Bima ya hatari za kifedha: aina, sheria, masharti

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mara nyingi sana mtu akiwa katika shughuli za kibiashara au anapojaribu kuongeza pesa zake hupata athari tofauti. Biashara inahusiana kwa karibu na hatari. Ni za nje na za ndani, na zinaweza kutokea katika hatua yoyote ya shughuli.

Bima ya hatari ya kifedha: aina, sheria, masharti

Maendeleo ya masoko ya fedha yameathiri nchi zote duniani. Hii ilisababisha kuharakishwa kwa michakato ya utandawazi na huria, ambayo iliathiri moja kwa moja washiriki wote katika tasnia ya kifedha ya kimataifa. Kila mfanyabiashara kwa namna moja au nyingine anahisi ushawishi wa mambo haya, hivyo analazimika kuchukua hatua za kulinda fedha zake kutokana na hali mbaya.

Bima ya hatari za kifedha katika muktadha huu imekuwa kipimo muhimu kwa kila mshiriki katika masoko ya fedha, kwa kuwa sasa kuna sababu nyingi zaidi za hatari. Hii ni kutokana na utekelezaji wa vyombo vipya vya fedha, mifumo na mbinu. Utekelezaji wa ubunifu umeundwa kwa njia bora ili kupunguza hatari, lakini hii inazua matatizo ya asili tofauti.

Picha hii inasisitiza jukumu la hatari-wasimamizi, pamoja na uwezo wao wa kujibu kwa wakati kwa kile kinachotokea na kufanya maamuzi ya kutosha. Kitu pekee cha haki katika kesi hii ni matumizi ya vyombo vya bima na ua vinavyolenga kuokoa fedha. Takriban mustakabali mzima wa shirika unategemea chaguo sahihi.

Bima ya kifedha nchini Urusi

Mtindo huo ni wa kawaida nchini Urusi. Mabadiliko ya hivi karibuni katika ulimwengu wa fedha yamewalazimu wawakilishi wa ulimwengu wa biashara kufikiria tena maoni yao juu ya kufanya biashara. Bima ya hatari za kifedha, pamoja na hitaji la kukuza tasnia nzima, imekuwa kazi muhimu zaidi ya serikali. Mwendelezo wa mizunguko ya kiuchumi inategemea jinsi kazi hii inavyotatuliwa.

Hata hivyo, mfumo wa ushawishi wa serikali kwenye sekta ya bima ya kibinafsi bado haujaundwa. Picha hii ni matokeo ya moja kwa moja ya mambo ya ndani yanayohusiana na mageuzi ya kiuchumi nchini. Pia inafaa kutaja ukosefu wa msingi wa kinadharia wa bima nchini kote. Uainishaji wa hatari za kifedha haswa kwa sehemu ya Urusi na vipengele vyake haujafanywa.

Vipengele

Bima ya hatari ya kifedha ni hatua inayochukuliwa iwapo mali ya biashara au mwekezaji itapotea. Neno kuu ni "kesi za hasara". Mambo haya yanaweza kuwa ya asili tofauti: fedha zinaweza kuwekezwa bila mafanikio, kupoteza nafasi katika soko la dhamana, au kuibiwa kwa urahisi.

Kwa ujumla, maeneo hatarishi zaidi katika ulimwengu wa fedha yanazingatiwasekta ya mikopo na kubadilishana fedha. Lakini chaguo la kwanza inaruhusu uhifadhi: matumizi au mikopo ndogo sawa inaweza kuchukuliwa kuwa hatari katika uwanja wa kukopesha, ambapo bima ni mtu binafsi - mdhamini. Hakuna chombo kama hicho kwenye soko la ubadilishaji.

Aina za hatari

Hizi ni pamoja na:

• Dhamana feki.
• Hati bandia za malipo: maagizo ya malipo, hundi za keshia au hati za malipo.
• Kupotea kwa dhamana.
• Kigezo cha mauzo bandia.
• Noti ghushi kuingia kwenye mzunguko wa benki.
• Ushiriki wa wafanyakazi wa benki katika miradi ya ulaghai.
• Wizi, uharibifu au uharibifu wa mali na pesa zilizohifadhiwa katika benki.
• Hali hiyo hiyo inatumika kwa hati za uhasibu, programu na ufikiaji wa seva za benki.

Aina zilizo hapo juu za hatari zinaitwa za kifedha, lakini pia zinaweza kuainishwa kuwa mali. Bila kujali jina lao, soko la fedha linatoa aina zinazofaa za bima ya hatari ya kifedha. Zizingatie kwa undani.

Aina za bima

Kwa kuzingatia umuhimu uliokithiri wa kuhifadhi fedha na mali ya masomo ya sheria, aina zifuatazo za bima hutolewa:

1. Hatari za Kubadilishana. Soko la kubadilisha fedha linaweza kuathiriwa kimsingi na mambo kama vile kutokuwa na uwezo wa kulipia miamala, kushindwa kwa kampuni ya udalali kupokea malipo ya kamisheni kutoka kwa miamala, miamala isiyofanikiwa na dhamana.
2. Hatari zisizo za moja kwa mojakuwa muhimu wakati hali kama vile upotevu wa mapato kutokana na sababu zilizo nje ya uwezo wa kampuni, gharama za ziada zisizotarajiwa, upotevu wa faida ya muda na ya ziada.
3. Bima ya mikopo hutekelezwa kwa amana (zilizopewa bima na benki au mtunza fedha), mikopo ya kibiashara au bili za kubadilisha fedha. Ucheleweshaji wa urejeshaji wa majukumu ya mkopo huwekwa bima na benki.
4. Bima dhidi ya vitendo visivyoidhinishwa vya mamlaka ya usimamizi na udhibiti wa serikali. Katika kesi hiyo, mchakato huo unazingatiwa kutoka kwa mtazamo wa masharti mbalimbali ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi na inawakilisha hatua nzima. Bima inaweza kuelekezwa kwa fidia ya sehemu au kamili kwa uharibifu. Tukio la bima katika muktadha huu linachukuliwa kuwa kusimamishwa kwa michakato ya uzalishaji katika biashara. Inaweza kuwa kamili au sehemu. Katika matokeo ya mwisho, ukweli wa uharibifu unaosababishwa unazingatiwa. Kwa kuongezea, kuzima kwa shughuli za biashara huleta hatari kwa wafanyikazi na idadi ya makandarasi, inayoonyeshwa katika upotezaji wa kazi, madai na gharama zinazohusiana, ukiukaji wa masharti ya mikataba na washirika na matokeo mengine mabaya.

Historia na ukweli

Sheria za bima ya hatari ya kifedha katika Shirikisho la Urusi ziko chini ya Sheria ya Shirikisho ya 4015-1, inayotumika tangu 1992. Kulingana na waraka huu, bima ni utaratibu wa kulipa fidia kwa masharti fulani. Kitu cha bima ni mali ya kifedha, na chomboulinzi ni mfuko wa bima, ambayo hutengenezwa kutokana na michango ya kila mwezi ya wamiliki wa mali. Linapokuja suala la bima ya vyombo vya kisheria, utaratibu hautumiki tu kwa sababu za kiuchumi, lakini pia kulazimisha hali kuu za asili tofauti.

Kuhusu bima ya kifedha ya raia wa kawaida (kuhusiana na huduma mpya ya Urusi), hapa tukio lililowekewa bima linaweza kuchukuliwa kuwa faida iliyopotea, hasara isiyotarajiwa au kesi inayohusisha gharama za kifedha.

Kwa namna sawa, hatari za wamiliki wa hisa hulipiwa bima. Umuhimu wa huduma hii unahusishwa na idadi kubwa ya wamiliki wa usawa waliodanganywa ambao wamekuwa waathirika wa makampuni ya ujenzi yasiyofaa. Walakini, hii sio sababu pekee ya hatari. Pia, tukio la bima linaweza kuchukuliwa kuwa mabadiliko makali katika hali ya soko, mabadiliko ya bei au chaguo-msingi. Katika hali zote, mdhamini wa fidia ya uharibifu ni makubaliano ya bima ya hatari ya kifedha iliyohitimishwa kati ya mteja na aliyewekewa bima.

Masharti ya mkataba

Masharti ya bima katika Shirikisho la Urusi yanadhibitiwa na Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Utaratibu una hatua kadhaa maalum. Mkataba wa bima ya hatari ya kifedha lazima uandikwe kwa maandishi, lakini pia unaweza kufanywa kwa mdomo. Suluhu kama hilo la suala pia lina nguvu ya kisheria, lakini masharti fulani lazima yatimizwe, ambayo yatajadiliwa hapa chini.

Ikiwa aina hii ya uhusiano inarejelea aina za lazima za bima ya serikali, basi raia anatolewa pekee.sera ya bima kulingana na ombi lake la mdomo. Sera kama hiyo itakuwa na nguvu kamili ya kisheria na inatumika kupata uharibifu. Uwezekano huu umetolewa na Kifungu cha 930 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Mkataba wa maandishi

Kifungu cha 940 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi kinasema kwamba katika baadhi ya matukio mkataba wa maandishi unapaswa kuhitimishwa na mteja, bila kujali ikiwa hatari za kifedha au vyombo vingine vya biashara vinalipiwa bima kwa hiari.

Aidha, kulingana na kifungu cha 941 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, inaruhusiwa kutumia sera za jumla linapokuja suala la hitaji la bima nyingi za mali ya aina moja. Kwa mfano, inaweza kuwa bidhaa kwa ajili ya kujifungua. Katika hali hii, kwa ombi la mteja, sera kadhaa za jumla zinaweza kutolewa kwa jina la watu tofauti.

Mikataba ya mdomo

Masharti ya bima ya hatari ya kifedha ni seti ya masharti yanayoonyesha matakwa ya wahusika. Mkataba wa mdomo hupata nguvu ya kisheria wakati hali zote za uendeshaji wake zinazingatiwa ndani yake, na vyama vinakubaliana kwa maoni yao. Mikataba iliyohitimishwa kwa maandishi ina sifa fulani. Kwa mfano, hii ni utangazaji wa hati. Kipengele hiki kinamaanisha kwamba mwenye bima lazima atie saini makubaliano na somo lolote la sheria ambalo linamvutia kwa hiari yake mwenyewe na anaweza kulipa malipo ya bima. Mikataba ya umma katika uwanja wa bima ina kipindi cha kizuizi kisichozidi miaka 2.

Njia za bima ya hatari za kifedha katika uwanja wa kisheria huruhusu hitimisho la kulazimishwa la makubaliano kupitia korti, ikiwa aliyewekewa bima.anakataa kufanya hivyo. Msingi wa hii ni vifungu 426 na 445 vya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Aidha, viwango vya bima vinapaswa kuwa sawa kwa wateja wote. Rejea kwa sheria - kifungu cha 426 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Masharti yanayohitajika

Ili mkataba wa bima uwe halali kisheria, lazima uwe na vitu vifuatavyo:

1. Ufafanuzi wa tukio lililowekewa bima.
2. Eneo la uhalali wa mkataba wa bima.
3. Kitu cha bima.
4. Kiasi cha bima.
5. Taratibu na masharti ya fidia kwa uharibifu.
6. Muda wa mkataba.
7. Kipindi cha dhima cha mwenye sera.
8. Kiasi na njia ya malipo ya malipo ya bima.
9. Naweza kufanya mabadiliko.
10. Aina za hatua za kuepuka wajibu wa mmoja wa wahusika.
11. Jinsi mizozo itakavyotatuliwa.

Pia, mkataba unaweza kuwa na masharti ya mtu binafsi, yaliyokubaliwa hapo awali na wahusika kwa mdomo.

Taratibu za kuhitimisha mkataba

Katika uwanja wa bima ya hatari za kifedha zinazohusiana na upotevu wa mali, kuna mifumo mbalimbali inayotofautiana katika ushuru na orodha ya huduma zinazotolewa. Haupaswi kuweka dau kwa bima ambaye yuko tayari kutoa malipo ya chini. Hii inaweza kuwa kutokana na orodha ndogo ya huduma zinazotolewa.

Kiutendaji, kuna matukio ya mara kwa mara wakati makampuni ya bima hutumia hila mbalimbali ili kuepuka kufidia uharibifu. Kiashiria cha kweli cha kuegemea sio uzoefu wa kampuni na sio hakiki za wateja, lakini tathmini ya viashiria vya utulivu wa kifedha, mahaliukadiriaji huru na mbinu za kukokotoa ushuru.

Baadhi ya kampuni hutoa ushuru uliotengenezwa tayari, na zingine suala hili linaweza kujadiliwa kibinafsi. Bima kamili ya mali au hatari inachukuliwa kuwa njia ya kuaminika zaidi. Utaratibu wa kina wa kuhitimisha makubaliano umewekwa na Kifungu cha 48 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Ufafanuzi wa tukio lililowekewa bima

Msimbo wa Kiraia hulipa kipaumbele maalum sio tu kwa waliowekewa bima, bali pia mwathiriwa. Kulingana na sheria ya sasa ya Shirikisho la Urusi, taratibu za fidia kwa uharibifu hutolewa:

1. Mchakato wa kuanzisha tukio lililowekewa bima.
2. Uamuzi wa kufuata masharti yaliyoainishwa katika mkataba.

Msingi wa ushahidi

Kwa mujibu wa mkataba, bima analazimika kufanya uamuzi juu ya fidia kwa hasara, ikiwa katika hatua ya awali ukweli wa tukio la kesi hii umeanzishwa. Hati zifuatazo zinafaa kutumika kama msingi:

• Taarifa ya mwathiriwa yenye maelezo ya tukio lililowekewa bima.
• Orodha ya mali iliyoharibiwa, kuibiwa au kuharibiwa. Mfumo wa bima ya hatari ya kifedha katika kesi hii unahusisha utoaji wa hati na ushahidi mwingine wa uharibifu wa kifedha.
• Sheria ya bima.

Ikiwa katika kesi ya bima ya mali utaratibu wa kutoa kitendo uko wazi, basi katika nyanja ya kifedha hii inaweza kuibua maswali kadhaa. Kuhusu hasara za kifedha, hizi zinaweza kuwa nyaraka za uhasibu zinazorekodi ukweli wa kutolipa mkopo, cheti kutoka kwa vyombo vya kutekeleza sheria kuhusu uharibifu, wizi au uharibifu wa fedha, nk Kwa ajili ya kuunda hati. Siku 3 zimetengwa.

Taratibu za malipo au kukataa

Ikiwa kesi ya jinai imeanzishwa kwa sababu ya tukio la bima, basi suala la fidia kwa uharibifu linaweza kuahirishwa hadi mwisho wa mchakato. Ikiwa tukio sio bima, fidia hailipwa. Arifa iliyoandikwa kuhusu hili hutumwa kwa mwathiriwa.

Bima ya hatari ya kifedha ya kampuni inaruhusu matokeo ambayo mahakama itathibitisha mhalifu aliyesababisha uharibifu wa kifedha au mali. Katika kesi hii, uamuzi unafanywa ili kufidia uharibifu wa mtu huyu, na bima hutolewa kwa sehemu au kabisa kutoka kwa wajibu wa kulipa fidia.