Jinsi riba ya kadi ya mkopo inavyohesabiwa: sheria za kukokotoa, kanuni na mifano

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Swali la riba kwenye kadi ya mkopo ni rahisi na tata kwa wakati mmoja. Leo, bidhaa hizo zimeenea, lakini mara nyingi wamiliki wao hawaelewi kikamilifu masharti ya matumizi yao. Katika makala haya, tutaangalia kwa undani jinsi faida inavyohesabiwa kwenye kadi ya mkopo.

Taratibu za kukokotoa riba kwenye kadi za mkopo

Kwa kuanzia, riba iliyobainishwa katika makubaliano ya mkopo inakokotolewa. Hukokotolewa kulingana na kiasi cha deni, na si kwa kikomo cha mkopo kilichotolewa.

Matukio yanaweza kutengenezwa kwa njia mbili:

1. Watu hulipa ununuzi kwa kadi ya mkopo. Katika hali kama hiyo, riba itaanza kuongezeka tu baada ya mwisho wa kipindi cha neema. Kwa sasa, zinatolewa na takriban mashirika yote ya benki ambayo yanatoa plastiki ya mkopo.
2. Mtu alitoa pesa au kufanya miamala mingine ya utozaji kupitia akauntikadi za mkopo. Katika kesi hiyo, kiasi cha deni siku inayofuata kitaongezeka kwa kiasi cha riba. Ni mara chache pekee, benki huwaachia wateja fursa ya kutumia kipindi kisicho na riba baada ya kutoa pesa taslimu.

Mengi bado hayajaeleweka

Mara nyingi, baada ya kutoa kadi za mkopo, hali zisizofurahi hutokea. Mtu anaonekana kuelewa asilimia, lakini kiasi cha deni kinatoka wapi haijulikani. Na ukokotoaji upya wa malipo unaonyesha kuwa malipo ya ziada ni zaidi ya kiasi kilichotangazwa awali. Je, riba ya kadi ya mkopo inahesabiwaje katika kesi hii? Ni muhimu kukumbuka kuhusu bima, ambayo, kama kipengele cha lazima, inahusishwa karibu na chaguo-msingi kwa bidhaa zote za benki zinazohusisha mkopo wa pesa.

Ni muhimu kusoma kwa makini pointi zote zilizoonyeshwa kwenye mkataba kabla ya kupokea kadi ya mkopo ili kusiwe na mshangao kama huo. Mteja daima ana haki ya kukataa bima ikiwa hali iliyopendekezwa haifai kwake. Ikiwa shirika la benki haliko tayari kwa makubaliano kama haya, basi unaweza kuchagua bima nyingine ambayo masharti yake yatakubalika zaidi.

Riba ya kadi ya mkopo huongezeka vipi?

Kwanza, tunapaswa kuangazia dhana kama vile tarehe ya kuripoti. Kwa wateja wote, ni mtu binafsi, kipindi cha kuripoti huanza nayo. Inabainishwa kwa njia tatu:

1. Utoaji wa kwanza wa kadi ya mkopo.
2. Kuwezesha kadi na mteja.
3. Tarehe ambayo kadi ya mkopo ilitolewa (kwa kawaidaimeonyeshwa kwenye bahasha ambamo msimbo wa PIN umetolewa).

Benki huchagua mbinu ya kutumia. Katika baadhi ya matukio, kipindi cha matumizi hakijatolewa, au tayari kimekwisha. Katika kesi hii, pamoja na pesa zilizotumiwa, mteja atahitaji kulipa riba iliyoainishwa na makubaliano.

Ikiwa hivyo, benki huweka kiwango cha juu zaidi cha malipo ya kila mwezi. Kama sheria, ni 5% au zaidi ya deni lililopo. Hata kama mwenye kadi ametumia kiasi kidogo sana, atalazimika kulipa kima cha chini kilichoainishwa.

Algorithm

Sasa hebu tuchanganue algoriti kwa undani. Kiwango cha riba kinazidishwa na kiasi cha deni kinachopatikana katika tarehe ya kuripoti. Matokeo, ambayo yamepatikana, hugawanywa kwa idadi ya siku katika mwaka, na kisha kuzidishwa kwa idadi ya siku za mkopo.

Mfano: ikiwa unatumia rubles elfu 30 kutoka kwa kadi ya mkopo ambayo ina kiwango cha riba cha 25%. Kisha: (30,000 rubles25%) / 365siku 30=616.44 rubles. Hii ni kiasi gani utalazimika kulipa kwa kutumia rubles elfu 30 kwa mwezi mmoja.

Jinsi riba ya kadi ya mkopo inavyohesabiwa kwa kutumia mifano iliyo hapa chini.

Utaratibu wa kukokotoa viwango vinavyofaa vya riba (EPR) kwenye kadi za mkopo

Kwanza kabisa, unapaswa kuelewa dhana ya kiwango bora cha riba. Kwa maneno rahisi, dhana hii inahusu asilimia ya malipo ya ziada kwa matumizi ya fedha za mikopo. Kwa mujibu wa sheria mpya ya benki, dhana ya EPS ilibadilishwa na PSK(gharama kamili ya mkopo). Mabadiliko haya yanadhibitiwa na Kifungu cha 6 cha Kifungu cha 353-FZ, kinachohusiana na ukopeshaji wa wateja.

Thamani si asilimia iliyotangazwa na benki pekee. Malipo yanayoambatana pia yanazingatiwa, ambayo yanajulikana kwa mteja wakati wa kuhitimisha makubaliano ya mkopo:

1. Gharama ya kuhudumia kadi ya mkopo.
2. Gharama ya kutoa kadi.
3. Bima.
4. Lipia miamala ya kuweka na kutoa.
5. Malipo mengine yaliyoainishwa na mkataba.

Mwenye kadi anatumia kiasi gani, na pia katika kipindi gani atalipa deni, haijulikani mapema. Hili limewekwa katika kanuni za Benki Kuu.

Hesabu sahihi ya kiwango kinachofaa cha riba itakuwa ikiwa tutachukulia kuwa mkopaji alitumia kikomo chote cha mkopo mara moja. Katika hali hii, ratiba ya malipo itakuwa na kiasi sawa cha kila mwezi.

Njia hii bila shaka ina utata, na watu wachache hutumia kadi ya mkopo kwa njia hii. Kama sheria, mteja wa benki hutumia ikiwa inakuwa muhimu kutumia pesa za ziada. Aidha, deni ambalo limejitokeza litafutwa katika siku za usoni. Mbinu hii inafaa zaidi kwa mwenye kadi ikiwa benki imetoa muda wa kutolipwa kwa bidhaa yake.

Jambo moja la kukubaliana ni kwamba kiwango cha faida kinachokokotolewa kwa njia hii hakitakuwa chini ya kiwango halisi. Hiyo ni, ni bora kutoa sauti chaguo mbaya zaidi mara moja, matumizi ya mkopo hayatagharimu zaidi.

Kipindi cha neema kimejumuishwa

Karibu zaidi na ukweli itakuwa hesabu ya faida iliyokusanywa kwenye kadi ya mkopo, kwa kuzingatia matumizi ya muda wa matumizi bila malipo. Ikiwa tunazingatia mfano na kadi yenye kikomo cha mkopo cha rubles elfu 30, suala ambalo gharama ya rubles 650, basi inageuka kuwa EPS itakuwa 3.2% tu. Hii inatolewa kwa kuwa hakuna bima, mteja hakutoa pesa taslimu, huduma za benki ya simu hutolewa bila malipo, na deni lote litaghairiwa ndani ya muda usio na riba.

Hivi majuzi, benki zote zilitakiwa kumfahamisha mteja kuhusu kiasi cha malipo ya ziada yanayotarajiwa kwenye kadi ya mkopo au mkopo. Mashirika ya fedha lazima yaonyeshe maelezo haya kwenye laha pamoja na ratiba ya ulipaji wa deni.

Ukokotoaji wa riba kwa kutoa pesa kutoka kwa kadi za mkopo

Ni muhimu kujua mapema jinsi riba inavyohesabiwa kwenye kadi ya mkopo ukiondoa pesa taslimu kutoka kwa ATM. Kama sheria, benki hutoza 5% ya kiasi kilichotolewa, lakini wakati mwingine asilimia inaweza kuwa kubwa zaidi. Moja ya mitego kuu iko katika ukweli kwamba utalazimika pia kulipa tume ya takriban 200 rubles (wakati mwingine zaidi) kwa uondoaji wa pesa. Kwa mtazamo wa kwanza, kiasi kama hicho kinaonekana kuwa kisicho na maana kwa wateja, lakini ikiwa unafikiria juu yake, gharama ya ziada wakati wa kuondoa rubles elfu 1 itakuwa 20%. Bila shaka, ikiwa utatoa kiasi kikubwa kutoka kwa kadi ya mkopo, basi thamani hii haitaonekana sana.

Mara nyingi, taasisi za fedha hazitoi muda wa malipo ya malipo ya madeni ikiwa mtejakadi ya mkopo ilitoa pesa au kuhamisha. Ikiwa, hata hivyo, hitaji la shughuli kama hizo limetokea, basi haifai kutumia ATM za kwanza zinazokuja kwao. Inapendekezwa kutafuta vifaa vya kujihudumia vya benki iliyotoa kadi, au taasisi ya fedha ambayo ni mshirika wake.

Jambo moja pekee ndilo lililo wazi - kutoza pesa kutoka kwa kadi za mkopo sio faida kwa wateja. Shughuli kama hizi zinapaswa kuepukwa.

Mapitio ya viwango vya riba kwenye kadi za mkopo za benki mbalimbali

Kati ya kadi za mkopo, kuna ofa zinazokuruhusu kupokea bonasi za kutumia, seti fulani za mapunguzo katika maduka mbalimbali, muda ulioongezwa wa bila riba. Ili kufahamu vyema riba inayotozwa kwenye kadi tofauti, na kuelewa aina mbalimbali kama hizo, unapaswa kuzingatia bidhaa zinazotolewa na taasisi mbalimbali za fedha.

Hesabu ya riba kwenye kadi ya mkopo ya Alfa-Bank ni kama ifuatavyo:

1. Benki inatoza kamisheni kubwa badala ya kutoa pesa - angalau operesheni kama hiyo itagharimu rubles 500, ikiwa utatoa kiasi kikubwa, utalazimika kulipa kutoka 6.9%.
2. Benki hutoza mikopo yake wastani wa 23.99-38.99% kwa mwaka.
3. Inatofautiana vyema na uwezekano wa kutumia muda mrefu zaidi (ikilinganishwa na benki zingine) muda wa matumizi bila malipo, ambao ni siku 100. Hiyo ni, kwa miezi mitatu ya kwanza, benki haitatoza riba kwa matumizi ya fedha za mkopo. Benki hii pia inatoana bidhaa zingine za mkopo za plastiki zilizo na muda wa siku 60, ambao pia ni mrefu kuliko katika hali zingine.

Benki ya Tinkoff

Wengi wanavutiwa na swali la jinsi riba inavyohesabiwa kwenye kadi ya mkopo ya Tinkoff Bank:

1. Riba ya kadi ya benki hii inategemea jinsi mteja anavyoitumia - anatoa pesa taslimu au kulipia ununuzi. Kiashiria hiki hubadilikabadilika kati ya 24.9–45.9% kwa mwaka.
2. Taasisi ya mikopo hutoza rubles 590 kwa huduma kwa mwaka.
3. Fedha zitagharimu rubles 290 pamoja na 2.9% ya kiasi kilichotolewa.
4. Kipindi cha malipo kwa bidhaa za taasisi hii ya benki ni siku 55 na si zaidi.

Kadi hizi za mkopo ni maarufu na zimeenea sana, licha ya ukweli kwamba benki haina ofisi, na huduma kwa wateja inafanywa kwa mbali kupitia Mtandao.

Licha ya ukweli kwamba riba kwa kadi za mkopo za Tinkoff kwa kawaida huwa kubwa kuliko ile ya washindani, wateja hupokea manufaa kadhaa:

1. Kadi ya nyumbani.
2. Muundo rahisi.
3. Huduma nafuu ya kadi ya mkopo.
4. Mtandao mpana wa benki washirika.

Accrual katika Sberbank

Sasa hebu tuangalie jinsi riba inavyohesabiwa kwenye kadi ya mkopo ya Sberbank:

1. Wastani wa kiwango cha riba kwa kadi za mkopo za Sberbank ni 25.9=33.9%.
2. Utoaji wa pesa taslimu utagharimu angalau rubles 390 au 3%.

Ikumbukwe kwamba matoleo ya kupata riba kwenye kadi ya mkopo ya Sberbank kwa wateja wa kawaida na wanaobahatika hayatofautiani. Kuna kadi za mkopo za Momentum, ambazo zinajulikana kwa usindikaji wa haraka na utoaji. Lakini wateja wa benki pekee wanaweza kuzipata na kwa ofa maalum pekee. Kutoa pesa kwa bidhaa kama hiyo ni nafuu - angalau rubles 199 kwa kila operesheni.

VTB 24

Je, riba inahesabiwaje kwenye kadi ya mkopo ya VTB 24?

1. Viwango vya riba kwenye kadi za mkopo za benki hii vinaweza kuwa tofauti - 22, 26, 28%. Riba ya bidhaa ya kawaida inayotolewa na benki hii ni 33%.
2. Kipindi cha neema - siku 50.
3. Fedha za pesa zitagharimu angalau rubles 300 au 5.5%.

Benki ya Moscow

Benki hii haina ofa nyingi za kadi za mkopo, lakini kila bidhaa ina muda wa siku 50 bila riba. Asilimia ya kadi ni 29.9-36.9%. Wateja wa kitengo cha VIP, chini ya ofa maalum kutoka kwa benki, wanaweza kupokea kadi na kiwango cha 16%. Kwa uondoaji wa pesa taslimu, utahitaji kulipa kima cha chini cha rubles 500 au 6.9% ya kiasi kilichotolewa.