Annuity ni malipo tunayokabiliana nayo kila mahali

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-02 14:03

Leo, watu wengi wanajua malipo ya kila mwaka kutokana na matumizi mengi ya njia hii ya ulipaji wa majukumu ya mkopo. Hata hivyo, annuity si tu muda wa benki. Inapatikana katika nyanja mbalimbali - kutoka kwa bima hadi pensheni, ambayo hutumiwa kuashiria malipo / malipo ya kawaida. Hapo awali, neno hili lilimaanisha upimaji wa kila mwaka (kutoka Kilatini "annuus" - "kila mwaka"). Walakini, katika tafsiri ya kisasa, mipaka iliyo wazi huoshwa, na malipo ya kila mwaka ni malipo ya kawaida (kila siku, kila mwezi, robo mwaka, nk). Sifa mbili kuu za aina hii ya malipo ni marudio na kutofautiana kwa kiasi kinacholipwa.

Hata hivyo, si vipengele vyote vya malipo ya mwaka ambavyo havibadiliki. Chukua, kwa mfano, makubaliano yaliyohitimishwa na shirika la benki. Kwa hiyo, wakati wa kuomba mkopo, akopaye anajitolea kulipa mkopeshaji mara kwa mara (kawaida kila mwezi) kiasi fulani cha fedha (malipo ya mwaka) ili kulipa mkopo huo. Thamani hii inajumuisha zote mbilisehemu ya kiasi kikuu cha mkopo, pamoja na riba juu ya matumizi yake. Ndio wanaobadilika kwa wakati. Hapo awali (mpaka katikati ya muda wa mkopo) kiasi cha riba kinacholipwa kinazidi ulipaji mkuu, kisha (baada ya katikati ya muda wa mkopo) hali inabadilika sana, na pesa nyingi tayari ni deni la akopaye.

Je, malipo ya mwaka huhesabiwaje katika kesi hii? Kwa maelezo wazi zaidi, hebu tuchukue mfano. Tuseme makubaliano ya mkopo yamehitimishwa na masharti yafuatayo: muda wa mkopo ni mwaka (kutoka Novemba 28, 2013 hadi Novemba 28, 2014); kiwango cha riba - 20% kwa mwaka; kiasi cha mkopo (mkuu) - rubles 150,000. Tuna nia ya kiasi cha malipo ya kila mwezi (annuity) na malipo ya ziada kwa mkopo (bei ya fedha zilizokopwa). Malipo yanayopaswa kulipwa tarehe 28 Desemba (na kila mwezi baada ya hapo) huhesabiwa kulingana na fomula:

PA_post =R(1 - (1 + i)^{- ) /i, wapi}

PA_{post – kiasi cha mkopo (au thamani ya sasa ya annuity, ni rubles elfu 150);}

R - kiasi cha malipo ya kila mwezi;

i - kiwango cha riba cha kila mwezi (20%/12=1.67);

n – idadi ya muda wa mkopo (miezi 12).

Hivyo, R (au malipo ya mwaka) ni thamani sawa na:

PA_chapishoi/(1 – (1 + i)^--)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rubles.}

Sasa ni rahisi kubainisha ni kiasi gani cha malipo ya ziada ya mkopo yatakavyokuwa pamoja na masharti yetu:

1389812 – 150000=16776.

Hii ndiyo bei unayopaswa kulipa kwa kutumia pesa za benki. Kutumia formula katika Excel, unaweza kujenga meza ambayo itaorodhesha vipengele vya malipo ya annuity (riba na sehemu ya mkuu ambayo utalipa kila mwezi), kumbuka kwamba hubadilika. Si vigumu kuzihesabu, kila mwezi tu unapaswa kupunguza deni kuu kwa kiasi ambacho tayari kimelipwa na kuzidisha kwa kiwango cha riba (kama unavyojua, inatozwa kwa usahihi kwenye salio la deni).

Bila shaka, mbinu ya malipo huleta manufaa makubwa kwa benki, kwa sababu mwanzoni mkopaji hulipa hasa riba, na hapo ndipo urejeshaji wa kiasi kuu huanza. Na kadri mteja anavyolipa mkopo, ndivyo taasisi ya mikopo itakavyopata mapato mengi. Ndiyo maana benki hazipendi kabisa mkopo unapolipwa kabla ya muda uliopangwa (hadi hivi majuzi, katika kesi hii, ada ilitozwa mara nyingi, ambayo ilifutwa na sheria).

Kipengele hiki cha malipo ya mwaka (vijenzi vinavyobadilisha) ni kawaida kwa mikopo. Kwa kawaida, annuity ni kiasi maalum, malipo ambayo hufanywa kwa mzunguko fulani. Mfano wake katika maeneo mengine: kodi, kodi, pensheni, michango ya kushuka kwa thamani, malipo ya kawaida ya shirika la bima kwa wamiliki wa sera au, kinyume chake, malipo ya bima, ada ya kila mwaka, n.k.