Je, benki hufilisi vipi na kwa nini?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Nchini Urusi, utaratibu wa kukomesha taasisi ya mikopo unadhibitiwa na Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki", Sheria ya Shirikisho "Kwenye Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi". Inaweza kudumu kwa miaka kadhaa. Jambo la msingi ni hili: utawala wa muda unaletwa kwenye benki. Ikiwa haiwezi kuimarisha shughuli za shirika kwa uhuru au kupata wafadhili, basi Benki ya Urusi itafuta taasisi hiyo, baada ya kufuta leseni yake hapo awali.

Usuli

Kufungiwa kwa benki na kufutwa kwa leseni kunaweza kutokea kwa sababu zifuatazo:

• kuanza kwa shughuli kucheleweshwa zaidi ya mwaka mmoja kutoka tarehe ya kuidhinishwa;
• upangaji upya;
• data batili kwa misingi ambayo leseni ilitolewa;
• taarifa katika kuripoti si kweli;
• shughuli bila ruhusa;
• kushindwa kutii mahitaji ya Sheria ya Shirikisho inayosimamia shughuli za taasisi za mikopo;
• Msimamo usioridhisha wa kifedha wa benki.

Katika kesi ya ukiukaji mmoja wa Sheria ya Shirikisho, agizo hutumwa kwanza kukomesha aina fulani za shughuli na shirika mahususi. Taarifa sawa hutumwa kwa Idara ya Usimamizi wa Benki. Ikiwa matokeo ya ukiukwaji hayakuondolewa ndani ya muda uliowekwa, basi hatua kali zaidi za ushawishi hutumiwa kwa taasisi - utawala wa muda huletwa. Hata katika kipindi cha uhalali wake, benki inaweza kuendelea kufanya miamala:

• kulipa akaunti zinazopokelewa;
• kupokea marejesho ya mikopo iliyotolewa hapo awali, malipo ya awali, kiasi cha kulipa Benki Kuu;
• kupokea pesa kutoka kwa shughuli na mikataba iliyokamilika hapo awali;
• rejesha pesa zilizowekwa kimakosa;
• endesha shughuli kwenye hati za utendaji, n.k.

Tume

Iwapo uzuiaji wa mikopo utafilisika, basi ufilisi wa benki unafanywa kupitia taratibu za ufilisi, meneja huteuliwa na mahakama ya usuluhishi. Mashirika ambayo yanaweza kuvutia amana kutoka kwa watu binafsi na mashirika ya kisheria hupitia mchakato huu katika Wakala wa Bima ya Kijamii ya Amana (DIA). Benki ya Urusi inachambua shughuli kwa kufuata kwao viwango na vitendo vya kisheria. Ikiwa uamuzi unafanywa kufutwa, basi ndani ya siku 30 baada ya leseni kufutwa, tume maalum imeundwa ili kudhibiti mchakato huu. Akiba kutoka Benki ya Urusi huhamishiwa kwa akaunti ya mwandishi siku 10 baada ya ufunguzi wake. Hutumika kulipia madeni kwa wawekaji.

Tume inatekeleza taratibu zifuatazo:

• inawajulisha wenye amana kupitia vyombo vya habari kwamba benki ya biashara inafutwa (tangazo hilo pia linaonyesha anwani ya tume, maelezo ya akaunti, tarehe ya mwisho ya kuwasilisha madai);
• inakusanya rejista ya wadai;
• hufanya shughuli za kuhifadhi mali;
• inarejesha DZ;
• inatambua mali iliyoahidiwa;
• inatathmini mali;
• uchambuzi wa pen alti zilizotolewa;
• huweka mali kwa mnada iwapo fedha hazitoshi kutoka kwa benki;
• hukusanya ripoti, salio la muda.

Kufungiwa kwa benki kunazingatiwa kukamilika baada ya kurekebisha data katika kitabu cha usajili na kuchapishwa kwenye Bulletin of the BR. Taasisi inaweza kutoa leseni tena ikiwa kesi ya kufilisika imesimamishwa kwa ulipaji wa majukumu ndani ya miezi 6 tangu tarehe ya kufutwa kwa leseni. Ili kupata kibali kipya, unahitaji kuwa na mali kwa thamani ya chini ya rubles milioni 180.

Takwimu

Kufilisishwa kwa benki mwaka 2014 kulionyesha kuwa sekta hii ndiyo yenye matatizo makubwa katika uchumi wa nchi. Hata leo, kati ya taasisi hamsini kubwa zaidi, matatizo katika miaka 5 ijayo yanaweza kutokea kwa 8%. Katika kipindi cha kuanzia 2011 hadi 2014, kila benki ndogo ya nne, 70 za mikoa na 30 za kati zilipoteza leseni zao. Mashirika kadhaa makubwa yalikuja kupangwa upya. Mwaka jana pekee, taasisi 50 zilikarabatiwa.

Katika kipindi cha miaka 10 iliyopita, kufutwa kwa benki na kurejeshwa kwake kuligharimu DIA trilioni 1.18rubles, ambayo theluthi moja ilielekezwa kwa malipo ya amana, na iliyobaki - kwa kupanga upya. Na hii sio kuhesabu malipo kwa depositors wa taasisi ambazo hazikuanguka kwenye CER. Leo, DIA inaondoa taasisi nyingine 190 kwenye soko.

Gharama ROI

Kufungiwa kwa benki kupitia kurejesha mali kunakuruhusu kurejesha robo ya pesa ulizotumia. Ingawa miaka 10 iliyopita takwimu hii ilikuwa 5%, 22% ya leo haiwezi kuitwa juu. Takwimu za 2014-2015 hazitaonekana hivi karibuni. Lakini hata kulingana na data zilizopo, inaweza kusema kuwa nambari hazitabadilika sana. Ukubwa halisi wa mali ya benki bila leseni ni rubles bilioni 63.3, madeni - bilioni 100 zaidi. Hiyo ni, wadai wanaweza kutegemea kurejeshwa kwa si zaidi ya 38% ya madai.

Urekebishaji ni ghali

Takriban 37% ya mali husafishwa na serikali. Hii ni takwimu ya juu sana, hasa kwa kuzingatia kwamba utaratibu unafanyika kwa kutoa mikopo kwa taasisi kwa masharti mazuri sana: miaka 10 kwa 0.51% kwa mwaka. Hiyo ni, hata kurudi kwa fedha kwa mkopo kunaweza kuhusishwa na gharama ya kupanga upya. Kwa hiyo, Benki Kuu si mara zote hufanya maamuzi juu ya ukarabati wa taasisi. Mara nyingi ni nafuu kufilisi benki.

Hali nchini Ukraini

Hali ya majirani sio nzuri. Mnamo 2014 pekee, NBU iliondoa leseni kutoka kwa mashirika 49. Matokeo mabaya zaidi (hasara bilioni 10.1) yalionyeshwa na Benki ya VAB (Ukraine), ambayo ufilisi wake tayari umeanza. Taasisi mbili za serikali - "Ukrexim" na "Oshchadbank" - pia zilipata hasara kwa kiasi cha bilioni 9.8 na 8.6bilioni hryvnia kwa mtiririko huo. Mbali na hali ngumu ya kiuchumi na kisiasa nchini, kushuka kwa thamani ya sarafu ya taifa, kukua kwa upungufu wa mikopo, na utokaji wa amana kulichangia pakubwa katika suala hili.