Tathmini ya ustahili wa mkopo wa mkopaji. Nyakati za msingi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:42

Kutathmini ustahili wa mkopo wa mkopaji ni mojawapo ya vipengele muhimu vya mchakato wa ukopeshaji. Hii ni hatua yenye msingi mzuri kwa upande wa taasisi za fedha, kwa kuwa tathmini sahihi ya uwezo wa akopaye kulipa mkopo na riba juu yake huathiri moja kwa moja vigezo vifuatavyo vya benki - hatari, ubora wa kwingineko ya mkopo, uwezekano. kiwango cha ulipaji wa deni, kutokea kwa malipo yaliyochelewa, na, matokeo yake, taasisi ya mikopo ya faida ya mwisho.

Haishangazi kwamba kila benki inazingatia zaidi vigezo kama mbinu za kutathmini ustahili wa mkopo wa mkopaji.

Kama sheria, hakuna mbinu moja ya jumla kwa taasisi zote za fedha. Katika kila benki, wataalam wa mikopo huendeleza tathmini ya mtu binafsi ya ustahili wa mkopo wa akopaye. Hata hivyo, pointi za kawaida bado zipo katika mbinu za benki, ingawa zilitungwa na watu tofauti kabisa.

Kwa kawaida, kiwango cha awali cha tathmini huanza na ufafanuzi wa anayekopa kama mtu binafsi au huluki ya kisheria. Uchambuzi wa ustahili wa mkopo wa mkopaji kama taasisi ya kisheria ni mchakato unaotumia wakati mwingi, unategemeamifano na mbinu mbalimbali za kutathmini hali ya kifedha na solvens. Kwanza kabisa, taarifa za awali za fedha za kampuni huzingatiwa, hususan, muundo na mienendo ya mtiririko wa fedha, dhima na mali ya shirika, pamoja na mgawo unaobainisha hali ya kifedha ya kampuni.

Ikiwa chombo cha kisheria kinaweza kuwasilisha idadi kubwa ya hati kwa msingi ambao inawezekana kufanya uchambuzi wa kifedha, basi tathmini ya ustahili wa mkopo wa akopaye kama mtu binafsi hufanywa kulingana na tofauti kabisa. mpango.

Maelezo ya awali kuhusu ulipaji wa mkopaji binafsi ni pamoja na vigezo vifuatavyo - mienendo ya mapato, kiwango cha gharama kwa sasa, uwepo wa mikopo, usimamizi na majukumu mengine.

Inafaa kuzingatia kwamba mtazamo kuelekea watu binafsi ni wa uaminifu zaidi, kwa kuwa mashirika mengi ya mikopo huzingatia sio tu mapato yaliyoandikwa, lakini pia ukweli wa kibinafsi ambao mteja hawezi kuthibitisha. Kutumia njia ya shughuli rahisi za hesabu - mapato minus gharama na madeni - maafisa wa mkopo huamua uwezo wa mteja kulipa mkopo. Ni kawaida kabisa kwamba ikiwa mapato halisi ya akopaye hayatoshi, maombi hayatakubaliwa. Ikiwa malipo ya kila mwezi ya mkopo yatakuwa zaidi ya 50% ya mapato, mara nyingi jibu pia litakuwa hasi.

Tathmini ya ustahili wa mkopo wa mkopaji pia inategemea aina ya ukopeshaji. Kwa mfano, hivi karibuni mbinu ya bao kulingana na uchambuzi wakiwango cha chini cha habari kuhusu akopaye. Hasa, vigezo kama vile umri wa mteja, kazi yake na hali ya kijamii na, bila shaka, mapato yanazingatiwa hapa. Kama sheria, uamuzi juu ya mikopo kama hiyo hufanywa kwa muda mfupi iwezekanavyo, baadhi ya benki hutoa usindikaji kwa saa moja tu.