Kiwango cha riba cha Benki Kuu: vipengele, sheria za hesabu na mambo ya kuvutia

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Warusi wengi hugeukia Benki Kuu. Mortgage, kiwango cha riba ambacho, kwa bahati mbaya, ni cha juu kabisa, ni maarufu sana leo. Kwa familia nyingi changa, ndiyo njia pekee ya kununua nyumba au nyumba zao wenyewe.

Hebu tuchambue baadhi ya masuala ya kinadharia ya shirika la kifedha kama vile Benki Kuu. Viwango vya wastani vilivyopimwa vya riba vinadhibitiwa na Sheria ya Shirikisho "Katika Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi" (Benki Kuu ya Urusi).

Vipengele vya riba ya benki

Mkopaji hulipa kiasi fulani cha riba kwa taasisi ya mikopo. Kiwango cha riba cha mkopo kutoka Benki Kuu leo kinaamuliwa na vipengele kadhaa:

• kupokea faida ya benki kutoka kwa mteja kwa matumizi ya pesa zake (riba ya mkopo);
• kwa uwezo wa taasisi ya fedha kutumia pesa za mteja (deposit%);
• Kiwango cha Benki Kuu ambacho mikopo inatolewa kwa benki nyingine (usajili);
• riba juu ya hatari zinazohusiana na utoaji wa mkopo(punguzo).

Kila moja ni muhimu kwa utendakazi mahususi: udhibiti, uokoaji, ugawaji upya. Kiwango cha riba cha Benki Kuu ya Urusi kinakokotolewa kwa kuzingatia mambo mengi.

Sifa za kinadharia za hesabu

Kwa sasa, Shirikisho la Urusi linatumia fomula ya awali ambayo kiasi cha malipo kwenye akaunti ya amana huhesabiwa. Unahitaji kuelewa ni vipengele vipi vinavyoathiri thamani hii ili kuzirekebisha.

M=D(1 + r/100 t/360), ambapo:

• M - kiasi kitakachopokelewa na mteja baada ya mwisho wa kipindi cha kuweka;
• D - kiasi cha amana;
• r - kiwango cha riba cha taasisi ya fedha;
• t - idadi ya siku ambazo benki inapokea pesa kutoka kwa mteja.

Katika taasisi za fedha, inakubalika kwa ujumla kuwa kuna siku 30 katika kila mwezi.

Mfano wa hesabu za vitendo vya maslahi

Hebu tuchanganue chaguo mahususi. Mteja ana mpango wa kuweka rubles 10,000 katika benki kwa 3% kwa mwaka. Walichagua kipindi, yaani miezi sita. Je, anaweza kutarajia kiasi gani wakati wa kufunga amana?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Mfumo huu hutumika tu wakati ulimbikizaji wa amana unafanywa mara moja. Je, ni chaguzi gani nyingine kwa riba ya benki zinawezekana? Hebu tuzingatie suala hili kwa undani zaidi.

Kuhusu sifa za kipekee zinazovutia

Ili kuelewa faida ya amana ya benki, unahitaji kujua sio tu kiwango cha riba kwenye amana hii, lakini pia chaguo la kukokotoa riba ya benki. Kiwango cha riba cha Benki Kuu kinatokana na riba rahisi na yenye mchanganyiko.

Katika kesi ya kwanza, ulimbikizaji hufanywa kwa wakati mmoja, kabla ya amana ya benki kufungwa.

Kumbuka kwamba kiwango cha riba cha mwaka cha Benki Kuu kwa amana zote kimeonyeshwa. Ili kufanya mahesabu katika vipindi vingine vya wakati, unaweza kutumia fomula maalum. Inajumuisha vigezo vifuatavyo:

• kiwango cha riba cha mwaka cha Benki Kuu, R;
• jumla ya pesa, Fv;
• kiasi cha amana kwa siku, Td;

• idadi ya siku katika mwaka, Ty;

• kiasi cha awali cha amana, Sv

Mchanganyiko wa hesabu ni kama ifuatavyo: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Alama muhimu

Iwapo tunazungumzia riba ya mchanganyiko, basi zimeandikwa kwa herufi kubwa. Neno hili kwa kawaida linaeleweka kama kuongeza riba kwa amana kuu na kutilia maanani katika hesabu zinazofuata.

Riba ya pamoja inatumika mara kwa mara, kulingana na maelezo mahususi ya amana iliyochaguliwa ya benki. Ni vigumu kwa mtumiaji wa kawaida "kuona" kutajwa kwa aina maalum katika mkataba. Kitu pekee ambacho kinapatikana kwa masomo ni kiwango cha riba cha Benki Kuu kwa amana fulani.

Kama mkataba unasema kwamba nyongeza itakuwa tu mwishoni mwa muda,kwa hivyo riba rahisi hutumiwa. Katika kesi ya mtaji, inaonyeshwa kuwa kiasi cha amana hukusanywa kila mwaka, robo mwaka, kila mwezi.

Chaguo za hatari za benki

Ni desturi kubainisha aina mbili za hatari zinazopatikana katika taasisi za fedha: benki na jumla. Kama sehemu ya utendaji wake, muundo unakabiliwa na shida nyingi, kwa hivyo ni ngumu sana kutofautisha kati ya hatari. Kuna kundi lao la kinadharia kulingana na miamala ya kifedha:

• huduma ya benki (inatumika kwa chaguo zote zinazohusiana na shughuli za benki);
• mikopo (inayoonekana kutokana na deni la makampuni ya biashara au watu binafsi ambao ni wapokeaji wa mikopo kutoka benki);
• fedha (inayotokea wakati wa "kuruka" kwa kasi kwa kiwango cha ubadilishaji);
• riba (kupunguza kiwango cha riba cha Benki Kuu kunatokana na kulipa ongezeko la% kwa matumizi ya pesa).

Sheria za kuchagua amana benki

Ikiwa amana itahusisha riba iliyojumuishwa, itatozwa katika vipindi kadhaa. Bila shaka, kila wakati tutazungumzia juu ya kiasi kikubwa, ambacho kina faida zaidi kwa mwekezaji. Amana (amana ya benki) ni kiasi fulani cha pesa ambacho taasisi ya kifedha inakubali kutoka kwa mteja kwa muda maalum (au kwa muda usio na kikomo). Kwa mujibu wa Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi, benki inalazimika, kwa ombi la mteja, kurejesha kiasi cha fedha kilichowekwa, pamoja na kulipa riba kwa amana, iliyoanzishwa.mkataba.

Ikiwa taasisi ya fedha inakataa kurejesha pesa kwa mteja, sababu lazima iwe nzuri sana. Kwa mfano, kutafuta mteja chini ya uchunguzi kutokana na vitendo visivyo halali, kutoa taarifa za uwongo na raia wakati wa kuhitimisha makubaliano na benki.

Kulingana na sheria inayotumika katika Shirikisho la Urusi, amana za watu binafsi, kiasi ambacho hakizidi rubles milioni 1.4, zinakabiliwa na fidia ya bima. Ikiwa leseni ya benki itabatilishwa, basi mwekaji atahakikishiwa kupokea kiasi hiki pekee.

Fanya muhtasari

Katika Shirikisho la Urusi, Benki Kuu inachukua nafasi muhimu katika muundo wa kifedha. Viwango vya wastani vya riba kwa mikopo tofauti huamuliwa na yeye. Ili kupata taarifa sahihi juu ya gharama ya jumla ya mikopo yote, dhana ya ATP (kiwango cha wastani cha mizigo) ilianzishwa. ATP inachukuliwa kuwa kielelezo cha wastani wa kiwango cha mikopo inayotolewa na shirika.

Hesabu yake inategemea wastani wa hesabu. Kwa mfano, ikiwa kampuni imechukua mikopo mitatu, viwango vya ambayo ni 14, 12 na 16, basi unaweza kuamua thamani yao ya wastani: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Wafadhili wanabainisha kuwa nambari inayotokana si sifa ya jalada la mkopo la shirika.

Gharama ya kutuma mkopo inategemea saizi yake, kwa hivyo, kwa biashara ambayo ina mikopo yenye riba ya chini kwa kiasi kikubwa katika jalada lake la mkopo, gharama ya mikopo itakuwa chini sana. Ndiyo maana wakati wa kuhesabu gharama ya jumla ya mikopo, sio wastani hutumiwakiwango, lakini wastani uliopimwa, hubainishwa kwa kila mkopo kivyake.

Licha ya masuala mbalimbali kuhusu usindikaji wa mikopo katika Shirikisho la Urusi, kulingana na matokeo ya tafiti za takwimu, idadi ya mikopo kila mwaka huongezeka kwa watu binafsi na makampuni (biashara ndogo na za kati). Sababu ni hamu ya kununua bidhaa fulani, vifaa, kulipia masomo, madawa, usafiri.