Mikopo ya benki: aina na masharti

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kwa sasa, mikopo ya benki imekuwa chanzo cha kawaida cha pesa kwa ununuzi mkubwa kwa kaya na biashara. Mara nyingi ni vigumu kwa mtu asiyejua kuelewa aina mbalimbali za matoleo ya mkopo na masharti ya mkopo.

Mkopo wa benki - uhamishaji unaofanywa na taasisi ya mikopo kwa mtu binafsi au huluki ya kisheria ya fedha kwa misingi ya ada kwa masharti ya kuzirejesha baada ya muda fulani.

Aina za mikopo ya benki

Katika uchumi hakuna mgawanyo mmoja wa mikopo katika aina fulani. Vipengele vifuatavyo vya uainishaji mara nyingi hutofautishwa:

• somo la ukopeshaji (watu binafsi, vyombo vya kisheria);
• muda (wa muda mfupi, wa kati, wa muda mrefu, unapohitajika);
• madhumuni (mtumiaji, mikopo ya gari, uwekezaji, rehani, rejareja, viwanda, kilimo);
• uwepo wa dhamana (imelindwa, haijalindwa);
• ukubwa (ndogo, kati, kubwa);
• njia ya ulipaji (hulipwa kwa kiasi kimoja, kulipwa kulingana na ratiba);
• tazamaviwango vya riba (kiwango kisichobadilika, kiwango cha kuelea).

Kwa sasa, mikopo ya benki, mfumo wa benki nchini Urusi unafanyiwa mabadiliko: idadi ya ofa za mikopo inaongezeka, hali zao zinazidi kuwa tofauti.

Baadaye katika makala, tutazingatia kwa kina mikopo ya kawaida ya fedha za benki kwa watu binafsi na vigezo muhimu vya programu za ukopeshaji.

Mikopo ya watumiaji

Mikopo ya wateja ni mikopo ya benki kwa mahitaji ya dharura, fedha ambazo zinaweza kutumika kwa madhumuni yoyote kwa hiari yako. Mkopo wa walaji inaweza kuwa chaguo bora ikiwa kiasi kinachohitajika si kikubwa, na kasi na urahisi wa kupata pesa ni muhimu sana. Ikiwa inataka, unaweza kupata mkopo kwenye kadi ya benki, akaunti au kwa pesa taslimu. Malipo yanawezekana kupitia madawati ya fedha, ATM na kupitia mtandao. Unaweza kulipa mkopo kwa kadi ya benki, pesa taslimu au uhamisho kutoka kwa akaunti yako.

Masharti:

• Saizi ya mkopo: kiwango cha chini kinatofautiana kati ya rubles elfu 15-50, kiwango cha juu - kutoka rubles elfu 500 hadi milioni 3. Kwa wateja walio na historia nzuri ya mikopo na wateja wanaolipwa mishahara, kiasi hicho kinaweza kuongezeka.
• Kiwango cha riba: inategemea vigezo kadhaa na hutofautiana sana katika benki zote.
• Muda wa mkopo: kwa kawaida hutolewa kwa hadi miaka 5, lakini unaweza kuongezwa kwa aina fulani za wakopaji au kwa dhamana ya gharama kubwa. Kwa mfano, Sberbank inatoa mkopo wa benki ya watumiaji hadiMiaka 20 na rehani ya mali isiyohamishika.
• Usalama: ahadi inayowezekana, dhamana ya watu binafsi au taasisi za kisheria, utoaji bila usalama.
• Makataa: Dakika 30 hadi siku kadhaa.

Faida:

• Kifurushi kidogo cha hati.
• Utaratibu rahisi wa kukagua ombi la mkopo.
• Muda mfupi wa uamuzi wa kuwarejesha nyumbani.
• Hakuna udhibiti wa madhumuni ya matumizi ya pesa.
• Uwezekano wa kupokea pesa mkononi.

Dosari:

• Viwango vya juu vya mkopo.
• Kikomo cha chini cha mkopo.
• Mkopo wa muda mfupi, na hivyo basi, malipo makubwa ya kila mwezi.
• Umri wa juu zaidi wa akopaye ni mdogo kuliko mikopo mingineyo.

Kadi za mkopo

Masharti:

• Kiasi cha Mkopo: Kiasi cha juu zaidi kwenye kadi za mkopo kwa kawaida huwa chini na ni rubles elfu 100-700.
• Kiwango cha riba: viwango vya juu zaidi vya mkopo wowote, kuanzia 17.9% hadi 79% kwa mwaka.
• Muda wa mkopo: hadi miaka 3
• Usalama: hauhitajiki.
• Makataa: kutoka dakika chache hadi siku 1.
• Kipindi cha kutozwa: siku 50-56, ambapo hakuna riba inayotozwa ikiwa italipwa kwa wakati.
• Ada za ziada: mara nyingi kuna ada za kutoa pesa na kusindikiza kadi. Kwa mfano, kadi ya benki ya "Mkopo wa Nyumbani" "Kadi yenye faida" kila mwaka hugharimu rubles 990, na kadi ya "Ununuzi muhimu" haitozwi.

Faida:

• Kuwepo kwa kipindi cha matumizi bora.
• Mchakato rahisi wa kuidhinisha programu.
• Kima cha chini cha nyakati za usindikaji.
• Seti ya chini kabisa ya hati.
• Hakuna udhibiti wa matumizi ya pesa.
• Inapatikana kwa mjumbe au barua.

Dosari:

• Viwango vya juu vya riba.
• Ada kubwa za kuchelewa.
• Ada za uondoaji wa ATM.
• Kiasi cha chini cha mkopo.
• Ada ya kila mwaka ya matengenezo ya kadi.

Mikopo ya kiotomatiki

Magari yamekuwa hitaji la dharura, lakini hakuna pesa za kutosha kila wakati kwa ununuzi kama huo. Mikopo ya benki kwa ajili ya ununuzi wa magari inaitwa mikopo ya magari.

Masharti:

• Ukubwa wa mkopo: kikomo cha rubles milioni 1-5.
• Kiwango cha riba: kutoka 10% kwa mwaka kwa mpya na kutoka 20% kwa mwaka kwa magari yaliyotumika.
• Muda wa mkopo: hadi miaka 5, kwa kiasi kikubwa muda unaweza kuongezwa.
• Utoaji: gari lililonunuliwa.
• Makataa: Dakika 30 hadi siku kadhaa.
• Malipo ya chini: kwa kawaida 10-25%, lakini baadhi ya benki pia hutoa programu bila malipo ya awali.

Faida:

• Viwango vya chini vya mkopo.
• Zaidi ya mkopo wa mtumiaji.
• Muda mfupi wa kuchakata programu.

Dosari:

• Furushi la hati ni kubwa kuliko la mtumiajikukopesha.
• Muda mfupi wa mkopo na, matokeo yake, malipo makubwa ya kila mwezi.
• Haja ya kuweka akiba ya awali.
• Udhibiti wa matumizi ya fedha zilizopokewa.

Mikopo ya rehani

Soko la mali isiyohamishika linaendelezwa kikamilifu, watu huwa na tabia ya kununua vyumba na kujenga nyumba. Sehemu kuu ya ununuzi wa nyumba hufanyika kwa ushiriki wa mabenki. Hivi ndivyo hasa mkopo wa rehani unavyokusudiwa - mkopo wa ununuzi wa mali isiyohamishika.

Masharti:

• Ukubwa wa mkopo: kiasi cha rehani kinatofautiana kutoka rubles elfu 100-300 hadi 500 elfu-15 milioni.
• Kiwango cha riba: kulingana na mpango wa ukopeshaji kutoka 10.5% hadi 25% kwa mwaka. Miongoni mwa aina zote za mikopo, viwango vya rehani ndivyo vya chini zaidi.
• Muda wa mkopo: hutofautiana kutoka miaka 15 hadi 30 katika benki tofauti.
• Dhamana: Ahadi ya nyumba iliyonunuliwa au iliyopo.
• Malipo ya chini: kutoka 10-25% ya gharama ya nyumba.
• Muda wa kuzingatia: kutoka kwa wiki hadi mwezi.

Faida:

• Uwezo wa kuchakata kiasi kikubwa.
• Mkopo wa muda mrefu.
• Viwango vya riba nafuu
• Uwezekano wa kuvutia wakopaji wenza.

Dosari:

• Kifurushi kikubwa cha hati.
• Muda mrefu wa usindikaji wa programu.
• Umuhimu wa kuahidi mali isiyohamishika.
• Udhibiti wa matumizi lengwa ya fedha.

Vigezomikopo

Kabla ya kuchagua aina fulani ya mpango wa mkopo na mkopo, unahitaji kutathmini jinsi inavyoleta faida na kuchanganua vigezo vyake kuu:

• Kiwango cha riba.
• Njia ya kulipa.
• Muonekano wa ratiba ya ulipaji.
• Msingi wa kukokotoa riba.
• Ada za ziada.
• Gharama zinazohusiana.

Kiwango cha riba

Kuenea kwa viwango vya riba kunaonekana kabisa kwa programu tofauti za mikopo, hata katika benki moja. Riba ya mikopo ya benki inategemea mambo mengi, muhimu zaidi kati ya hayo ni haya yafuatayo:

• Uaminifu kwa mteja. Taasisi za mikopo hupendelea wateja wanaopokea pensheni au mshahara kwenye akaunti zao, pamoja na wakopaji wenye historia nzuri ya mikopo. Kwa aina kama hizi za waombaji, viwango vya riba vya upendeleo hutolewa kila wakati.
• Muda na kiasi. Ni faida kwa benki kutoa kiasi kikubwa, kwa hiyo, kwa ongezeko la kiasi, kiwango kinapungua. Na kinyume chake - muda mrefu zaidi, kiwango cha juu. Kwa muda mrefu, viwango huwa juu wakati mwingine hadi asilimia tano.
• Kasi ya muundo. Mikopo ya haraka iliyo na orodha ya chini kabisa ya hati hubeba hatari kubwa kwa benki, kwa hivyo mikopo kama hiyo wakati mwingine huwa ghali mara 2 zaidi.
• Lengo. Kwa mikopo inayolengwa (kwa mfano, rehani au mikopo ya gari), kiwango huwa chini kila wakati. Hata ndani ya mfumo wa mikopo ya watumiaji, kuna programu zinazolengwa zenye maslahi ya upendeleo (kwa mfano, kwa ajili ya ukuzaji wa viwanja tanzu vya kibinafsi).
• Upatikanaji wa bima. Kuwa na bima ya maisha au ya kupoteza kazi kunaweza kusaidia kupunguza kiwango hichovitu vichache.

Aina za ratiba za malipo

Wakati wa kuandaa ratiba za ulipaji, mbinu mbili za uchanganuzi hutumika: malipo ya mwaka na tofauti.

Ikiwa ratiba imegawanywa kwa kiasi sawa katika kipindi chote, basi ni malipo ya mwaka. Aina hii ya ratiba kwa sasa inatumiwa sana na benki. Malipo ya kila mwezi katika ratiba kama hii yanajumuisha kiasi kinachoongezeka cha malipo kuu na riba, na kwa hivyo si mzigo mzito kwa akopaye kama ile iliyotofautishwa.

Katika ratiba tofauti, kiasi cha deni kuu hugawanywa kwa kiasi sawa kwa muda wote, na kiasi cha riba hupungua kwa muda. Mwanzoni mwa mkataba, malipo na njia hii ya kuvunjika ni ya juu, lakini kutoka kwa mtazamo wa malipo ya jumla, ni faida zaidi. Kiasi cha riba katika ratiba tofauti ya muhula mzima ni chini kuliko katika mwaka, ambapo kiasi cha deni kuu hulipwa mara ya kwanza kwa kiasi kidogo, na malipo hasa yanajumuisha riba.

Msingi wa riba

Kulingana na Kanuni za Benki Kuu ya Urusi, riba ya mikopo ya benki inatozwa kwa salio la deni, hata hivyo, baadhi ya mashirika ya mikopo yanaonyesha katika mikataba ya mikopo kiasi cha awali cha suala hilo kama msingi wa kulipa riba..

Njia ya kwanza, bila shaka, ina faida zaidi kwa akopaye, kwani kiasi cha riba kitapungua kwa kila ulipaji wa deni kuu.

Katika chaguo la pili, riba haitabadilika katika kipindi chote cha ulipaji, kwani hukokotwa kulingana na kiasi cha mkopo halisi.

Ada za ziada

Katika mchakato wa malipomkopo, inaweza kuibuka kuwa kuna tume za ziada, uwepo wa ambayo ni bora kufafanua kabla ya kusaini makubaliano ya mkopo.

Benki hutoa kamisheni mbalimbali zinazohusiana na dhamana au ombi la mkopo, na kuuhudumia na kuulipa.

Gharama zinazohusiana

Gharama zinazoambatana zinaweza kutokea katika hatua tofauti za kupata na kurejesha mkopo. Wakati wa kuzingatia na usindikaji wa mkopo, gharama kama hizo mara nyingi huhusishwa na dhamana. Kwa mfano, ahadi ya mali isiyohamishika inakabiliwa na usajili wa hali, ambayo ni muhimu kulipa wajibu wa serikali. Wakati wa kuahidi magari katika polisi wa trafiki, kukamatwa kunafanywa kwa vitendo vya usajili pia na malipo ya wajibu wa serikali. Baadhi ya benki hutoa ada kwa kuzingatia haraka ombi la mkopo au kutathmini dhamana. Gharama kama hizo, bila shaka, hulipwa na mkopaji.

Mojawapo ya bidhaa ghali zaidi za gharama zinazohusiana inaweza kuchukuliwa kuwa bima: binafsi, mali, CASCO, dhidi ya kupoteza kazi na zaidi. Kwa kawaida bima inahitaji kufanywa upya kila mwaka.

Licha ya ukweli kwamba uchumi wa Urusi unapitia kipindi kigumu, benki na mikopo ya benki bado inahitajika na wakazi wa nchi hiyo. Mashirika ya mikopo hutoa aina mbalimbali za programu za kukopesha, na, baada ya kuelewa masharti, unaweza kunufaika nazo.