Bima ya kibinafsi ni Ufafanuzi, kanuni za msingi, faida na hasara

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Bima si ugunduzi wa kisasa hata kidogo. Imejulikana kwa watu tangu nyakati za zamani. Aidha, fomu yake ya kwanza ni bima binafsi. Katika makala tutachambua dhana hii, ambayo inabaki kuwa muhimu leo. Zingatia vipengele na sifa zake maalum, historia ya malezi.

Hii ni nini?

Bima ya kibinafsi ndiyo njia rahisi na ya mapema zaidi ya kupanga ulinzi wa bima. Ni yeye aliyetangulia bima ya pande zote na ya kibiashara. Hatua hizi za mwisho sasa zinalenga aina mbalimbali za hatari, zenye uwezo wa kutoa ulinzi unaotegemewa na wa gharama nafuu.

Bima ya kibinafsi ni aina ya bima ya shirika na ya kisheria, ambayo madhumuni yake ni uundaji wa akiba ya akiba na mtu binafsi/huluki ya biashara kutoka kwa fedha zake yenyewe. Na kuendelea kwa matumizi ya hazina kama hiyo ili kufidia uharibifu unaoweza kusababishwa na hali mbaya zisizotarajiwa.

Bima ya kibinafsi ni mbinu ya kuunda fedha za bima katika mfumo uliogatuliwa na taasisi yoyote ya kiuchumi, ili kuhakikishamwendelezo wa uzalishaji, kulingana na hali mbalimbali hatari.

Vipengele

Kuna aina mbili kuu za bima ya kibinafsi - ya fedha na ya aina. Bima hutengeneza kwa kujitegemea na baadaye hutumia mfuko wa hifadhi ya fedha na / au hifadhi iliyoundwa na yeye kwa namna ya vifaa, malighafi, bidhaa katika tukio la hali yoyote mbaya ya kiuchumi. Kwa mfano, kucheleweshwa kwa malipo ya bidhaa na wateja. Utaratibu wa kutumia fedha kutoka kwa fedha hizo sio tu hutungwa kwa kujitegemea na mteja, lakini pia huidhinishwa naye katika mkataba wa shirika la biashara.

Katika uchumi wa soko, mipaka ya bima ya kibinafsi imepanuka kwa kiasi kikubwa. Leo inaweza kuitwa hazina ya hatari.

Hasara ya mfumo huu ni kwamba haina (au imedhibitiwa kwa kiasi kikubwa) mpangilio wa uharibifu. Kwa hivyo, ili kutoa ulinzi wa kweli wa bima, akiba iliyoundwa inapaswa kufikia thamani ambayo inaweza kulinganishwa na uharibifu wowote unaotarajiwa na aliyewekewa bima.

Fomu Kuu

Moja ya faida za bima binafsi ni kwamba hazina ya akiba inaweza kuundwa kwa namna mbili:

• Asili. Mifano: nafaka, malighafi, lishe. Kimsingi, hifadhi hizo zinaundwa katika kesi ya kushindwa kwa mazao, maafa, moto na hali nyingine mbaya. Kawaida katika kilimo, viwanda.
• Pesa. Aina hii ya bima ya kibinafsi ni maarufu zaidi katika mazingira ya soko. Inaweza kutumika sio tu na vyombo vya biashara, lakini pia kwa kawaidaidadi ya watu.

Maendeleo ya Kihistoria

Bima ya kibinafsi ni jambo ambalo limekuwa muhimu tangu historia ya awali ya wanadamu. Kisha ikaeleweka kama fedha rahisi za hifadhi - akiba kwa matumizi zaidi katika hali mbaya. Zinaweza kuwa nafaka, maji safi, chakula, bidhaa muhimu.

Bima ya kibinafsi sio tu ya mtu binafsi, bali pia ni jambo la pamoja. Fedha za hifadhi ziliundwa na wanachama wa jumuiya (jamii, familia, nk) kwa misingi ya makubaliano ya pamoja. Uamuzi wa kutumia fedha zilizokusanywa katika tukio la hali yoyote ulichukuliwa kwa pamoja, lakini kwa namna ya hierarchical. Yaani wazee, viongozi ndio walikuwa na neno la mwisho.

Mojawapo wa mifano ya kawaida ya bima hiyo ya kihistoria ni bima iliyoelezewa katika kitabu cha kale cha Misri cha Mwanzo. Hii ndiyo sera iliyoidhinishwa ya Farao Yusufu. Ililenga kuhakikisha kwamba katika baadhi ya miaka ya "mafuta" (ya kuzaa) nafaka ilivunwa kwa wingi wa kutosha ili kustahimili majira ya joto ya baadaye.

Kwa maendeleo zaidi ya wanadamu, mbinu za kujipatia bima ziliendelea kuwa muhimu. Hivi sasa zinatumika. Mfano halisi: fedha huundwa katika ngazi ya serikali, zinazokusudiwa kutumika zaidi katika kesi ya majanga ya asili, vita, majanga yanayosababishwa na binadamu, n.k.

Sifa

Nininjia tofauti za hatari za bima binafsi? Inajitokeza kwa vipengele vifuatavyo.

• Aliyewekewa bima ndiye mmiliki pekee wa hazina ya bima (kwa misingi ya haki za kumiliki mali). Anaweza kuondoa hifadhi hizi tu kwa hiari yake mwenyewe. Mmiliki wa sera huamua kwa uhuru utaratibu wa kutumia rasilimali za mfuko wa hifadhi. Mmiliki wa hesabu pekee ndiye anayeamua tukio la bima litakapotokea.
• Ukosefu, kwa hivyo, wa bima - fedha za bima za nje au zinazovutia.
• Mwenye bima ndiye muundaji wa mfuko wake wa bima.
• Katika suala la kuunda fedha za bima na kuidhinisha programu za bima, aliyewekewa bima atasalia kuwajibika kwake yeye pekee.
• Hali ya bima hiyo ya kibinafsi kwa kampuni au mtu binafsi si ya bidhaa.

Fedha za ujenzi

Bima ya kibinafsi ya hatari (bima ya hali ya nguvu kubwa) inaweza kufanywa na chombo chochote - mtu binafsi au taasisi ya kisheria, raia binafsi au familia, serikali au manispaa. Mfuko wa bima utaundwa hapa tu kwa misingi ya fedha za watu waliotajwa. Mtayarishi anakusudia kuzitumia tu ikiwa kuna matukio mahususi yaliyowekewa bima.

Programu za bima pia huundwa naye kwa kujitegemea. Zinawasilishwa kwa fomu zisizo za bidhaa (za kifedha au za aina). Katika hali hii, mwenye sera mwenyewe anafanya kazi kama bima yake mwenyewe.

Uundwaji wa fedha hapa kwa kawaida hutokea kwa njia zifuatazo.

• Watu binafsi huunda akiba kutoka kwa mapato yao wenyewe.
• Vyombo vya kisheria - kwa gharama ya faida zao za kibiashara. Au fedha zilizojumuishwa katika gharama ya bidhaa wanazozalisha/kuuza.
• Mataifa - kwa gharama ya bajeti.

Lazima

Leo, bima ya kibinafsi ni njia iliyogatuliwa kuunda fedha za bima. Imejumuishwa katika mfumo mmoja uliounganishwa wa kutoa ulinzi wa bima pamoja na hifadhi kuu ya bima ya serikali na mbinu zingine za bima.

Madhumuni ya mahitaji ya bima binafsi yamehifadhiwa katika hatua ya sasa ya maendeleo ya jamii ya binadamu kutokana na hali zifuatazo:

• matatizo ya mahusiano ya kiufundi na maendeleo ya kisayansi na kiviwanda huongeza hitaji la ulinzi wa bima (lakini wakati huo huo, kampuni za bima huwa haziwezi kuitoa kila wakati);
• jumla kubwa ya bima binafsi: inaruhusu huluki kudhibiti uwekaji wa fedha zake za akiba.

Kwenye wimbi hili, yale yanayoitwa makampuni ya bima mateka yalionekana, ambayo yameundwa ndani ya tasnia ili kudhibiti hatari za waanzilishi. Mfuko kama huo wa bima tayari unaanzishwa. Na tayari ina vipengele vya bima na bima binafsi.

Kutokea leo

Kwa mara nyingine tena, tunatambua kuwa bima ya kibinafsi inasalia kuwa muhimu katika uhalisia wa leo. Kwa mfano, hadi leo, serikali inaunda hifadhi ya fedha kutoka kwa fedha za bajeti chini ya mamlaka yake. Katika siku zijazohutumika katika tukio la hali mbaya ya kitaifa - majanga makubwa ya asili, migogoro ya silaha nyingi, majanga yanayosababishwa na mwanadamu.

Miongoni mwa mifano ya kibiashara ni idadi ya makampuni ya kigeni ya usafirishaji. Mara kwa mara hutoa kiasi fulani kutoka kwa mauzo yao kwenye mfuko wa bima ya hifadhi. Iliyoundwa nao kwa kujitegemea, inashughulikia gharama za ukarabati wa meli baada ya ajali, kuchukua nafasi ya magari yaliyokufa na mapya, na kadhalika. Lakini wakati huo huo, bima hiyo ya kibinafsi haizuii uwezekano wa kuweka bima ya meli dhidi ya hatari fulani tayari katika makampuni ya bima ya tatu.

Nani anafaidika?

Bima ya kibinafsi inahitaji kuzingatiwa na mashirika ya kibiashara ambayo yamekuwa yakitumia huduma za bima za nje kwa zaidi ya mwaka mmoja. Hiyo ni, wana takwimu wazi juu ya hatari, hasara, uharibifu unaohusiana na wao wenyewe.

Hapa, bima ya kibinafsi ya wafanyikazi wako na magari ya kampuni ni chaguo bora, kwani uwezekano wa tukio la bima na hitaji la malipo makubwa ni mdogo. Hapa kampuni yenyewe inaweza kuamua ni hasara gani inapaswa kufunikwa. Hii ni nyongeza ya uhakika ya mbinu hii.

Unapojiwekea bima ya usafiri, mtu asisahau kuhusu sheria inayotumika nchini. Ikiwa kuna mhalifu katika ajali, kampuni yake ya bima lazima ifidie uharibifu huo.

Kwa nini hutumiwa mara chache sana?

Bado, bima ya kibinafsi katika ulimwengu wa kisasa sio kawaida kama ile ya zamani. Kwa nini? Hasara kuu: ni hatari. Ikiwa hasara ya tukio maalum la bima ni kubwa kabisa, basi mfuko wa hifadhi ulioandaliwa hauwezi kutosha kulipa fidia. Kampuni inaweza kulipia.

Sababu moja zaidi: hakuna wataalam, washauri wenye uwezo wa kutosha ambao wanaweza kuanzisha mfumo wa bima binafsi kwa vyombo vya kisheria vinavyoutaka. Kutokuwepo kwao kunaelezewa kwa urahisi: uwepo wa wataalamu kama hao huwafanya kuwa washindani wakubwa kwa kampuni kubwa za bima ambazo hazitaki kupoteza wateja wao.

Ni makampuni ambayo yana takwimu wazi kuhusu hatari zao pekee ndizo zinazoamua juu ya bima ya kibinafsi. Ambao fedha za akiba zinaweza kulipa uharibifu wowote unaotokana na tukio la bima. Hakuna wengi wao, bila shaka. Bima ya kibinafsi wakati mwingine ni sababu mbaya kwa wafanyikazi wa kampuni kama hizo, kwani inaweza kuwanyima mapendeleo yao ya kawaida.

Bima ya kibinafsi ni aina ya kwanza kabisa ya bima. Hata hivyo inabakia kuwa muhimu hadi leo. Yote ilianza na uvunaji wa nafaka na rasilimali nyingine muhimu kwa mwaka konda. Leo, karibu kila mmoja wetu ana uzoefu wa bima ya kibinafsi, wengi huokoa pesa kwa "siku ya mvua" yenye sifa mbaya. Lakini kuhusiana na vyombo vya kisheria, bima ya kibinafsi bado haijaendelezwa sana.