Dhamana ya benki: aina, masharti, masharti na vipengele

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Dhamana ya benki ni mojawapo ya njia bora zaidi za kuhakikisha usalama wa muamala. Taasisi ya kifedha hutoza ada kwa kutoa huduma kama hiyo.

Kimsingi, dhamana ni bidhaa ya mkopo, lakini gharama yake ni nafuu zaidi kuliko mkopo wa pesa taslimu. Shirika lolote la benki lililopewa leseni na Benki Kuu linaweza kutoa dhamana. Hata hivyo, kila mnufaika anaweka mahitaji yake mwenyewe.

Matakwa haya ya wateja yameunganishwa na yamewekwa katika Kifungu cha 45 cha 44-FZ, kulingana na ambayo Wizara ya Fedha ina jukumu la kuweka mahitaji kwa mashirika ya kifedha yanayotoa dhamana za benki. Kila mwezi, Wizara ya Fedha huchapisha rejista iliyosasishwa ya taasisi zinazostahiki shughuli hii.

Dhana za kimsingi

Dhamana ya benki ni wajibu ulioandikwa wa taasisi ya fedha kumlipa mteja kiasi fulani cha pesa ikiwa mhusika mkuu atashindwa kutimiza masharti ya mkataba. Chombo hiki kinakuwezesha kuhakikisha utekelezaji sahihimajukumu chini ya mkataba. Kwa baadhi ya miamala, mbinu hii ya kupunguza hatari ni sharti la ushirikiano.

Masomo matatu yanahusika katika mchakato huu:

• Anayefaidika ni mdai (mteja) chini ya mkataba mkuu. Ni maslahi yake yatalindwa.
• Mkuu - mdaiwa (mtekelezaji) chini ya mkataba mkuu. Huyu ndiye anayeanzisha ahadi.
• Mdhamini - benki inayochukua majukumu kwa ada fulani. Hiyo ni, mdhamini ni benki ambayo hutoa mstari wa mkopo, malipo ya gharama ambazo hazijafichwa au kiasi kilichoainishwa katika mkataba kwa walengwa. Orodha ya taasisi zilizoidhinishwa zinazoweza kufanya kama wadhamini husasishwa mara kwa mara (Sberbank ya Urusi, VTB 24, wengine). Hapo awali, sio tu mashirika ya benki, lakini pia ICs zinaweza kufanya kama mdhamini. Hata hivyo, leo (kwa mujibu wa sheria) makampuni ya bima hayajapewa mamlaka hayo.

Aina

Ainisho kuu la dhamana za benki huamuliwa na aina ya shughuli iliyolindwa:

• Kodi, desturi. Dhamana kama hizo za benki hufanya iwezekane kuhakikisha utimilifu ufaao wa majukumu kwa mashirika ya serikali yaliyoainishwa.
• Mapema. Hukuruhusu kuhakikisha urejeshwaji wa malipo ya awali ikiwa sheria na masharti ya muamala hayatatekelezwa kulingana na muda au kiasi.
• Malipo. Hukuruhusu kuhakikisha malipo kwa wakati kwa bidhaa au kazi uliyofanya.
• Dhamanautekelezaji. Hutoa utoaji wa bidhaa kwa kiwango kamili na kwa wakati, utoaji wa huduma, utendaji wa kazi.
• Ya ushindani (zabuni). Inakuruhusu kupunguza hatari ya mteja ikiwa mshindi wa zabuni atakataa ushirikiano zaidi.

Bidhaa maarufu zaidi ni dhamana ya zabuni, ambayo kupitia kwayo benki huhakikisha ushiriki wa mhusika mkuu katika michoro ya zabuni, minada, mashindano na minada. Gharama ya dhamana ya zabuni kawaida ni 5% ya kiasi cha mkataba. Bidhaa kama hiyo ni halali hadi mteja na mshindi wahitimishe makubaliano.

Kesi nyingine wakati benki ilitoa dhamana ni ununuzi. Kawaida ni usafirishaji wa jumla. Kwa mfano, mgavi hutuma bidhaa kwa mteja bila malipo ya awali. Katika tukio ambalo mteja hailipi kwa bidhaa zilizopokelewa, muuzaji anaomba benki na anapokea fidia kwa uharibifu. Hiyo ni, dhamana ya malipo ni chombo kinachokuwezesha kufidia hatari ya muuzaji kutokana na malipo yasiyo ya malipo ya mnunuzi. Huduma kama hiyo mara nyingi hutumiwa kwa malipo yaliyoahirishwa na mikopo ya bidhaa.

Kuna aina nyingine za dhamana za benki, kulingana na madhumuni ya shughuli ya msingi. Kwa kuongeza, zimeainishwa kulingana na vigezo vingine - visivyoweza kubatilishwa na vinavyoweza kubatilishwa.

Unahitaji nini

Kuelewa kiini cha dhamana ya benki ni rahisi sana, kwa kuzingatia mfano rahisi. Mpango wa kazi yake ni kama ifuatavyo:

• Mkuu (kampuni X) anahitimisha mkataba wa usambazaji wa shehena ya bidhaa na mnufaika (kampuni Y), akiwa kama mnunuzi au mteja wa bidhaa iliyobainishwa.bidhaa.
• Mfaidika anahitaji hakikisho kwamba masharti ya mkataba yatatekelezwa kikamilifu, yaani, bidhaa zote zitaletwa kwa wakati.
• Kufikia hili, mkuu au mtekelezaji wa mkataba anageukia mtu wa tatu - mdhamini (Benki Z) ili kupata dhamana kwa njia ya makubaliano ya maandishi.
• Benki, kwa ada fulani, hujitolea kumlipa mfaidika kiasi fulani, kwa mfano, 30% ya gharama ya mkataba mkuu, ikiwa mkuu hatatimiza masharti yake.
• Ikiwa tukio kama hilo la dhamana litatokea, mkuu anadai malipo ya malipo kwa maandishi.
• Mdhamini hulipa kiasi kilichobainishwa kwa mfaidika, na kisha kumtaka mkuu kurejesha kiasi kilicholipwa.

Unaweza kulinda muamala kwa njia nyingine - kwa kudai amana ya pesa kutoka kwa kampuni, hata hivyo, katika kesi hii, kampuni inayotekeleza italazimika kutoa kiasi kilichobainishwa kwenye mauzo yake. Njia hii haina faida, kwa sababu mara nyingi ni muhimu kuvutia fedha zilizokopwa kwa hili. Halafu kufanya biashara kwa masharti haya hakuna faida..

Je, inachukua nini kwa benki kutoa dhamana ya benki?

Muundo na hatua

Mchakato mzima wa usajili unaweza kuelezwa katika hatua saba:

• Kuibuka kwa hitaji la kupata mkataba.
• Tafuta mdhamini wa benki na msimamizi.
• Kutayarisha ombi la dhamana.
• Kutuma maombi na hati kwa benki.
• Kufafanua ubora wa mteja.
• Utekelezaji wa makubaliano kati ya mteja na benki.
• Designmikataba ya udhamini.

Unaweza kupata benki inayofaa peke yako au utumie huduma za udalali. Kwa kuongeza, unaweza kuwasiliana na ofisi yoyote ya mwakilishi wa Sberbank - inafanya kazi bila waamuzi, moja kwa moja pekee.

Orodha ya hati

Kwa kutoa dhima ya dhamana, shirika la benki huhatarisha fedha zake zenyewe, ambazo zitalazimika kulipwa ikiwa kesi iliyobainishwa katika mkataba itatokea. Baadaye, mteja atalazimika kurejesha pesa zilizobainishwa, kwa hivyo benki inahitaji kuhakikisha kwamba imelipwa.

Kifurushi cha hati kitakachohitajika wakati wa kutoa dhima katika benki kinaweza kutofautiana kidogo katika taasisi tofauti za fedha. Kama sheria, hati zifuatazo zinahitajika:

• Maombi, dodoso.
• Dondoo kutoka kwa ERGUL, nakala za TIN zilipokelewa ndani ya mwezi uliopita.
• Nakala za cheti cha usajili na kumbukumbu za mkutano wa waanzilishi, zilizoidhinishwa na mthibitishaji.
• Orodha iliyosasishwa ya waanzilishi wote wa LLC, nakala za pasipoti zao.
• Nakala za vyeti, leseni.
• Nyaraka zinazothibitisha umiliki wa majengo, au mikataba ya ukodishaji wao.
• Nakala za maagizo kwa misingi ambayo mhasibu mkuu na meneja waliteuliwa, nakala za pasipoti zao.
• Ripoti inayoangazia faida na hasara ya shirika kwa mwaka jana, mizania.
• Nakala ya makubaliano ya muamala yaliyolindwa.
• Taarifa za fedha za miezi 6 iliyopita.
• Kamashirika linafanya kazi chini ya mfumo wa kodi uliorahisishwa, utahitaji kutoa tamko la gharama na mapato kwa miezi 12 iliyopita.
• Kama kampuni inatumia UTII, unahitaji kurejesha kodi.
• Ripoti ya Mkaguzi kuhusu ukaguzi.
• Cheti cha kuthibitisha kutokuwepo kwa madeni.

Aidha, shirika la benki lina haki ya kuhitaji nakala za hati za kandarasi sawa na ambazo zimekamilika kwa ufanisi mapema, na ushahidi mwingine wa kutegemewa kwa shirika.

Dhamana ya benki inadhibitiwa chini ya 44 FZ.

Utoaji

Baadhi ya taasisi za fedha zinajitolea kununua dhamana ya benki isiyolindwa kutoka kwao. Lakini katika mazoezi hii hutokea mara chache. Kama sheria, benki hawapendi kuchukua hatari. Kwa hiyo, kwa ujumla daima zinahitaji mteja kutoa dhamana ya kioevu sana. Sehemu muhimu ya kurasimisha wajibu wa kulipa fedha ni kutoa dhamana ya benki. Ni muhimu kuzingatia kwamba kiasi kinachoweza kupatikana kutokana na uuzaji wa dhamana lazima kifiche gharama zote za taasisi ya kifedha inayohusiana na wajibu kwa upande wa tatu. Waombaji wanaweza kutoa benki:

• Sarafu za thamani.
• Matangazo.
• Bidhaa.
• Mali.
• Magari.

Yaani dhamana inayoweka mkataba lazima iwe na ukwasi mkubwa.

Mahitaji

Kabla ya benki kukubali kutoa dhamana, hukagua uthabiti wa kifedha wa mteja bila kukosa na kwa uangalifu zaidi. Bila shaka, kughushi hati zozote hakukubaliki.

Mkuu lazima atimize mahitaji yafuatayo:

• Historia ya mikopo haipaswi kuwa na madeni ambayo muda wake umechelewa. Wakati fulani, benki hazihitaji mkopo hata kidogo.
• Ripoti isiwe na vipindi visivyo na faida, isipokuwa vile vya msimu.
• Mapato ya shirika lazima yalingane na kiasi cha wajibu.
• Shirika lazima lifanye kazi kwenye soko kwa angalau miezi sita.

Mara nyingi, benki zinazotoa dhamana za benki zinahitaji akaunti ya sasa na taasisi zao za kifedha.

Mfano wa mkataba

Sheria haiweki masharti magumu kuhusu kutayarisha na kuonekana kwa makubaliano ya dhamana ya benki. Walakini, vifungu kuu vya makubaliano kama haya vinaagizwa na mfumo wa udhibiti. Ni lazima zionekane katika makubaliano.

Kati ya hati kuu za sheria:

• Msimbo wa Kiraia wa Shirikisho la Urusi, Sanaa. 368, sehemu ya 1, kipengee 4.
• FZ-223 - kwa baadhi ya vyombo vya kisheria.
• FZ-44 - kwa manispaa, kandarasi za serikali.

Angalia Usajili

Kila dhamana ya benki iliyo chini ya 44-FZ lazima iwekwe kwenye Rejista. Ili kukiangalia, unapaswa kutembelea tovuti ya Mfumo wa Taarifa za Ununuzi wa Umoja. Kwa mujibu wa sheria iliyobainishwa, taarifa lazima iingizwe kwenye mfumo siku moja baada ya usajili wa majukumu ya malipo.

Dhamana zingine zinazotolewa kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho nambari 223 hazijajumuishwa kwenye rejista. Unaweza kuziangalia kwenye wavuti ya Benki Kuu katika sehemu "Rejeataasisi za mikopo". Katika hali hii, utahitaji kupata benki, karatasi yake ya mauzo, na kisha safu wima 91315, inayoangazia mauzo ya dhamana.

Safu wima hii itaonyesha nambari. Inapaswa kulinganishwa na kiasi cha wajibu wa benki iliyotolewa. Ikiwa kiasi si kikubwa sana, basi inaruhusiwa kukiweka kwa dhamana ya benki mwishoni mwa robo mwaka.

Orodha

Ni rahisi sana kwa wajasiriamali kujua ni wapi pa kwenda kwa huduma hii. Wizara ya Fedha husasisha orodha ya benki za dhamana ya benki kila mwezi. Hiyo ni, unaweza kuangalia haki ya shirika kwa shughuli hii. Hii inaweza kufanywa kwa kutembelea portal ya Wizara ya Fedha. Benki zinazotoa dhamana za benki:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Hizi ni baadhi tu yake. Kuna zaidi ya taasisi 250 za kifedha kwenye orodha.

Uhalali wa risiti

Mfaidika anaweza tu kupokea fidia chini ya dhamana ikiwa kuna sababu zinazokubalika. Wanaweza kuwa:

• Ukiukaji wa masharti ya mkataba mkuu na mkandarasi.
• Kukataa kwa mkandarasi kutoa hati zinazothibitisha utendakazi mzuri wa mkataba.
• Kushindwa kutimiza masharti ya muamala wa mkandarasi.

Orodha ya hati zinazohitajika inapaswa kujumuishwa katika makubaliano ya udhamini.

Unahitaji kiasi ganilipa

Gharama ya dhima ya dhima inategemea vipengele na masharti mengi ya muamala, mada ya mkataba, muda wake wa uhalali na kiasi. Kama kanuni, ni 2-10% ya kiasi cha mkataba.

Jambo muhimu ni upatikanaji wa usalama wa fedha au mali, pamoja na dhamana. Ikiwa hakuna dhamana, tume ya kutoa dhamana inakaribia kuongezeka maradufu.

Mara nyingi, benki zinazotoa dhamana chini ya 44 FZ huweka ada za chini sawa na kiasi kisichobadilika, kwa mfano, rubles elfu 10. Tume haiwezi kuwa chini ya takwimu hii, hata kama kiasi cha dhamana ni rubles elfu 50.

Mfano wa hesabu

Tuseme kiasi cha mkataba ni rubles milioni 10, na kiasi cha dhamana ni 30% ya takwimu hii, yaani, rubles milioni 3. Ikiwa mkataba ni halali kwa miezi 12, na tume ya kila mwaka ni 6%, kupata dhamana ya benki itagharimu rubles elfu 180 (mwaka 16%kiasi cha dhamana ya benki).

Benki zilizo chini ya 44 FZ hutoa huduma kama hizo ili kuhakikisha usalama wa juu zaidi wa ununuzi. Utaratibu huu ni wa lazima katika utekelezaji wa zabuni na manunuzi ya umma. Bidhaa hii ina faida kubwa zaidi kuliko mkopo wa dhamana chini ya mkataba, kwa hivyo ina umaarufu wa juu kiasi.