Barua ya mkopo. Aina za barua za mkopo na njia za utekelezaji wao

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Barua ya mkopo ni shughuli ya kifedha ambapo agizo hutolewa kwa benki ya mlipaji kwa mwelekeo wa benki ya mpokeaji. Udanganyifu wa benki unafanywa kwa mpango wa wateja, kwa niaba yao kwa mujibu wa makubaliano ya ushirikiano. Agizo hili linajumuisha kufanya malipo na mtu binafsi au taasisi ya kisheria ndani ya mfumo wa masharti yaliyokubaliwa chini ya agizo hilo.

Mifano ya miamala ya benki

Baada ya kusoma dhana na aina za barua za mkopo, tutazingatia ukweli kwamba muundo huu wa upangaji wa maelewano kupitia benki una vipengele vyema na vikwazo vyake. Barua ya mkopo inaweza kuitwa wajibu wa kifedha wa masharti, ambayo inakubaliwa na benki kwa maelekezo ya mwombaji, kulingana na ambayo taasisi ya kifedha inachukua wajibu wa kulipa mfadhili kwa kiasi kilichotajwa katika nyaraka. Hii huamua kiwango cha juu cha usalama na hufanya kama hakikisho kwamba hakuna hata mmoja wa wahusika atakayedanganywa. Inawezekana kuelezea hali hiyo kwa urahisi zaidi. Kwa mfano, kampuni moja inataka kununua bidhaa fulani kutoka kwa nyingine, lakini kutokana na hatari haitaki kulipia mara moja. Katika hali hiimnunuzi anauliza benki kulipa bidhaa kwa ajili yake, kumpa risiti kwamba malipo yatatokea baadaye, baada ya kupokea bidhaa. Benki huhamisha kiasi fulani cha fedha kwa muuzaji, na kisha, kwa misingi ya risiti, hukusanya fedha kutoka kwa mnunuzi. Malipo na benki na kati ya wahusika katika muundo huu yanajulikana kama malipo kwa barua za mkopo. Aina za barua za mikopo huamua hila za kibinafsi za ushirikiano kati ya wahusika 4.

Barua ya mkopo kama njia ya kupunguza hatari

Wakati wa kuunda ushirikiano kati ya mjasiriamali na shirika, na pia kati ya watu binafsi na wajasiriamali binafsi, kuna hatari kubwa ya kupoteza pesa au bidhaa wakati wa kuhitimisha makubaliano au katika maelewano ya pande zote. Aina za barua za mikopo zilizowasilishwa katika sekta ya benki hufanya iwezekanavyo kuepuka hasara kubwa wakati wa kufanya shughuli kwa kiasi kikubwa. Hatari hupunguzwa kwa sababu ya ukweli kwamba mchakato wowote wa kifedha ndani ya mfumo wa barua ya mkopo unatekelezwa chini ya udhibiti mkali wakati huo huo na benki mbili. Kushindwa kuzingatia masharti ya mkataba na upande wowote ni kutengwa kabisa. Msambazaji wa bidhaa, kwa kweli, pamoja na mnunuzi wake, hawezi kushindwa kutimiza wajibu wao chini ya ubia.

Aina za barua za mkopo

Unapotumia barua za mkopo kwa maelewano, ni muhimu sana kuchagua aina inayofaa ya operesheni. Ufunguzi wa mwisho unafanywa na benki pekee kwa uongozi wa mlipaji, kwa hiyo, uchaguzi kuhusu muundo wa operesheni unabaki kwa mlipaji. Taarifa kuhusu aina ndogo ya benki inayoshukiwashughuli ni pamoja na katika mkataba. Kwa mujibu wa viwango vya Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ni desturi kutofautisha aina zifuatazo za barua za mkopo:

• Imefunikwa, au imewekwa.
• Haijafunikwa, au imehakikishiwa.
• Inayoweza kutenduliwa.
• Haibadiliki.
• Imethibitishwa. Inaweza kubatilishwa au kubatilishwa.

Miamala ya benki iliyofunikwa na ambayo haijafichuliwa

Miamala iliyowekwa na iliyohakikishwa ndiyo malipo ya kawaida zaidi kwa barua za mkopo. Aina za barua za mkopo huamua ubainifu wa shughuli zenyewe.

• Operesheni iliyofunikwa. Katika hali hii, wakati wa kufungua barua ya mkopo, benki inayotoa huhamisha fedha kutoka kwa akaunti ya mlipaji kwa kiasi kizima cha barua ya mkopo. Hii inaitwa chanjo. Pesa hizo huhamishiwa kwa matumizi ya benki ya wasii kwa muda wote wa mkataba.
• Operesheni ambayo haijafunikwa. Uendeshaji wa uhakika wa benki hutoa uhamisho wa fedha na benki inayotoa wakati wa kufungua barua ya mkopo. Benki inayotekeleza inapewa tu haki ya kufuta fedha kutoka kwa akaunti yake ndani ya thamani ya barua ya mkopo. Utaratibu wa kutoa pesa kutoka kwa akaunti ya mwandishi inayoshikiliwa na benki iliyotolewa huamuliwa na makubaliano maalum kati ya taasisi za kifedha.

Tofauti za muamala wa benki uliothibitishwa

Barua ya mkopo iliyothibitishwa, ambayo aina zake zinaweza kutofautiana kulingana na maelezo ya miamala (yanayoweza kubatilishwa na isiyoweza kubatilishwa), ni barua ya mkopo, yenyeutimilifu ambao taasisi ya kifedha inayotekeleza inachukua majukumu ya kufanya malipo, bila kujali ukweli wa kuhamisha fedha kutoka kwa benki ambapo barua ya kuthibitisha ya mkopo ilitolewa. Utaratibu wa kukubaliana juu ya nuances ya operesheni imedhamiriwa na makubaliano ya interbank. Jibu la swali la ni mchanganyiko gani wa aina ya barua ya mkopo haiwezekani liko katika ufafanuzi uliotolewa hapo juu. Sanjari zingine hazikubaliki.

Miamala inayoweza kutenduliwa na isiyoweza kubatilishwa

Barua za mkopo zinazoweza kutenduliwa na zisizoweza kubatilishwa zinachukuliwa kuwa maarufu sana katika makazi ya pande zote. Aina za barua za mkopo katika kitengo hiki pia zina sifa zake mahususi.

• Operesheni ya benki inayotenguliwa inaweza kuboreshwa au kughairiwa kabisa na benki iliyotoa. Msingi wa kukataa inaweza kuwa amri iliyoandikwa ya mlipaji. Uratibu na mpokeaji wa fedha katika hali hii hauhitajiki. Baada ya kuondolewa kwa barua ya mkopo, benki inayotoa haiwajibiki mlipaji.
• Operesheni isiyo salama inaweza tu kubatilishwa ikiwa mpokeaji atakubali kubadilisha sheria na masharti ya ubia na kuiwasilisha kwa benki inayotekeleza. Mabadiliko kidogo ya masharti ya aina hii ya makazi ya pande zote hayajatolewa.

Mpokeaji wa fedha kwa ajili ya shughuli za benki ana haki ya kukataa malipo, lakini hadi mwisho wa muda wake wa uhalali na mradi nuance hii imebainishwa katika mkataba. Inaruhusiwa na mpangilio wa awali na kukubalika kwa mtu wa tatu, ambayoimeidhinishwa na haki za mlipaji.

Aina za miundo kuu ya shughuli za benki

Kuna sio tu aina kuu za barua za mkopo, lakini pia aina zao. Marekebisho yafuatayo ya shughuli za benki yanaweza kutajwa:

• Na kifungu chekundu. Huu ni mkataba kulingana na ambayo benki inayotoa inatoa haki kwa benki inayotekeleza kufanya malipo kwa njia ya mapema kwa muuzaji wa bidhaa. Kiasi cha malipo ya awali huamuliwa mapema na hutolewa kabla ya huduma kutolewa au bidhaa kusafirishwa. Ni aina hizi za barua za mkopo ndizo zinazohitajika zaidi katika makazi ya kimataifa, kwani huongeza kiwango cha uaminifu kati ya wahusika.
• Operesheni inayozunguka. Ni barua ya mkopo, ambayo inafunguliwa kwa sehemu kwa malipo ndani ya kiasi cha mkataba. Inasasishwa kiotomatiki unapolipa kwa kila shehena ya bidhaa au kiwango fulani cha huduma. Kwa kupunguzwa kwa mzunguko kwa kiasi cha fedha cha mkataba na utoaji wa utaratibu, barua hii ya mkopo ni bora. Aina za barua za mkopo katika kitengo hiki ni maarufu.

Makazi ya pamoja

Wakati wa kuhitimisha kandarasi, mikataba lazima ionyeshe aina ya makazi ya pande zote, pamoja na vipengele vya utoaji wa bidhaa au mpango wa utoaji wa huduma. Aina zilizopangwa za barua za mkopo na sifa zao zimewekwa kwenye karatasi. Karatasi zinapaswa kuwa na maelezo yafuatayo ili kuepuka matatizo:

• Jina la benki iliyotolewa.
• Jina la taasisi ya fedha itakayofanya hivyohuduma kwa mpokeaji wa fedha.
• Data ya utambulisho wa mpokeaji wa fedha.
• Ukubwa wa muamala wa benki.
• Aina za mkopo wa hali halisi zitakazotumika.
• Muundo wa kumfahamisha mpokeaji kuhusu kufunguliwa kwa muamala wa benki.
• Muundo wa kumfahamisha mlipaji kuhusu nambari ya akaunti, ambayo inalenga kuweka pesa. Akaunti hufunguliwa na taasisi ya kifedha inayosimamia.
• Muda wa barua ya mkopo yenyewe, masharti ya utoaji wa hati na sheria za utekelezaji wao.
• Maelezo ya malipo ya ofa.

Alama muhimu

Ili ushirikiano ufanikiwe, mlipaji lazima ajitegemee au kwa usaidizi wa mtaalamu wa utafiti wa muundo huu wa shughuli za benki, akizingatia ni nani anatumia aina gani. Barua za mkopo hutofautiana kulingana na muundo wa makazi ya pande zote. Kwa kesi fulani, unahitaji kuchagua muundo bora wa ushirikiano. Inafaa kusema kwamba katika kesi ya ukiukaji wa muundo wa makazi, jukumu lote linapewa taasisi za kifedha kwa mujibu wa sheria. Hii huamua ukweli kwamba wawakilishi wa taasisi za fedha wanazingatia hasa uthibitishaji wa nyaraka zinazothibitisha uwasilishaji wa bidhaa, utendaji wa kiasi fulani cha kazi au utoaji wa huduma.

Faida na hasara

Aina hii ya malipo yasiyo na pesa taslimu ina pluses na minuses. Mambo mazuri ya ushirikiano ni pamoja na kuwepo kwa dhamana ya 100% ya malipomuuzaji wa bidhaa au mtoa huduma. Udhibiti juu ya utekelezaji wa makazi ya pamoja chini ya shughuli hiyo unafanywa na taasisi za fedha wenyewe, ambayo huondoa hatari ya udanganyifu na utimilifu sahihi wa majukumu yao kwa kila mmoja wa vyama. Wakati wa kufanya operesheni ya benki, kwa sababu ya malipo yaliyoahirishwa, mnunuzi haondoi sehemu ya mtaji kutoka kwa mauzo ya kiuchumi. Malipo ya bidhaa au huduma hufanywa kama kwa awamu. Wakati wa kusaini mkataba, mnunuzi hawezi kuwa na fedha mikononi mwake. Wakati huu pia hufanya kama hasara, lakini tayari kwa muuzaji wa bidhaa na mwakilishi wa huduma. Wanapokea pesa kwa kuchelewa. Ni muhimu kutaja kwamba barua ya mpango wa ushirikiano wa mikopo ni ngumu sana, na haitawezekana kuelewa mara moja. Hata hivyo, mazoezi ya ulimwengu yanaonyesha kuwa wafanyabiashara ambao walinufaika na ofa kamwe hawatumii miundo mingine ya malipo. Faida katika suala la viashirio vya juu vya usalama inashughulikia kikamilifu mtiririko changamano wa kazi na kamisheni za juu kiasi za benki.