Kanuni msingi za ukopeshaji: maelezo, vipengele na mahitaji

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Watu wengi wamekumbana na matatizo ya kifedha. Kuna njia kadhaa za kutatua shida kama hiyo. Kwa mfano, unaweza kuomba mkopo kutoka kwa marafiki au jamaa zako. Lakini je, wanaweza kupata kiasi kinachofaa kwako? Na sasa utaangaliaje machoni pao? Vinginevyo, unaweza kupata kazi ya muda ya haraka. Lakini kazi "haijatolewa" kwa kila hatua, na itakuwa ngumu kiasi gani? Baada ya yote, hakuna mtu atatoa mapato mazuri kwa muda mdogo wa kazi. Katika hali kama hizi, mkopo wa benki unakuwa tiba. Lakini je, kila kitu ni rahisi kama inavyoonekana mwanzoni?

Ni faida kwa benki kutoa mikopo kwa kila mtu mfululizo

Huu ni udanganyifu wa kila mkopaji anayeenda kuchukua mkopo. Kuna kanuni fulani za kukopesha ambazo mchakato huu unategemea. Ni kwa kuzizingatia tu, taasisi ya benki itaweza kufaidika kutokana na kutoa mikopo. Isipokuwa ni makampuni ya mikopo midogo tu, lakini tutazungumza kuyahusu baadaye kidogo.

Katika kujaribu kuelewa kanuni za ukopeshaji benki, wakopaji wengi wa siku zijazo mara nyingi huchanganyikiwa, kwa sababu katikaVyanzo vingi hutoa habari kwa kutumia istilahi maalum. Lakini kwa kweli ni rahisi zaidi kuliko unavyofikiri.

Kanuni za msingi za ukopeshaji

Kanuni ya kwanza na kuu ambayo mkopaji atalazimika kushughulikia ni ulipaji. Kwa maneno rahisi, haja ya kulipa deni kwa ukamilifu. Bila shaka, hakuna mdai atatoa senti ikiwa inajulikana tangu mwanzo kwamba fedha hazitarejeshwa. Hii sio ya asili kama kumkopesha rafiki yako, ukijua kuwa hatarudisha pesa, vinginevyo inaitwa tu zawadi. Ingawa historia ya ndani inafahamu kesi ambazo kanuni za ukopeshaji benki zilirudi nyuma.

Mkopo usioweza kubatilishwa

Mkopo unaoitwa ambao haurudishwi ulikuwa maarufu katika sekta ya kilimo na ulilenga kumtoa mkopaji katika hali ya shida. Hali mbaya ya kifedha ya mkopaji ilipendekeza kuwa deni halingelipwa au halikulipwa kikamilifu.

Aina hii ya usaidizi wa kifedha inafanana kidogo na ukopeshaji wa zamani. Inahusisha, badala yake, usaidizi wa bajeti na unafanywa kupitia pointi za serikali kwa kutoa mikopo. Katika hali nyingine, kanuni za ukopeshaji kama vile urejeshaji ndizo sharti kuu la kupata mkopo.

Kutoa malipo

Benki inaelewaje kama mkopaji ataweza kurejesha mkopo, na je atakuwa na fedha za kutosha kwa hili? Wakati wa kuunda mkataba, afisa anayehusika huangalia kwa uangalifu data zote za mdaiwa wa siku zijazo. Mkopaji hukusanya kifurushi cha hati ambazo zinawezavyenye cheti cha mapato na hati za mali inayomilikiwa, kulingana na mahitaji ya benki fulani. Kwa mtu binafsi, dhamana ya solvens mara kwa mara inaweza kuwa mshahara, riba kwa amana, mkopo kutoka benki nyingine, au, kwa mfano, faida za kijamii. Vyombo vya kisheria, kwa upande wake, hupokea mapato au faida mara kwa mara.

Baada ya kuchanganua data hii yote, mfanyakazi wa benki, pamoja na huduma ya usalama, huamua ikiwa inawezekana kutoa mkopo kwa mteja huyu, na kanuni za ukopeshaji zinazingatiwa kwa bidii katika kesi hii. Lakini benki yenyewe ina uwezo wa kushawishi utoaji wa ulipaji. Anaweka viwango vya riba na masharti ya "msaada wa kifedha" ili kumudu kwa mkopaji wastani.

Nalipa mkopo ninapotaka

Mpango kama huu hautawahi kufanya kazi na benki kali. Hii inazuiwa tu na kanuni ya uharaka. Hii ina maana kwamba mkopo lazima kulipwa hasa ndani ya muda maalum katika mkataba. Hatuzungumzii tu juu ya tarehe ya mwisho ya ulipaji kamili wa kiasi cha mkopo na riba, lakini pia juu ya kipindi cha bili cha kila mwezi. Wakati wa kuunda mkataba, unaambiwa na tarehe gani ya kila mwezi na ni malipo gani ya chini lazima yafanywe kwa akaunti kwa ulipaji. Kucheleweshwa kwa hata siku moja kunaweza kusababisha mlipaji kutozwa faini kubwa.

Hata hivyo, baadhi ya wakopeshaji huwapa wakopaji wao mfumo fulani wa uaminifu. Kwa mfano,"kusamehe" kiasi cha faini ya kwanza, ikiwa malipo ya lazima yalifanywa hata hivyo kwa karibu (iliyoainishwa na mfanyakazi wa benki) wakati. Kwa urahisi wa kufanya malipo, benki nyingi hutoa wateja wao kutoa kadi na tarehe ya bili. Mkopaji hujaza kadi yake kwa kiasi fulani, na siku ya malipo ya lazima, kiasi kinachohitajika hutolewa moja kwa moja kutoka kwa akaunti. Hii hurahisisha mfumo wa ulipaji na huondoa kesi ambapo mteja alisahau tu tarehe yake ya malipo. Kupuuza kanuni kama hizo za kukopesha kama dharura, unaweza kuingia kwenye hifadhidata ya wadaiwa wa benki, kama matokeo ambayo wakati ujao unaweza kukataa kutoa mkopo kwa usalama, hata kama ule wa awali ulilipwa kikamilifu.

Mahitaji kwa mlipaji

Kwanza kabisa, benki zinajishughulisha na kukopeshana kwa faida, na sio kusaidia kila mtu anayehitaji, kwa hivyo unahitaji kujiandaa kuwa utalazimika kulipia huduma ya mkopo kikamilifu. Hii huamua kanuni kama hiyo ya kukopesha kama malipo. Kulipwa ina maana kwamba akopaye analazimika si tu kulipa mwili wa mkopo kwa wakati, lakini pia kulipa riba kwa kutumia fedha za benki, pamoja na faini zote zilizopatikana na gharama kwa muda wa matumizi. Kwa kanuni hiyo hiyo, taasisi ya benki inakubali pesa kwa amana. Kwa masharti ya mkataba, mtunza amana huweka kiasi fulani kwenye akaunti na hupokea riba kutokana na matumizi ya fedha zake za kibinafsi na benki. Vile vile, mkopaji hulipa huduma ya kutumia pesa za benki. Kwa hivyo, pande zote mbili zingependa kufanya makubaliano.

Kiini na kanunikukopesha

Pia kuna mambo mengine yanayoathiri iwapo mtu atapokea mkopo. Kwa mfano, ikiwa tunazungumza juu ya kiasi kikubwa, basi katika hali nyingi uwepo wa wadhamini, dhamana au dhamana zingine zitahitajika. Mkopeshaji lazima ahakikishe sio tu kwamba aina mbalimbali za malipo hupokelewa mara kwa mara kwenye akaunti ya mdaiwa, lakini pia kwamba mlipaji ana uhakika wa kutosha wa kulipa kiasi cha deni hata kama risiti za fedha zitasimama ghafla.

Kwa mfano, mkopo ulitolewa kwa mtu anayefanya kazi na mshahara mzuri. Lakini kwa sababu ya hali fulani, alipoteza kazi yake na hakuweza kupata mpya. Jinsi ya kuwa na malipo ya mkopo? Lakini mara nyingi hutokea kwamba akopaye anakataa tu kulipa na anafikiri kwamba anaweza kuondokana na kila kitu. Benki haiwezi kuchukua hatari kama hizo na kusambaza pesa kwa kila mtu. Uwepo wa wadhamini au mali ni dhamana ya ziada ya ulipaji kamili. Hii ndiyo kanuni ya usalama.

Mkopo bila kanuni za usalama

Kwa kuwa hakuna dhima ya jinai kwa kutolipa mkopo (inapokuja tu kiasi kikubwa zaidi), mkosaji anayeendelea kukiuka sheria anaweza kuwajibishwa tu kiutawala, ambayo ina maana ya kulazimishwa kulipa deni kupitia mahakama. na huduma ya mtendaji. Hii ina maana kwamba akaunti za sasa za akopaye zitazuiwa, na kiasi sawa na kiasi cha deni kitatolewa kutoka kwao. Ikiwa hakuna, basi karibu 20% ya mapato yanazuiwa, ndanikatika baadhi ya matukio - 50%. Ikiwa akopaye hana mapato rasmi na akaunti zilizo na pesa, mali inalengwa. Inaruhusiwa kutoka kwa mnada kwa bei ya chini na kiasi cha deni kinafunikwa. Lakini ikiwa mkopaji ni "maskini kama panya wa kanisa," basi hakuna cha kuchukua kutoka kwake, amefilisika. Kanuni ya usalama inabatilisha kesi kama hizo.

Mhusika anayelengwa pia ni muhimu. Mkopeshaji ana kila haki ya kujifunza kuhusu madhumuni na mahitaji ambayo mkopo unachukuliwa kabla ya kutoa kiasi kinachohitajika.

Kampuni zipi zinakiuka kanuni?

Kuna idadi ya makampuni ya mikopo midogo midogo. Hizi zinaweza kuwa mashirika madogo au hata mikopo ya mtandaoni. Katika hali nyingi, mtu anayehitaji msaada wa kifedha anajaza tu dodoso fupi, ambalo anaonyesha data ya pasipoti, usajili, nambari ya simu na taarifa nyingine muhimu ili kukamilisha maombi. Utaratibu wa kuidhinisha ni wa haraka sana, kanuni za ukopeshaji hufifia nyuma. Hata hivyo, pia kuna vikwazo. Kiasi kikubwa kutoka kwa makampuni hayo haipaswi kutarajiwa, hasa ikiwa mkopo unachukuliwa kwa mara ya kwanza. Riba ya mikopo kama hiyo ni kubwa zaidi kuliko soko la wastani, na masharti ni mafupi sana. Faini za kuchelewa zitakuwa kubwa, na zitakua kila siku. Hiyo ndiyo bei ya dharura.

Sasa unajua kanuni za ukopeshaji ni nini. Inafaa kufikiria kwa uangalifu kabla ya kuwa akopaye, soma kwa uangalifu mkataba na uchague kampuni inayostahili na sifa nzuri kwenye soko.kukopesha.