Matatizo ya mikopo ya nyumba nchini Urusi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Dhana ya "rehani" ilionekana katika Kirusi si muda mrefu uliopita. Walakini, watu wachache wanajua kuwa huduma za kutoa wakaazi wa nchi na mikopo ya pesa kwa ununuzi wa nyumba zimekuwepo tangu 1917. Inafaa kusema kuwa katika siku hizo shughuli kama hizo zilikuwa maarufu sana, kwani shughuli kama hizo zilidhibitiwa madhubuti. Hata hivyo, nyumba zilipoanza kusambazwa, zoezi hili lilipotea, na lilianza tena hivi majuzi tu.

Leo, kwa bahati mbaya, miamala kama hii inahusishwa miongoni mwa raia na mambo yasiyofurahisha zaidi. Hii haishangazi, kwa sababu sasa masuala ya mikopo ya mikopo nchini Urusi na matarajio ya maendeleo ya aina hii ya huduma ni papo hapo kabisa. Nini kinatokea kwa mikopo. Kwa nini hawana umaarufu na wanapokea shutuma nyingi sasa?

Majengo na ruzuku za wananchi

Awali ya yote, matatizo ya mikopo ya nyumba huanza na ukweli kwamba leo ni 10% tu ya wananchi wana nafasi yao ya kuishi, ambayo kwa jumla eneo linazidi 18 m² kwa kila mtu. Kulingana na hili, 1% tu ya watu wanaweza kununua mali isiyohamishikapesa iliyopatikana.

Mwishowe, raia hawaoni njia nyingine ya kutoka, jinsi ya kupata rehani, ingawa katika hali mbaya zaidi. Wakati huo huo, kwa kuzingatia hali ya kiuchumi, wengi wa wakopaji wanapaswa kupokea msaada wa serikali. Walakini, hii haiwezekani kila wakati kwa sababu ya idadi kubwa ya watu nchini ambao wanataka kupokea ruzuku ya serikali. Hadi sasa, wananchi zaidi ya milioni 20 wa Shirikisho la Urusi wanataka kupata mikopo. Kulingana na nambari hizi za kichaa, inakuwa dhahiri kwamba watengenezaji wanahitaji kujenga nyumba kila mara, jambo ambalo pia ni karibu kutowezekana kufanya kwa muda mfupi kama huu.

Tatizo kuu la mikopo ya nyumba nchini Urusi ni kwamba katika hali hii serikali itaweza kuwapa wale wote wanaohitaji nyumba chini ya mipango ya kijamii kwa miaka 26 tu.

Inafaa pia kuzingatia kwamba mfumo wa kisheria wa mikopo ya nyumba nchini bado ni mbichi. Kwa hivyo, matatizo ya ziada hutokea katika mikopo ya nyumba na utoaji wa ruzuku.

Mfumuko wa bei

Inaonekana, kuna uhusiano gani kati ya kuimarika kwa hali ya uchumi nchini na matatizo ya maendeleo ya mikopo ya nyumba? Ndio, kwa kweli, karibu miaka 15 iliyopita hali katika hali ilikuwa ngumu sana, na kiwango cha mfumuko wa bei kwa maana halisi ya neno hilo kilienda mbali. Leo hali inaonekana nzuri zaidi, lakini bado iko mbali na utulivu kamili. Kwanza kabisa, hii inahusu mfumo wa mikopo.

Kwa sababu ya hali isiyo thabitiWananchi hawataki tu kuweka fedha zao benki. Ipasavyo, mashirika ya mikopo inayomilikiwa na serikali hawana mahali pa kuchukua pesa kutoa mikopo kwa idadi ya watu. Hii pia husababisha viwango vya juu vya mwaka na masharti mengine yasiyofaa ya ukopeshaji.

Mwishowe, rehani haiwi bidhaa ya wingi, lakini huduma ambayo si kila mtu anaweza kumudu.

Hali ya kiuchumi kwa ujumla

Kila mtu anajua kuwa rehani ni mkopo ambao hulipa baada ya muda mrefu. Kama sheria, mkopo kama huo hutolewa kwa muda wa hadi miaka 20-30. Kwa hiyo matatizo ya mikopo ya nyumba katika Shirikisho la Urusi hutokea.

Ukweli ni kwamba benki zinazotoa mikopo hiyo ya muda mrefu lazima ziwe na angalau dhamana fulani ya malipo ili zisipoteze uthabiti wao wa kiuchumi. Kwa upande mwingine, wakopaji wenyewe pia wanataka kuwa na uhakika kwamba wataweza kulipa nyumba ambayo tayari wamefanya malipo ya chini ya kuvutia. Lakini unawezaje kupata dhamana yoyote ikiwa mapato ya idadi ya watu yanabadilika mara kwa mara? Hii husababisha kupanda na kushuka kwa kifedha, ambayo, kwa upande mwingine, inahusiana kwa karibu na hali ya jumla ya uchumi duniani kote.

Kulingana na hili, mashirika ya mikopo yanalazimika kutilia maanani hatari na, iwapo kutolipa mkopo, kukusanya faini kutoka kwa akopaye. Ndiyo maana si kila mtu anaweza kupata rehani leo, kwa kuwa katika kesi ya kuchelewa au kutokuwa na uwezo wa kulipa mkopo uliochukuliwa, mtu lazima atoe rasilimali nyingine ambazo benki inaweza kuzingatia.deni ambalo halijalipwa.

Ushuru mdogo wa raia

Ikiwa tunazungumzia kuhusu matatizo na matarajio ya maendeleo ya mikopo ya nyumba, basi unahitaji kuelewa kwamba sekta hii inategemea moja kwa moja na wakazi wa nchi wenyewe, au tuseme, kwa kiwango cha mapato yao. Leo, zaidi ya 60% ya watu wanahitaji kuboresha hali ya makazi. Inaweza kuonekana kuwa rehani inaweza kuwa wokovu wa kweli kwa watu hawa. Lakini, kwa bahati mbaya, si kila mtu anaweza kuipa benki hati zinazohitajika kuthibitisha kiwango cha mapato.

Kulingana na masharti ya ukopeshaji wa nyumba, mkopo hutolewa kwa mtu ikiwa malipo ya kila mwezi sio zaidi ya 40% ya mapato rasmi ya raia na jamaa zake. Kwa hivyo, ikiwa kila mwezi akopaye hulipa takriban rubles elfu 30, basi anapaswa kupata angalau rubles elfu 75.

Kwa bahati mbaya, leo wastani wa mshahara haufikii kiwango hiki. Hii inasababisha matatizo ya ziada kwa ajili ya mikopo ya nyumba ya mikopo. Wananchi wengi, katika jitihada za kupata mkopo wa kutamaniwa, huonyesha mishahara iliyoongezwa kwenye vyeti na kisha kushindwa kumudu majukumu ya mikopo.

Ukiritimba wa soko

Soko la msingi la nyumba nchini Urusi bado "hapana sura". Hakuna makampuni mengi ambayo yanahusika katika ujenzi wa nyumba, na kwa hiyo hakuna ushindani kati ya makampuni. Kwa sababu hii, watengenezaji wanaweza kumudu kuweka bei ya mali isiyohamishika katika ngazi ya juu ya haki, ambayohusababisha ukiritimba wa mtandaoni na viwango vya juu zaidi vya malipo ya awali na yanayofuata kwenye mikopo.

Kwa hiyo, suluhisho pekee la matatizo ya ukopeshaji wa nyumba ni kupunguza bei za majengo mapya. Kwa hili kutokea, maendeleo ya soko la ujenzi ni muhimu. Ikiwa makampuni mapya ya waendelezaji yanaonekana nchini, hii sio tu kupunguza gharama ya makazi, lakini pia kutoa faida kwa idadi ya watu. Hapo tu ndipo rehani itakuwa bidhaa ya umma.

Njia za uwekezaji

Kuendelea kuzingatia matatizo ya mikopo ya nyumba, inafaa kuzingatia kwamba pesa zinazokuja kwenye benki kutoka kwa watu binafsi kwa kawaida huhifadhiwa huko kwa muda usiozidi mwaka 1.

Bajeti ya serikali na taasisi za kifedha hazina pesa za kutosha kutoa ruzuku za upendeleo. Ili kuanzisha mipango ya serikali kusaidia idadi ya watu juu ya rehani, ni muhimu kuleta utulivu wa masoko ya hisa. Hii ina maana kwamba matatizo ya mikopo ya nyumba nchini Urusi yatatatuliwa kwa kiasi baada ya hisa na karatasi zenye thamani kuanza kuuzwa na kununuliwa kikamilifu.

Hii inaweza kuwa "mlisho" mzuri kwa taasisi za fedha zinazotoa mikopo ya kununua nyumba. Kwa kuwa katika kesi hii, benki zitapokea pesa sio kutoka kwa watu binafsi, lakini kutoka kwa vyombo vya kisheria, basi fedha zitahifadhiwa (mtawalia, na kubadilishwa) kwa muda mrefu zaidi.

Sera ya uhamiaji

Kila mtu anajua hilo katika jiji kuu na miji mikuu ya Urusimaisha ni bora kuliko mikoani. Kwa hiyo, haishangazi kwamba watu wanapendelea kuhamia maeneo yenye hali nzuri zaidi na imara. Kila mwaka, idadi kubwa ya wahamiaji kutoka nchi nzima wanakimbilia Moscow, St. Petersburg na megacities nyingine. Katika suala hili, mahitaji ya nyumba pia yanaongezeka, ambayo husababisha kuthamini zaidi kwa vyumba. Kwa hiyo, viwango vya mikopo pia vinaongezeka, na idadi ya watu inakabiliwa na matatizo mapya ya mikopo ya nyumba.

Ili kuzitatua, hatua za kina zinapaswa kuchukuliwa ambazo zitaathiri sio tu mashirika ya ujenzi na mikopo, lakini pia zitalenga kuboresha uchumi mdogo wa nchi. Bila shaka, masuala kama haya ya kimataifa hayawezi kutatuliwa mara moja.

Idadi ya programu za kijamii

Mikopo ya nyumba ni mojawapo ya zana ambazo zimeundwa kutatua tatizo la mikopo ya nyumba. Hadi sasa, kuna idadi ya shughuli zinazolenga kuboresha hali kwa familia za vijana, walimu, wafanyakazi wa kijeshi na makundi mengine ya idadi ya watu. Hata hivyo, kulingana na takwimu, nyingi ya programu hizi zinahitaji uboreshaji fulani.

Ruzuku za ziada tayari zinaandaliwa kwa ajili ya madaktari wachanga na familia kubwa. Lakini habari mbaya ni kwamba taasisi nyingi za fedha hazipendezwi na programu kama hizo, kwani katika kesi hii mapato yao yatapungua. Hali pekee wakati benki inapoenda kwa ukopeshaji wa mikopo ya nyumba ya jamii ni wakati hasara za kifedha zinapofidiwa na serikali yenyewe.

Kwa hivyo, matatizo ya maendeleo ya mikopo ya nyumba nchini Urusi kwa hakika ni ya kimataifa, na haiwezekani kuyatatua kwa muda mfupi. Hata hivyo, serikali inachukua hatua thabiti ili kupunguza viwango vya mikopo ya nyumba.

Katika miaka michache iliyopita, idadi kubwa ya benki zimejumuishwa kwenye orodha ya zinazotoa huduma kama hizo kwa idadi ya watu. Wengi wao hutoa hali nzuri zaidi, na watu wana chaguo. Hii inaonyesha kwamba serikali imetathmini matatizo yote yaliyopo ya mikopo ya nyumba, na njia za kuzitatua tayari zimeainishwa. Kwa hiyo, nyumba hivi karibuni itakuwa nafuu zaidi kwa wananchi wa Kirusi. Pamoja na maendeleo ya programu za kijamii na kuibuka kwa makampuni mapya ya ujenzi, hali ya ununuzi wa mali isiyohamishika inaimarika hatua kwa hatua.

Matarajio ya maendeleo ya rehani

Tukizungumza kuhusu mustakabali wa ukopeshaji nyumba, basi kila kitu kinategemea mahitaji moja kwa moja. Kwa kuwa leo hakuna njia mbadala ambayo inaweza kuchukua nafasi ya rehani, ni rahisi kuhitimisha kwamba baada ya muda umaarufu wa mwelekeo huu utakua tu.

Wakizungumza kuhusu matatizo na matarajio ya maendeleo ya mikopo ya nyumba, wataalamu wengi hutoa utabiri wa matumaini. Hata hivyo, hadi sasa mkazo umeelekezwa zaidi kwa wasimamizi wa kati, ambao mishahara yao ni thabiti zaidi.

Tukizungumzia mabadiliko ya viwango, leo yako juu kwa 5% kuliko kasi ya mfumuko wa bei. Kwa kupungua kwao kwa kasi, mabenki yatakuwa na matatizo ya kifedha ambayo yanaweza kusababishauhaba wa programu za rehani.

Inafaa pia kuzingatia kwamba sasa, pamoja na ukopeshaji wa nyumba, taasisi za fedha zina bima dhidi ya hatari zinazowezekana kupitia dhamana ya mali. Hata hivyo, hii haina kuwalinda kutokana na kufilisika iwezekanavyo ya akopaye. Ikiwa chaguo-msingi hutokea, basi kiasi cha bima ya mtu ambaye alichukua mkopo itafikia sehemu tu ya mkopo mkuu. Kulingana na hili, muundo wa kifedha una hatari zaidi kuliko raia mwenyewe. Kwa hivyo, ni muhimu kuzingatia hatari zote za mkopo na kuunda programu zinazofaa.

Njia za kutatua matatizo

Ikiwa benki zina uhakika wa fidia ya 100% kwa hasara inayoweza kutokea, basi wakopaji hawatatii masharti hayo makali ya kupata rehani, na malipo ya awali yanaweza kupunguzwa kwa kiasi kikubwa.

Leo, ili kupata mali zao, taasisi za fedha zinahitaji wakopaji kulipa sehemu ya mchango wa nyumba, ambayo hulipwa wakati wa kutuma maombi ya mkopo na kiasi cha takriban 30% ya gharama ya ghorofa nzima. Kwa kweli, sio kila mtu anayeweza kuweka kiasi kama hicho kwa wakati mmoja. Hii inawalazimu wananchi kukodisha vyumba badala ya kuchukua mikopo ya benki ya muda mrefu.

Nchini Marekani, tatizo hili tayari limetatuliwa, na leo benki za Marekani hutoa mikopo bila malipo ya awali, yaani, 100% ya gharama ya vyumba. Hii ikawa inawezekana tu baada ya maendeleo ya mfumo wa hatari ya mikopo. Ikiwa mazoezi haya yataanza kufanya kazi nchini Urusi, basi baada ya muda, benki za ndani pia zitaanza kutoa mikopo mikubwa zaidi.

Hata hivyo, si kila kitu ni rahisi sana. Akizungumza juu ya mikopo ya mikopo, matatizo na matarajio ya ufumbuzi wao, hatupaswi kusahau kuhusu hatari za soko. Ukweli ni kwamba kuna uwezekano wa kupungua kwa kasi kwa gharama ya makazi. Hali hii itaathiri vibaya mkopaji na taasisi ya mikopo.

Wakati wa kununua nafasi ya kuishi, kila mtu anataka kuwa na uhakika kwamba baada ya muda thamani yake haitashuka tu, lakini itaongezeka kwa kiasi kikubwa. Shukrani kwa hili, baada ya miaka 10, unaweza kufanya mpango mzuri kwa kuuza ghorofa. Hali hiyo pia haina faida kwa benki, kwa kuwa katika kesi hii italazimika kupunguza kiwango cha riba ya kila mwaka. Kwa hivyo, hadi kutakuwa na utulivu katika soko la mali isiyohamishika, itakuwa ngumu kufikia masharti bora ya ukopeshaji katika eneo hili.

Kwa kuongezea, inafaa kulipa kipaumbele kwa kitu kama hatari ya ukwasi. Inamaanisha uwezekano kwamba benki haitaweza kutimiza majukumu yake ndani ya muda uliowekwa kwa sababu ya usawa wa mali zilizopo. Katika hali hii, dhima hazitatosha kwa malipo yanayohitajika.

Hali kama hizi hutokea kwa sababu mikopo ya nyumba hutengenezwa na mikopo ya muda mfupi na amana. Na wao, kwa upande wao, wanasitasita kuteka raia.

Hivyo, itawezekana kufikia uthabiti katika nyanja ya ukopeshaji wa nyumba tu wakati suala hili litashughulikiwa kwa njia zote zilizoelezwa hapo juu. Kadiri wananchi watakavyochukua rehani, amana na mikopo midogo, ndivyo taasisi za fedha zitakavyokuwa na rasilimali nyingi.mashirika. Hali kadhalika kwa makampuni ya ujenzi, pamoja na programu za serikali zinazoanza kuendelezwa polepole.