Amana ya muda mfupi yenye riba kubwa. Je, hali bora ziko wapi?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Amana za benki ni njia ya kulinda pesa zako dhidi ya athari mbaya za mfumuko wa bei, na pia kutoka kwa wezi ambao wanaweza kuingia chini ya mto wako na kuiba pesa zako.

Na karibu kila mtu anataka kuweka amana kwa riba ya juu, lakini jinsi ya kufanya hivyo?

Benki iko tayari kulipa wateja kwa njia tofauti kwa manufaa tofauti

Sio siri kuwa kanuni ya msingi ya uendeshaji wa benki ni kutengeneza pesa nyingi zaidi ya unayotumia. Kuna njia kuu mbili za kupata pesa kutoka benki, hizi ni:

• huduma za malipo na pesa taslimu (hapa zitajulikana kama RKO);
• kukopesha.

Ikiwa kimsingi, benki haitaji rasilimali za ziada za kifedha kwa malipo ya pesa taslimu, basi ili kukopesha, inahitaji kuwa na fedha ambazo hutolewa kwa wateja.

Amana ndio chanzo kikuu cha kuvutia pesa kwenye biashara. Na hata licha ya viwango tofauti vya riba, zote zinafanana, lakini, bila shaka, zina tofauti kidogo.

Kiwango cha riba kwenye amana - njiakuvutia wateja

Ili kuvutia kiwango cha juu zaidi cha fedha kwa muda mfupi iwezekanavyo, benki huwapa wateja kuweka amana kwa viwango vya juu vya riba. Na kwa kawaida, watu wengi watachagua hasa taasisi za fedha ambazo zinaweka viwango vya juu zaidi.

Baada ya yote, ikiwa benki karibu na kona inatoa hali bora zaidi, basi kwa nini usiende huko kuweka amana?

Washauri wa masuala ya fedha wanaweza, bila shaka, kuanza kuzungumza juu ya kutoangalia kiwango cha riba, lakini kuchunguza ukadiriaji wa benki, miunganisho yake, uhakika na uthabiti wa kifedha, hasa linapokuja suala la amana za fedha za kigeni zenye riba kubwa.

Kuna ukweli fulani katika hili na baadhi ya uongo. Kwa kweli, kwa maneno haya wanajaribu kucheza na hamu yako ya kutobaki na pua na usipoteze pesa zako.

Hii, hata hivyo, ni njia nzuri sana inayoruhusu baadhi ya benki kuwa na wateja wengi bila kutoa yoyote kati yao kuweka amana kwa viwango vya juu vya riba.

Kiwango cha juu zaidi cha amana

Kusema kweli, tangu 2009, watu wengi wamejifunza kutoamini pesa zao kwa benki, ambazo "hupasuka" kama viputo. Lakini kidogo kidogo imani katika benki inarejeshwa, ingawa mabadiliko ya sasa ya sarafu yanasababisha wasiwasi. Lakini amana za zamani za fedha za kigeni kwa asilimia kubwa, bila shaka, haziwezi kupatikana tena.

Ukichanganua soko la huduma za benki, unaweza kuona mitindo fulani ambayo imejikita katikaShirikisho la Urusi. Hebu tuziangalie.

Bila shaka, kuna benki na benki tofauti, na kila mtu ana sera yake kuhusu mipango ya kuweka amana, inayotoa amana kwa viwango vya juu vya riba. Licha ya uwezekano wa tofauti kubwa katika viwango vya riba kwenye amana, tofauti ya masharti ya mkopo na amana kimsingi ni sawa.

Hiyo ni, tofauti kati ya kiwango cha wastani cha amana na mikopo katika taasisi nyingi za fedha za Shirikisho la Urusi iko katika kiwango sawa.

Ni amana zipi ni bora kuchagua ili kupata manufaa ya juu zaidi?

Kwa bahati mbaya, masharti ya sasa ya amana, hata amana za benki zenye riba kubwa, hazikuruhusu kuchuma pesa kwa pesa zako. Hili lilieleweka wazi zaidi kwa wateja wa benki ambao walipendelea kufungua amana katika rubles kwa matumaini ya kiwango cha juu kuliko katika fedha za kigeni.

Kutokana na ukweli kwamba ruble ilishuka sana dhidi ya dola, mtaji halisi wa wawekaji pesa ulipungua karibu mara mbili. Wakati huo huo, mwishoni mwa muda, amana za benki zenye riba kubwa hazitaleta zaidi ya 13% ya mapato. Hii ni hata kama mfumuko wa bei hauzingatiwi. Na wale ambao waliweza kuhisi hatari na kuweka amana kwa dola, kinyume chake, walishinda.

Ikilinganisha viwango vya riba kwa amana zinazotolewa na benki katika Shirikisho la Urusi na kiwango cha nchi za Ulaya, unaweza kuona kwamba benki zilizo nje ya nchi ziko tayari kulipa kidogo sana kwa rasilimali za kifedha. Ipasavyo, saizi ya malipo ya mkopo pia ni ya chini sana kuliko chini ya masharti yanayotolewa kwenye soko la huduma za kifedha la Urusi.

Vigezo vya kuzingatia unapochagua aina ya akaunti ya amana

Ili kuamua jinsi bora ya kuweka pesa benki, ni vyema kuzingatia mambo yafuatayo:

• kiwango cha riba;
• muda wa amana;
• masharti ya kusitisha mkataba, wajibu wa wahusika;
• sifa ya taasisi ya fedha;
• programu za uaminifu.

Hebu tuziangalie kwa undani zaidi.

Masharti ya amana haipaswi kupotosha

Katika kutafuta kiwango cha juu zaidi cha riba, ni rahisi kunaswa na ulaghai. Ikiwa kiwango cha riba ya amana ni tofauti kabisa na wastani wa hali ya soko, basi hii inapaswa kutahadharisha mara moja.

Kwa mfano, hii inaweza kumaanisha kuwa benki ina uhaba mkubwa wa pesa taslimu. Nafasi hiyo inaweza kusababisha taasisi ya benki kufilisika haraka. Baada ya yote, kwa kuongeza viwango vya amana, moja kwa moja unahitaji kuongeza tume na riba kwa mikopo. Na hii tayari inatishia kuwa wateja wanaweza kuikataa benki.

Je, unatafuta amana zenye riba kubwa kwa miezi 6? Soma habari ifuatayo

Mara nyingi viwango vya juu zaidi huzingatiwa katika amana ambazo huwekwa kwa miezi 9-12 katika sarafu ya taifa. Aidha, masharti ya kutoa riba na kiasi cha amana ni jambo muhimu.

Ukiipatia benki taarifa kwamba hutaondoa amana kabla ya ratiba, unaweza kutegemea matoleo na mengine zaidi.hali nzuri. Ingawa kuna programu mbalimbali za mvuto wa haraka wa usambazaji wa fedha, ikiwa benki haina mtaji wa kutosha wa kufanya kazi.

Katika hali kama hizi, taasisi za fedha hutoa amana za muda mfupi zenye riba kubwa na zinazoiva kati ya mwezi 1 hadi 3. Lakini ndio ngumu zaidi kupata. Inaonekana tu kwamba unapewa kiasi cha 15%, lakini hii sio kwa kipindi cha mkataba (kipindi ambacho pesa huwekwa), lakini kwa mwaka mzima. Kwa hivyo, kwa kuzingatia amana za muda mfupi kwa kiwango cha juu cha riba, gawanya kiwango kilichopendekezwa cha riba kwa muda wa makubaliano ya amana.

Inafaa pia kuzingatia muundo mmoja - kadri taasisi ya benki inavyokuwa kubwa, ndivyo kiwango cha chini cha amana kinaweza kumudu. Ndiyo, barabarani unaweza kuona jinsi baadhi ya benki isiyojulikana inatoa 15, 17, au hata 20% kwa mwaka.

Je, unapaswa kuamini kuwa pesa zako zitarudi kwako? Kuna uwezekano mkubwa kwamba wakala huyu mdogo wa kifedha atapasuka katika miezi 3-4, na pesa zako zitakuwa kwenye mfuko wa mtu, lakini sio wewe. Hata kama ungependa kuweka amana kwa mwezi mmoja kwa asilimia kubwa, hakuna mtu atakayekupa hakikisho kwamba taasisi yoyote ya fedha kama hiyo itakurudishia pesa zako.

Ofa za amana zinapatikana kwa kiwango gani leo?

Bei zinaweza kubadilika kila siku, kwa kuwa zinategemea moja kwa moja sera ya benki na hali ya uendeshaji katika soko la huduma za kifedha.

Ukienda kwenye benki leo, kwa wastani utapewa:

• amana za mudakatika rubles - kutoka 6.0% hadi 10.0%;
• kwa amana sawa, lakini kwa dola za Marekani - si zaidi ya 3%;
• amana zilizo na muda wa uhalali usio na kikomo - sio zaidi ya 2% ikiwa zimewekwa kwa rubles na hata chini - kwa fedha za kigeni.

Unaweza kulinganisha takwimu hizi na wastani wa kiwango cha mfumuko wa bei nchini Urusi, ambacho tangu mwanzoni mwa 2015 kimefikia (kulingana na toleo rasmi) hadi zaidi ya asilimia 10.5. Na ikiwa tutazingatia ukweli kwamba kiwango cha ubadilishaji wa ruble kilishuka mara mbili, basi kila kitu kinaonekana kuwa mbaya zaidi.

Kwa hivyo, huwezi kupata pesa kwa aina yoyote ya amana.

Soma unachotia saini

Kuna ukweli wa kusikitisha kwamba kati ya wateja wote, si zaidi ya 10% waliosoma mkataba. Kategoria mahususi ni wanasheria wanaosoma kwa makini kila neno, wakijaribu kupata mtego.

Mara nyingi katika mikataba ya amana katika rubles kwa kiwango cha juu cha riba, na vile vile katika hali nyingine yoyote, hali isiyo wazi inaweza kuagizwa, ambayo huja na mitego. Kwa mfano, ungependa kiwango cha juu cha riba, ambacho ni pointi kadhaa zaidi kuliko benki nyingine.

Mkataba wa benki kama hiyo unaweza kubainisha malipo ya kamisheni wakati wa kuweka au kutoa amana. Au kunaweza kuwa na adhabu kwa kujiondoa mapema au kitu kama hicho.