18% kwa mwaka, kulingana na uwepo wa mdhamini.

Mkopo unaohitajika zaidi na ambao ni vigumu kufikiwa kwa wakazi wengi wa Urusi ni mkopo wa benki uliolindwa.mali isiyohamishika (rehani). Hii ni kutokana na ukweli kwamba viwango vya riba kwao havitofautiani sana na mikopo inayolengwa na walaji (kutoka 12% kwa mwaka). Rehani hutolewa kwa muda mrefu, kuna mahitaji madhubuti ya Solvens na umri wa akopaye. Kulingana na Shirika la Utoaji wa Mikopo ya Nyumba (AHML), kwa wastani, Warusi huchukua rehani kwa miaka 17, na kuirejesha katika miaka 10. Lakini hata kwa kufungwa mapema kwa mkopo, malipo ya ziada ni ya angani. Masharti ya lazima kwa rehani: uwepo wa kazi ya kudumu, ahadi ya mali isiyohamishika iliyopatikana, tathmini ya mali na bima, malipo ya awali ya 10-15%.

Ikiwa ungependa kuokoa kwa riba ya benki, unapaswa kutunza historia yako ya mikopo, kulipa malipo ya kila mwezi kwa wakati, jaribu kutuma maombi ya mkopo katika benki moja au mbili ambapo sifa yako ya mkopo itaundwa. Benki hutoa viwango vya upendeleo kwa mikopo na masharti laini ya mikopo kwa wakopaji wa kawaida na wa kutegemewa. Unaweza kuanza historia yako ya mkopo kwa kufungua kadi ya mkopo ya benki inayoaminika iliyo na masharti ya ukopeshaji wazi, bila ada zilizofichwa. Ukiwa na kadi kama hiyo, unaweza kulipa mara kwa mara ununuzi wa sasa na kulipa deni wakati wa kipindi cha neema, bila kulipa riba hadi siku 50. Benki nyingi "hutoa zawadi" mwaka wa kwanza wa huduma ya kadi bila malipo.

Ushauri mwingine zaidi kwa wale wanaotaka kuokoa pesa kwenye mikopo ya benki - jaribu kuzichukua kutoka kwa benki ambayo mshahara wako unahamishiwa. taarifa ya mshahara naKwa hakika benki haitadai kitabu cha kazi kutoka kwako na, zaidi ya hayo, itatoa kiwango cha upendeleo cha riba kwa mikopo mingi.