Mtindo wa bao wa kutathmini ubora wa mkopo wa mkopaji

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kwa kweli kila mtu ambaye amewahi kunyimwa mkopo amesikia maneno yafuatayo kutoka kwa meneja: “Uamuzi ulifanywa na mfumo wa bao. Alama zako za mkopo kama mkopaji haziko sawa." Ni nini kawaida hii, ni nini bao na jinsi ya kupitisha "kizuizi cha mkopo" na "bora"? Hebu tujaribu kufahamu.

Maelezo ya jumla

Kwa hivyo kufunga ni nini? Hii ni aina ya mfumo wa kutathmini uaminifu wa akopaye, umejengwa kwa idadi ya vigezo. Mtu anapoomba mkopo, jambo la kwanza analotakiwa kufanya ni kujaza fomu. Maswali ya dodoso yalibuniwa kwa sababu. Huu ndio mfano wa bao wa kutathmini mkopaji anayewezekana. Kulingana na jibu, kila kitu kinapewa idadi fulani ya alama. Kadiri zinavyoongezeka, ndivyo uwezekano wa kupata uamuzi chanya juu ya utoaji wa fedha unavyoongezeka.

Kuna tahadhari moja hapa. Ikiwa una historia mbaya ya mkopo, basi majibu zaidi kwa maswali na idadi ya pointi zilizopigwa mara nyingi huna tenamaadili. Ukweli huu pekee unatosha kukataa.

Malengo na malengo ya kufunga katika benki za kisasa

Mtindo wowote wa bao unaotumika katika mfumo wa ukopeshaji unaanzishwa ili kupata matokeo yafuatayo:

• kuongezeka kwa kwingineko ya mkopo kutokana na kupungua kwa uwiano wa kukataliwa kwa mikopo bila sababu;
• kuongeza kasi kwa utaratibu wa kutathmini mkopaji anayetarajiwa;
• kupungua kwa viwango vya msingi vya mkopo;
• kuboresha ubora na usahihi wa tathmini za mkopaji;
• mlundikano mkuu wa data ya mteja;
• kupungua kwa utoaji wa kiasi cha hasara inayowezekana kwenye mikopo;
• tathmini ya mienendo ya mabadiliko katika akaunti ya kibinafsi ya mkopo na jalada zima la mkopo kwa ujumla.

Bao la mkopo: inafanyaje kazi?

Ili kufikia malengo yaliyowekwa, benki hutumia muundo wa alama kutathmini ubora wa mikopo. Inachukua ushawishi mdogo kwenye matokeo ya mtazamo wa upendeleo wa meneja au kula njama ya wafanyikazi wa benki.

Kwa kweli taarifa zote zilizowekwa kwenye dodoso lazima zithibitishwe na upatikanaji wa hati. Meneja wa benki ana jukumu la kiufundi katika kesi hii - anaingiza data kwenye programu. Wakati pointi zote za dodoso zimekamilika, programu ya kompyuta huhesabu na inatoa matokeo - idadi ya pointi ulizopata. Zaidi ya hayo, hali inaweza kutokea kwa njia tofauti.

Ikiwa umepata pointi chache sana, unaweza kuwa na uhakika kwamba mkopo utanyimwa.

Je, alama zako ni za juu zaidi kuliko wastani? Ikiwa kiasi cha mkopo ni kidogo,inaweza kuchukuliwa papo hapo. Ikiwa unaomba kiasi cha kuvutia zaidi, utaarifiwa kwamba umepita hatua ya kwanza ya uthibitishaji, na maombi yamewasilishwa kwa ajili ya kuzingatiwa kwa huduma ya usalama ya benki.

Je, alama huelea katikati? Msimamizi atahitaji mdhamini au mfululizo wa hundi za ziada.

Aina za kufunga

Kwa ujumla, muundo wa bao unajumuisha aina saba za tathmini, nne ambazo zinahusiana na ukopeshaji, na tatu - kwa uuzaji. Aina zifuatazo za alama ni za kawaida kwa mazoezi ya mkopo:

1. Kulingana na programu (Application-bao). Mtindo huu hutumiwa mara nyingi kutathmini uaminifu na utulivu wa wateja. Imejengwa, kama ilivyotajwa tayari, katika kutathmini dodoso na kugawa kila jibu idadi inayofaa ya pointi.
2. Kutoka kwa ulaghai (Ufungaji wa bao). Husaidia kutambua watu wanaoweza kuwa walaghai ambao waliweza kupita hatua ya kwanza ya majaribio. Kanuni, mbinu na mbinu za kupima ulaghai ni siri ya kibiashara ya kila benki.
3. Kufunga kwa tabia. Hapa, uchambuzi wa tabia ya akopaye kuhusiana na mkopo, uwezekano wa mabadiliko katika solvens hufanyika. Kulingana na matokeo ya tathmini, kiwango cha juu cha mkopo kinarekebishwa.
4. Fanya kazi ili kurejesha mapato (Ukusanyaji-bao). Mfano huu unatumika kwa mikopo ya shida, katika hatua ya ulipaji wa deni bora. Mpango huo husaidia kuunda mpango wa utekelezaji wa kurejesha mkopo: kutoka kwa onyo hadi kuhamisha kesi mahakamani aukampuni ya ukusanyaji.

Nyingine tatu zinaonekana kama hii:

1. Tathmini ya mauzo ya awali (Mauzo ya awali) - hubainisha mahitaji yanayoweza kutokea ya mkopaji, hukuruhusu kutoa bidhaa ya ziada.
2. Jibu (Majibu) - hutathmini uwezekano wa makubaliano ya mteja na programu zinazopendekezwa za ukopeshaji.
3. Tathmini ya mshtuko (Attrition) - tathmini ya uwezekano kwamba mteja atakatisha uhusiano wake na benki katika hatua hii au katika siku zijazo.

Hasara za mfumo wa bao

Tathmini ya mikopo ya watu binafsi ina mapungufu yake. Jambo kuu ni kwamba mfumo hauwezi kubadilika kwa kutosha na haufanyi vizuri kwa vigezo halisi. Kwa mfano, mtindo wa bao uliopitishwa nchini Marekani utatoa alama ya juu kwa mtu ambaye amebadilisha idadi kubwa ya kazi. Mtu kama huyo anachukuliwa kuwa mtaalamu mzuri, anayehitajika sana katika soko la ajira. Na sisi, ukweli huu utafanya utani wa kikatili na akopaye. Idadi kubwa zaidi ya alama itapokelewa na mtu ambaye ana rekodi moja tu katika kazi. Ikiwa akopaye mara nyingi hubadilisha mwajiri, basi anachukuliwa kuwa asiyeaminika, mgomvi na mtaalamu maskini. Ukadiriaji wake machoni pa benki unashuka kwa kasi, kwa sababu kufukuzwa tena kunaweza kusifuatiwe na kazi mpya, ambayo ina maana kwamba ucheleweshaji wa malipo utaanza.

Ili kukabiliana na mfumo kadiri inavyowezekana kulingana na hali ya maisha yetu, dodoso za tathmini zinapaswa kutayarishwa na wataalamu wa kitengo cha juu na sifa. Lakini matokeo yoyote yaliyopatikana kwa njia hii badoitategemea maoni na ushawishi wa mtu. Kwa hivyo tathmini isiyo na upendeleo kabisa bado haijapatikana.

Kwa hivyo mfumo wowote wa bao una angalau mapungufu mawili:

• gharama kubwa ya kukabiliana na hali halisi ya kisasa;
• ushawishi wa maoni ya kibinafsi ya mtaalamu kuhusu uchaguzi wa modeli ya tathmini ya mteja.

Mbali na hilo, mfumo wa kuweka alama pia si kamilifu. Ukweli ni kwamba wakati wa kufunga, tu hali rasmi ya mambo inazingatiwa. Mfumo hauna uwezo wa kutathmini ukweli kwa usahihi. Kwa mfano, ikiwa mteja ana chumba katika ghorofa ya jumuiya kwenye Arbat, mfumo utampa alama ya juu. Baada ya yote, kuna kibali cha makazi ya Moscow na makazi katikati. Na nyumba ya kifahari yenye eneo la mita za mraba elfu kadhaa, iliyoko katika kijiji kidogo kwenye pwani ya Bahari Nyeusi, itateuliwa na mfumo kama "nyumba ya kijiji" na itapunguza alama kwa ukosefu wa kibali cha makazi ya Moscow..

Ni data gani inahusika katika kuunda muundo

Katika hali ambapo tathmini ya kustahili mikopo ya watu binafsi inafanywa, mfanyakazi wa benki lazima ategemee idadi ya vigezo. Zote zinaweza kugawanywa katika vikundi vitatu vikubwa, kila kimoja kikiwa na viashirio vingi.

Binafsi:

• maelezo ya pasipoti;
• hali ya ndoa;
• umri;
• uwepo wa watoto, umri wao na idadi.

Fedha:

• kiasi cha msingi cha mapato ya kila mwezi;
• mahali pa kazi, nafasi;
• idadi ya maingizo kwenye kitabu cha kazi;
• kipindi cha ajira katika siku za mwishoimara;
• uwepo wa vikwazo (madeni, mikopo ambayo haijalipwa, alimony na malipo mengine);
• kuwa na nyumba yako mwenyewe, gari, akaunti za benki na amana.

Ziada:

• uwepo wa vyanzo vya mapato vya ziada ambavyo havina hati;
• uwezekano wa kutoa mdhamini;
• maelezo mengine.

Mtindo wa bao wa kutathmini ubora wa huluki ya kisheria umeundwa kwa njia tofauti kidogo. Hapa, viashiria vya kifedha vinachukuliwa kuwa vigezo muhimu. Lakini kwa kuwa huhesabiwa kulingana na taarifa za kifedha za kampeni ya mwombaji, katika hali ambayo wanaweza kubadilishwa. Kwa kuzingatia uwezekano huu, lengo la tathmini limepunguzwa sana. Kwa hivyo, alama kwa kutumia viashirio vinavyobadilika hutumika kutathmini huluki za kisheria.

Hatua ya kwanza inatokana na mkusanyiko wa maelezo ambayo hayawezi kuhesabiwa kulingana na nyenzo. Hizi ni pamoja na sifa ya biashara, nafasi ya soko, maoni ya kitaalamu kuhusu uendelevu wa kifedha na kiuchumi.

Hatua inayofuata ni ufafanuzi wa viashirio vya fedha. Hapa, uwiano wa ukwasi, uwiano wa usawa, viashirio vya lengo vya uthabiti wa kifedha, faida, mauzo ya mali, na kadhalika.

Kulingana na matokeo ya tathmini mbili huru, benki hufanya uamuzi juu ya kutoa mkopo.

Nani anaweza kupata alama za juu

Ikiwa tunazungumza juu ya watu binafsi, basi tathmini ya mkopaji pia hufanywa kulingana naviashiria vingi. Kuna mambo mengi ambayo yanaweza kuathiri vyema ukadiriaji:

• mshahara mkubwa;
• uwepo wa mali yako mwenyewe inayohamishika na isiyohamishika;
• makazi ya muda mrefu katika eneo fulani;
• upatikanaji wa amana;
• uthibitisho wa kimaandishi wa mapato;
• uwepo wa simu ya mezani nyumbani na kazini;
• uthibitisho wa ajira rasmi, hasa katika mashirika ya serikali na katika sekta ya umma;
• uwepo wa akaunti wazi (amana, pensheni, malipo) katika benki ya mdai;
• kuwa na malipo makubwa ya chini ya rehani au mkopo wa gari;
• fursa ya kutoa mapendekezo, mdhamini au mkopaji mwenza;
• historia bora ya mkopo.

Jinsi ya kudanganya mfumo na inaweza kufanyika?

Inaaminika kuwa kwa kuwa tathmini inafanywa na mashine isiyo na roho, basi inaweza kudanganywa kwa kutafuta mapema majibu "sahihi" kwa maswali. Kwa kweli, hii ni mbali na kesi.

Muundo wa alama za mteja umeundwa kwa njia ambayo majibu yote ya maswali yanaweza kuthibitishwa kwa kutumia hati husika. Aidha, benki mara nyingi huunda mitandao nzima na kutupa matokeo ya hundi zao kwenye mfumo mmoja wa kawaida. Kwa hivyo ikiwa ulaghai utafichuliwa wakati wa mchakato wa ziada wa uthibitishaji, msalaba wa mafuta utawekwa kwenye sifa yako kama mkopaji. Hakuna mahali popote na hutapata mkopo tena.

Unaweza kujaribu kupamba uhalisia ikiwa tudata inapoingia kwenye mfumo tu kutoka kwa maneno ya mteja. Walakini, kupata benki kama hiyo ni ngumu sana, na riba huko ni ya ulafi sana hivi kwamba wewe mwenyewe huna uwezekano wa kutaka kuchukua mkopo hapo.

Historia ya bao na mikopo

Ikiwa tutazingatia kwamba angalau nusu ya wakaazi wa nchi yetu tayari wamepata uzoefu wa kuomba mkopo, kiashiria kama hicho cha kutathmini mkopaji kama historia ya mkopo hujitokeza. Kwa kuwa BKI imeongezewa kwa muda data kuhusu wakopaji wa mashirika madogo ya fedha na taasisi nyingine zinazofanana, mifano ya alama imeonekana kwenye soko, iliyorekebishwa kwa uwepo na hali ya historia ya mikopo.

Mifumo hii hutathmini wakopaji kwa uwezekano wa kutorejesha fedha, kutokea kwa makosa, idadi ya mikopo iliyorejeshwa awali na vigezo vingine.

Aidha, benki zinapewa huduma ya kiotomatiki ya taarifa kwa wateja. Kwa kuwezesha huduma hii, benki itajua:

• kuhusu kufungua akaunti na mteja katika taasisi nyingine za fedha;
• kuhusu kupata mikopo mipya;
• kuhusu kutokea kwa ucheleweshaji wowote;
• maelezo mapya ya pasipoti ya mteja;
• kuhusu kubadilisha vikomo kwenye akaunti, kadi za mkopo na kadhalika.

Hii itarekebisha zaidi mfumo wa alama za benki na kupata maelezo ya juu zaidi kuhusu wahitaji wa kukopa.