Kadi ya mkopo yenye muda usio na riba: masharti ya benki

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Idadi ya benki inaongezeka kila siku, na zote zinapigania wateja. Kadi za mkopo ni bidhaa rahisi sana za benki, na mabenki hutumia njia mbalimbali za utangazaji na uuzaji ili kuzitangaza. Kama sheria, wakopeshaji hujaribu kuongeza muda wa matumizi ya bure ya fedha, ambayo kwa kawaida huitwa kipindi cha neema. Inadaiwa, hakuna riba inayopatikana wakati huu kwa matumizi ya fedha zilizokopwa, lakini hii ni kweli? Baada ya yote, matoleo yanajaribu sana, na katika hali nyingine muda wa mkopo usio na riba unaweza kufikia siku 200. Je, kuna manufaa gani kwa mtu wa kawaida?

Jinsi kipindi cha matumizi bila malipo kinavyohesabiwa

Mchakato wa ukopeshaji bila riba au masharti nafuu umetumika kwa muda mrefu na hufanya kazi kama ifuatavyo:

1. Kadi ya mkopo yenye muda usio na riba hufunguliwa katika benki iliyochaguliwa au huja kwa barua.
2. Kipindi cha bili huanza - muda ambao unanunua kwenye kadi; kwa upande wake, benki inadhibiti kiasi cha gharama na kwa kawaida hutoa siku 30 kwa hili. Mara nyingi, mwanzo wa kipindi hiki huzingatiwa wakati wa uanzishaji wa kadi (wakati mwingine hatua ya kuanziahutumika kama muamala wa kwanza kwa kutumia kadi).
3. Kipindi cha malipo ya kadi ya mkopo kinaanza, ambacho pia huitwa kipindi cha bili. Wakati huu, mdaiwa analazimika kurudisha kwa mkopeshaji wake pesa zote zinazotolewa kwa ukarimu. Ili kuepuka kulipa riba kwa mkopo, unachohitaji kufanya ni kulipa kiasi chote ulichokopa kwa wakati.

Kipindi cha matumizi bila riba ya fedha za benki kinajumlishwa kutoka kwa muda wa faida na malipo, hivyo kwamba jumla ni angalau siku 50.

Unapohitaji kulipa riba

Katika hali ambapo fedha zilizochukuliwa kwa mkopo haziwezi kulipwa kikamilifu, benki itatoza riba kwa pesa zilizotumiwa katika kipindi cha bili. Wakati wa mwisho wa kipindi cha malipo ni tarehe ambayo malipo ya chini zaidi yanafanywa, ambayo ni asilimia 5 hadi 10 ya deni lote, pamoja na riba ya mkopo.

Mwishoni mwa muda wa suluhu ya kwanza (siku thelathini), ya pili na inayofuata itaanza. Itafanya kazi wakati huo huo na kipindi cha malipo. Hii ina maana kwamba kwa kulipa deni la manunuzi ya awali kwa wakati ufaao, inawezekana kabisa kutumia kadi kutengeneza mpya.

Maalum ya mahesabu

Kuamua kiasi cha riba inayopatikana moja kwa moja inategemea muda wa vipindi viwili: malipo na malipo. Kwa maelezo na uelewa rahisi zaidi, ni bora kutumia mfano maalum.

Mfano

AnzaKipindi cha bili ni wakati ambapo kadi ya mkopo iliyo na kipindi kisicho na riba inapokelewa katika benki au, katika hali nyingine, kuwezesha. Ikiwa tunadhania kuwa tarehe ya uanzishaji wa kadi ilikuwa Machi 1 na rubles 30,000 zilitumiwa kutoka kwa kadi kwa mwezi, basi Aprili 1, yaani baada ya siku 30, itakuwa mwisho wa kipindi cha kwanza cha bili. Benki itafanya muhtasari na kujua ni kiasi gani cha fedha kilichotumika kwa mwezi uliopita, na kumpa mteja taarifa inayoonyesha kiasi cha deni. Katika kesi hii, itakuwa rubles 30,000. Taarifa inaweza kutolewa kwa njia kadhaa:

• tahadhari kupitia SMS;
• Benki kwenye mtandao;
• piga simu kwa kituo cha simu cha benki.

Kisha kipindi cha malipo kitafuata. Tuseme ni siku 20 za kalenda. Kwa hivyo, zinageuka kuwa itaisha Aprili 21. Kwa muhtasari wa vipindi vyote viwili, tunapata siku 51, ambazo wenye benki huwasilisha kama muda wa malipo ya kadi ya mkopo, au bila riba.

Inabainika kuwa mteja ambaye hataki kulipa riba kwa kutumia pesa za benki atalazimika kurejesha gharama zote hadi tarehe 21 Aprili. Hii haimaanishi kwamba kiasi kizima kinapaswa kurejeshwa kwa wakati mmoja, unaweza kugawanya katika malipo kadhaa, jambo kuu ni kwamba kufikia Aprili 21 kiasi kizima kitakuwa kwenye kadi (katika mfano huu, rubles 30,000)

Kama pesa zaidi zinahitajika

Ni muhimu kutambua kwamba kadi ya mkopo iliyo na kipindi kisicho na riba haikatazi matumizi zaidi ya fedha za mkopo katika vipindi vya kutozwa ada. Unaweza kuendelea kununua kwa kadi ya mkopo, isipokuwa, bila shaka,kikomo cha mkopo kinaruhusu. Ikiwa, pamoja na fedha zilizokopwa tayari, rubles nyingine 5,000 zilihitajika, na ziko kwenye kadi, mteja ana kila haki ya kuzitumia, tu ili si kulipa riba ya mkopo, hadi Aprili 21 itakuwa muhimu kurudi. sio rubles 30,000, lakini zote zilikopa rubles 35,000.

Ikiwa haiwezekani kulipa deni kikamilifu, haijalishi. Ifikapo Aprili 21 tu, mteja atahitaji kufanya angalau kiasi cha malipo ya chini. Katika baadhi ya matukio, hutofautiana kutoka 5% hadi 10%.

Kwa mfano huu, hebu tuchukulie kwamba malipo ya chini kabisa yanapaswa kuwa 10% ya deni. Kwa hivyo, mwishoni mwa kipindi cha neema, angalau rubles 3,000 lazima zipewe akaunti ya mkopo. Taarifa zote kwa kawaida zimo katika taarifa ambazo benki hujaribu kuwapa wateja wao kwa maandishi. Wanazingatia miamala katika kipindi cha bili, yaani hadi Aprili 1.

Kipindi kijacho cha utatuzi, ambacho kitaanza Aprili 1 hadi Mei 1, kinastahili kuangaliwa mahususi. Hadi Aprili 21, vipindi viwili vinaingiliana na vinaonekana kuingiliana. Hiyo ni, ikiwa deni halijalipwa kikamilifu kufikia Aprili 21, kiasi cha malipo ya chini zaidi kitahesabiwa kwa kuzingatia deni la Mei 1.

Katika toleo linalozingatiwa, rubles 30,000 zilitumika kwanza, 10% ambazo zililipwa kama malipo ya chini zaidi. Kisha, baada ya Aprili 1, rubles nyingine 5,000 ziliondolewa kwenye kadi. Kwa hivyo, deni la kadi ya mkopo mnamo Mei 1itakuwa rubles 32,000, na malipo ya chini, kwa hiyo, itakuwa rubles 3,200. Ufadhili utahitajika kufikia tarehe 21 Mei.

Ofa ya benki ya mikopo yenye muda mrefu wa malipo ya siku mia moja au zaidi inaonekana ya kuvutia sana. Kipindi cha kwanza cha malipo kwa kadi kama hizo, kama ilivyo katika kesi ya kwanza, ni siku 30, na mteja anaweza kulipa deni la benki bila riba ya ziada ndani ya siku sabini zijazo.

Ukokotoaji wa muda usio na riba kutoka kwa ununuzi wa kwanza

Chaguo hili pia linawezekana wakati muda wa bili hauanzi kutoka wakati kadi inatolewa au kuamilishwa, lakini tu kutoka kwa matumizi yake ya kwanza. Kadi kama hiyo ya mkopo yenye kipindi kisicho na riba ndiyo yenye manufaa zaidi kwa wateja. Hii ni kutokana na ukweli kwamba baada ya kadi kutolewa, si lazima kuitumia mara moja, inaweza kutumika wakati inahitajika. Hiyo ni, mbele ya bidhaa hii ya benki, mtu daima ana aina fulani ya hifadhi ya kifedha. Na riba inakokotolewa bila hila zozote.

Tuseme kuwa kadi ilipokewa kupitia barua pepe tarehe 1 Machi, na kulipia ununuzi tarehe 24 Machi pekee. Kwa hivyo, kwa kuongeza siku 30 hadi tarehe hii, zinageuka kuwa mwisho wa kipindi cha bili utaanguka Aprili 23. Ili kuepuka kulipa riba, ni lazima ulipe deni lote kabla ya tarehe 13 Mei. Wakati huu ndipo kipindi cha matumizi ya bila malipo cha siku 50 kitaisha.

Wakati muda wa malipo umewekwa madhubuti

Fanya hesabu na utambue mipaka ya kalendavipindi (neema, makazi) sio rahisi kila wakati, kwa hivyo benki zingine huteua siku maalum za mwezi ili kuamua vipindi. Katika kesi hii, hakuna kiungo kwa wakati wa kupokea kadi au mwanzo wa matumizi yake. Mara nyingi, mwisho wa kipindi cha bili ni siku ya kwanza ya mwezi, na mwisho wa kipindi cha kutotozwa ni siku ya 20 au 25 ya mwezi unaofuata kipindi cha bili.

Mfano

Kwa mfano, inaonekana hivi: kwa kadi ya mkopo iliyopokelewa Machi 1, muda wa bili utaisha Aprili 1, bila kujali ni siku gani ya mwezi kadi ilitumiwa. Na taasisi ya mikopo itasubiri hadi Aprili 25 ili kulipa kiasi chote cha deni, au angalau kufanya malipo ya chini zaidi.

Masharti mbalimbali ya benki

Hata benki moja inaweza kutoa kadi zilizo na masharti tofauti ya mkopo. Mbinu hii inatumiwa na Alfa-Bank, ambayo huwapa wateja wake aina mbili za kadi:

1. Kadi ya mkopo iliyo na muda wa siku 100 bila riba, ambayo huanza tangu unapopokea kadi na inajumuisha muda wa bili wa siku 30 na muda wa kutolipwa wa siku 70.
2. Kadi ya mkopo yenye chapa iliyounganishwa na kipindi cha mkopo bila riba, iliyoundwa kwa kushirikiana na makampuni makubwa (km mashirika ya ndege). Kwa bidhaa hii ya benki, muda wa matumizi umepunguzwa hadi siku 60.

Njia ya kuanza kwa kipindi cha bili ni tarehe ya kufungua kadi, wakopeshaji kama vile Home Credit na Sberbank. Muda wa matumizi ya kadi zao ni siku 50.

Benki ya "Russian Standard" huongeza kipindi hiki kwa siku 5 za kalenda, 30 kati ya hizo zinahusiana na malipo.kipindi, na 25 - kwa kipindi cha neema.

Kipindi cha Tinkoff bila riba ni idadi sawa ya siku, lakini huanza kutoka ununuzi wa kwanza. Lakini kadi ya mkopo iliyo na kipindi kisicho na riba "VTB 24" ina aina tofauti kulingana na saizi ya mkopo, lakini muda wa malipo ni mdogo na ni siku 50.

Kipindi kirefu zaidi cha Neema

Kadi ya mkopo yenye muda wa siku 200 bila riba ni nadra sana; leo Avangard Bank inatoa bidhaa kama hiyo kwa wateja wake wapya. Kiasi kwenye kadi kama hiyo ya mkopo ni kidogo, lakini matengenezo ya kadi ni ghali kabisa. Ndiyo, na unaweza kutumia ofa hii mara moja pekee.

Alama muhimu

Unapotuma maombi ya kadi ya mkopo, ni muhimu kujua kwamba muda wa kutozwa zaidi kati ya hizo unatumika tu kwa malipo yasiyo ya pesa taslimu. Ni ngumu sana kupata benki ambayo bidhaa zake za mkopo ni pamoja na kadi ya mkopo na kipindi kisicho na riba cha uondoaji wa pesa taslimu. Wakopeshaji wengi hutoza riba ya ziada kwa uondoaji wa ATM.

Wakati wa kusaini mkataba, mteja lazima ajifahamishe na ratiba ya malipo na idadi ya kamisheni za lazima za benki, ambazo bila shaka zitatozwa kwenye kadi na zitaongezwa kwenye jumla ya deni. Kama sheria, hii ni ada ya matengenezo ya kadi, huduma ya SMS, bima.

Ni muhimu kuangalia tarehe ambayo benki itazingatia kuwa wakati wa kupokea pesa. Sio ukweli kwamba itaendana na siku ya mwezi ambayo pesa zililipwa. Kawaida, huu ndio wakati ambapo fedha zinawekwa kwenye akaunti, tofauti kati ya tarehe inaweza kufikia siku 3, hata ndani ya taasisi hiyo ya mikopo. Bila kusahau uhamisho wa posta na mifumo mingine ya malipo.

Unapoamua kufungua kadi ya mkopo, unahitaji kuzingatia madhumuni ya matumizi yake, ambapo kipindi cha bila riba kitazingatiwa. Utahitaji pia kusoma kwa uangalifu hali ya benki, ambayo inaweza kutofautiana kwa kiasi kikubwa. Hakuna haja ya kukimbilia ofa ya kwanza unayopenda, ni bora kupima faida na hasara mapema.