Aina za ukopeshaji wa rehani. Mipango ya Mikopo ya Rehani

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Rehani tayari imeingia katika maisha yetu, na hii sio siri. Familia nyingi, haswa vijana, huamua huduma hii, ambayo inawaruhusu kununua mali isiyohamishika kwa masharti mazuri. Faida kuu ya rehani ni kwamba gharama ya ghorofa, pamoja na riba kwa aina ya mkopo, imegawanywa kwa miaka 15-20, ambayo inakuwezesha kulipa kiasi kinachokubalika kila mwezi.

Leo nchini Urusi kuna aina mbalimbali za mikopo ya nyumba, ambazo hutofautiana katika hali zao. Kwanza unahitaji kuzingatia dhana ya "rehani": inamaanisha nini na neno hili lilitoka wapi?

Rehani ni nini?

Neno hili lina mizizi yake katika karne ya VI KK. e. Kwa wakati huu, dhana ya hypotheca ilionekana kwenye eneo la Ugiriki, ikimaanisha dhima ya mdaiwa kwa mkopeshaji inayohusishwa na mali iliyotua. Katika sheria ya Kirumi, rehani ilikuwa ni ahadi ya mali isiyohamishika.

Katika nchi yetu, neno hili lilionekana kwa mara ya kwanza mwishoni mwa karne ya 19 na lilikopwa kutoka Ulaya. Rehani wakati huo ilikuwa sawa na neno "dhamana". ndani ya SovietWakati huo, hakukuwa na sheria juu ya ukopeshaji wa nyumba, kwa kuwa hakuna mtu aliyehitaji.

Mnamo 1998, Rais wa Shirikisho la Urusi alitia saini na kutekeleza Sheria ya "On Mortgage", ambayo ndiyo ya kwanza kudhibiti shughuli za rehani. Kwa sasa, neno "rehani" linamaanisha mkataba wa dhamana ya mali.

Vitu na masomo ya rehani

Kama ilivyobainishwa tayari, ukopeshaji wa rehani unamaanisha kuwa mali iliyonunuliwa itawekwa rehani kwa muda wa urejeshaji wa mkopo. Rehani ni mkataba, vyama ambavyo ni kitu na mada ya mahusiano ya kisheria. Vifuatavyo ni vitu vinavyowezekana vya ukopeshaji wa rehani:

• vyumba, nyumba na vyumba vya watu binafsi;
• kiwanja ambacho si mali ya serikali na si mali ya manispaa, na pia kinazidi eneo la chini linaloruhusiwa;
• gereji, nyumba ndogo, pamoja na miundo na majengo mengine yanayokusudiwa kutumiwa na walaji;
• biashara zinazopata maombi katika ujasiriamali;
• meli.

Mkopeshaji ana jukumu muhimu katika kupata rehani. Hii inaweza kuwa benki au huluki nyingine ya kisheria ambayo itahifadhi rekodi za urejeshaji wa mkopo. Ukopeshaji wa rehani kwa watu binafsi hufanywa tu baada ya kufanya malipo ya awali.

Mbali na wadai, mwekezaji anayenunua dhamana zinazolindwa na mikopo ya nyumba pia anaweza kuwa mada ya makubaliano.

Kifaa cha Ukopeshaji Rehani

Ili kutekeleza mkopo wa rehani, wanatoadhamana maalum inayoitwa dhamana. Uuzaji wa dhamana hizi na benki hutoa pesa zinazohitajika kutoa mikopo ya nyumba. Hii ni aina ya kuaminika sana ya dhamana ambayo huleta riba thabiti. Karatasi ya ahadi inabainisha mali inayohusiana nayo.

Mikopo ya rehani nchini Urusi inazidi kuwa maarufu, na watu wanaoamua kuchukua hatua hii wanapaswa kujua wazi jinsi mfumo wa rehani unavyofanya kazi. Karatasi ya ahadi lazima iwe na kitabu cha kuponi, ambacho kinaonyesha kiasi na tarehe za malipo ya riba ya rehani. Watu ambao wamechukua faida ya aina hii ya mkopo hulipa riba kwanza, kisha mhusika mkuu.

Ukweli kwamba rehani inachukuliwa kwa muda mrefu hurahisisha zaidi kurejesha mkopo. Walakini, ikiwa deni la mkopo halijalipwa kikamilifu, mali hiyo itakuwa mali ya benki ya rehani. Hivi ndivyo utaratibu wa ukopeshaji wa nyumba unavyofanya kazi kwa sasa.

Msaada wa serikali

Tangu 2009, mpango wa usaidizi wa mikopo ya nyumba umeanzishwa, unaolenga watu ambao hawawezi kuboresha hali zao za maisha kutokana na kipato cha chini. Walakini, mnamo 2015 tu programu hii ikawa maarufu. Takriban rubles bilioni 250 zilitengwa kuboresha hali ya maisha ya raia.

Usaidizi wa serikali kwa ukopeshaji wa rehani ni kwamba serikali inachukua malipo ya sehemu fulani ya deni. Hata hivyo, si rahisi kupata mkopo chini ya mpango huo, kwa kuwa si mabenki yote yanakubali masharti hayo. Unaweza kutumia programu kama hii katika benki kubwa zaidi nchini pekee.

Kiini cha usaidizi wa serikali ni makubaliano kati ya benki na serikali. Benki inapunguza kiwango cha riba hadi 11%, haijalishi ilikuwa nini hapo awali. Tofauti kati ya kiwango cha awali na kiwango cha mwisho (11%) hulipwa na serikali. Ili kuwa mshiriki katika programu hii, sio lazima kuwa wa kitengo cha kijamii cha idadi ya watu. Mtu yeyote anaweza kuchukua mkopo chini ya masharti haya.

Aina za mikopo ya nyumba

Hivi sasa, kutokana na ukweli kwamba idadi ya mikopo hiyo inaongezeka, kuna aina nyingi tofauti za mikopo ya nyumba. Mara nyingi, benki za biashara zinajishughulisha na utoaji wa mikopo, lengo kuu likiwa ni kupata faida.

Aina zote zinatofautiana katika suala la ukopeshaji, vipengele vya stakabadhi zao. Kwa sasa, ukopeshaji wa rehani kwa watu binafsi unaweza kugawanywa katika sehemu mbili:

• upatikanaji katika soko la msingi la mali isiyohamishika;
• kununua kwenye soko la pili la mali isiyohamishika.

Aina nzima ya aina na aina za rehani zitajadiliwa hapa chini.

Ghorofa katika jengo jipya kwa mkopo

Aina hii inajulikana sana kwa sasa. Hata hivyo, licha ya faida zote zinazoonekana (ghorofa mpya, hakuna mtu aliyeishi kabla), kuna idadi ya hasara. Mara nyingi sana hali hutokea wakati nyumba haijapangishwa kwa wakati au haijasajiliwa na shirika fulani la serikali kwa muda mrefu.

Piamoja ya hasara kuu ya jengo jipya ni usajili wa muda mrefu wa umiliki. Kwa kuongezea, ni ngumu sana kupata mkopo kwa ununuzi wa jengo jipya, kwani sio benki zote hufanya hivi. Ikiwa benki hata hivyo ilikubali maombi, kila kesi inazingatiwa tofauti. Sababu nyingi huathiri uamuzi wa mwisho, kati yao kutafuta nani ni msanidi programu, mwekezaji, ni tarehe gani ya mwisho ya kukamilika kwa nyumba, nk. Vyumba katika majengo mapya vinaweza kununuliwa kwa gharama nafuu, na rehani inakuwa chaguo nzuri. katika hali kama hizo. Wakati wa kuchagua nyumba, familia changa karibu kila mara hupendelea nyumba mpya.

Ghorofa kwenye soko la upili la mali isiyohamishika

Vipengele vya aina hii ya mikopo ya nyumba ni pamoja na usindikaji wa haraka na urahisi wa kupata. Katika suala hili, ni muhimu kuwasiliana na benki kadhaa, hata katika kesi ya kukataa. Baada ya yote, sababu kwa nini kulikuwa na kukataa katika benki moja, katika nyingine haitakuwa imara vya kutosha.

Kama ilivyotajwa tayari, mkopo kama huo ni rahisi kupata kuliko katika jengo jipya, haswa kutokana na ukweli kwamba kuna sababu chache za kukataa. Miongoni mwao:

• muuzaji alitengeneza upya ghorofa na hakusajili ukweli huu;
• usafi wa kisheria wa nyumba, labda kuna mtu aliishi hapo na historia isiyopendeza.

Aina ya kijamii ya rehani

Aina hii ya ukopeshaji wa rehani inalenga makundi ya watu wasiolindwa kijamii, pamoja na wale walio kwenye orodha ya wanaosubiri ambao hawawezi kununua mali isiyohamishika chini ya hali ya kawaida. Kuna aina mbili za kijamiirehani:

• kwa wale walio kwenye orodha ya wanaosubiri wakati malipo ya awali yanatolewa na jiji kama ruzuku;
• mkopo unatolewa kwa bei za gharama za ujenzi; ndani ya miezi sita, mpokeaji wa mkopo huu anaweza kulipa deni bila riba yoyote.

Katika siku zijazo, imepangwa kununua mali isiyohamishika chini ya mpango wa kijamii kutoka kwa wasanidi programu wenyewe kwa bei za soko. Lakini wale walio kwenye orodha ya kusubiri pia wataweza kuchukua fursa hii kwa kulipa ruzuku kwa ghorofa. Kadiri unavyosimama kwenye mstari, ndivyo idadi ya ruzuku inavyoongezeka. Pia, watu walio kwenye orodha ya wanaosubiri wanaweza kununua mali isiyohamishika ambayo haikujengwa na jiji pekee.

Aina ya rehani kwa familia changa

Tatizo la kupata mali isiyohamishika kwa wenzi wapya waliofunga ndoa ni kubwa sana. Benki hawataki kuchukua hatari, na riba ni ya juu kabisa, kwani siku zijazo za wataalamu wa vijana hazitabiriki. Hata hivyo, hivi karibuni baadhi ya benki zimekuwa zikikidhi mahitaji ya vijana na kuunda programu mpya.

Kwa kiasi kikubwa, mipango ya aina hii ya mikopo ya nyumba inalenga kupunguza malipo ya awali na kwa muda wa juu zaidi wa kutoa mkopo. Ikiwa mmoja wa wanandoa ana umri wa chini ya miaka 30 na kuna mtoto katika familia, mchango wa awali unaweza kuwa 10%. Ikiwa wataalamu wachanga tayari wameajiriwa katika kazi za kuahidi, malipo ya chini huwa hata 5%, na rehani hutolewa kwa miaka 25-30.

Bila shaka, katika hali ya kisasa, mojawapo ya chaguo za kweli za kununua nyumba ni rehani. Familia changa inatafuta njia tofauti za kuboreshamasharti ya mkopo. Tatizo kuu ni kuthibitisha kwa benki uzito wa nia. Hili likiwezekana, benki haitakataa.

Programu ya Kujenga Pamoja

Aina za ukopeshaji wa rehani ni tofauti sana, na programu fulani huundwa katika kila mojawapo. Kiini cha "Kujenga Pamoja" ni mpango wa awamu ya muda mrefu, ambao hulipwa kwa gharama ya idadi ya watu.

Kazi ya mtu ambaye atanunua nyumba ni kukusanya takriban 40-50% ya gharama ya ghorofa, na vyama vya ushirika huongeza salio. Mara tu mali isiyohamishika inapopatikana, inakuwa mali ya mtu huyo, lakini kwa usalama. Sehemu iliyotolewa na ushirika lazima ilipwe ndani ya miaka 20. Kisha amana huondolewa, na mtu huyo anakuwa mmiliki kamili.

Mpango wa Military Mortgage

Mipango yote ya mikopo ya nyumba inalenga kuboresha masharti ya mikopo, na hii pia ni sawa. Huu ni mfumo unaofadhiliwa wa kutoa makazi kwa wanajeshi.

Sifa za ukopeshaji wa nyumba ya mpango huu ni kwamba wanajeshi, ambao wanahitimisha mkataba wa kwanza, wana haki ya aina fulani ya makato. Kila mwaka, kwa wastani, takriban rubles elfu 250 huwekwa kwenye akaunti ya mtumishi. Anaweza kutumia kiasi hiki baada ya kumalizika kwa mkataba wa zamani na wakati wa kusaini mpya. Kiasi ambacho kimekusanywa kwa miaka kadhaa kinatumika kama malipo ya awali.

Mkopo uliosalia hulipwa na serikali huku jeshi likiwa chini ya kandarasi jeshini. Mara tu anapoacha kuwa kijeshi, serikali inaacha kulipa, na wenginemkopo lazima ulipwe na wewe mwenyewe.

Mradi "Nyumba za bei nafuu na za starehe kwa raia wa Shirikisho la Urusi"

Madhumuni ya mradi huu ni kuongeza upatikanaji wa rehani kwa wakazi wa Urusi. Kila mtu anajua kwamba kwa watu wengi karibu nafasi pekee ya kununua nyumba ni rehani. Familia za vijana sio ubaguzi. Mara nyingi hunyimwa rehani.

Washiriki wa mradi hawana matatizo na hili. Kwa kuongeza, asilimia ya rehani imepunguzwa. Mradi huu ulianzishwa kama sehemu ya aina ya kijamii ya mikopo ya nyumba. Tofauti yake kuu kutoka kwa biashara ni gharama maalum (ya upendeleo) kwa kila mita ya mraba. Kama sehemu ya rehani ya kijamii, benki inajitolea kumhakikishia mkopaji na eneo la makazi yenyewe, na pia kudumisha kiwango fulani hadi mwisho wa mkopo.

Uendelezaji wa ukopeshaji wa nyumba unawezekana kutokana na aina na programu kama hizo ambazo zinalenga kuboresha hali ya makazi, kwa familia za vijana na kwa makundi ya watu walio katika hatari ya kijamii.

Faida na hasara za rehani

Aina za ukopeshaji wa rehani, bila kujali nyingine, zina faida na hasara zake. Hii ni ya kawaida sio tu kwa rehani, bali pia kwa mikopo yoyote. Kwa hivyo faida ni:

• kwa idadi kubwa ya watu, rehani ndiyo nafasi pekee ya kununua nyumba zao wenyewe;
• rehani hutolewa kwa muda mrefu, na watu wana fursa ya kulipa kiasi kidogo;
• unaweza kusajili jamaa zako katika ghorofa,na pia urekebishe ladha yako, kwa ujumla, toa pesa kwa uwezekano wa makazi yako.

Hasara ni pamoja na:

• rasmi, nyumba iliyochukuliwa kwa rehani ni mali ya benki, na mtu hawezi kuiuza au kuitoa;
• wakati wa mkopo, mtu hulipa gharama ya 2 au hata 3 ya vyumba hivi, kwa kuwa muda ni mrefu sana;
• mtu akiacha kulipa, benki huchukua nyumba na kuiweka kwa ajili ya kuuza ili kufidia gharama zake, kiasi kilichobaki hurudishwa.

Watu wengi katika hatua moja au nyingine katika maisha yao hujiuliza kama watachukua nyumba kwa mkopo. Mikopo ya mikopo nchini Urusi ina hasara nyingi, lakini bado katika ulimwengu wa kisasa ni mojawapo ya nafasi chache za kununua nafasi yako ya kuishi. Jambo kuu ni kazi imara, ambayo itasaidia kupata uaminifu wa benki, na pia kuboresha hali ya mikopo. Hivi majuzi serikali imeunda programu nyingi ambazo zimeundwa kuwezesha malipo na kusaidia watu kununua nyumba.