Benki ya akiba ni nini? Benki ya kwanza ya akiba ilionekana mwaka gani?

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Leo, maneno "benki ya akiba" haitumiki tena sana, na hata hatufikirii kuwa benki inayoongoza nchini - Sberbank - ilikua kutokana na jambo hili. Hali hii ya kifedha ilitoka wapi na inafanya kazije? Katika makala hiyo, tutazungumzia mwaka ambao benki ya akiba ilionekana, nani alikuwa wa kwanza kuja na utaratibu huu, na jinsi benki za akiba zilivyobadilika na kuwa taasisi za kisasa za mikopo.

Dhana ya kuweka akiba

Mara tu mtu alipokuwa na ziada ya thamani za nyenzo, alianza kufikiria juu ya kuzihifadhi kwa matumizi ya baadaye. Kwa hivyo, wazo la kuokoa lilizaliwa. Mwanzoni, mchakato huu ulienea tu kwa chakula - ilikuwa kawaida kwa watu kuweka akiba ya chakula katika kesi ya njaa. Hii ni shughuli ya asili kabisa, kwani mwili wetu huhifadhi kalori nyingi kwenye mikunjo ya mafuta, na mtu, kama protini, kwa mfano, hufanya akiba.kwa matumizi ya baadaye.

Lakini dhana ya kuweka akiba inaunganishwa haswa na uhifadhi wa pesa. Kwa mara ya kwanza, ilitokea kwa watu kuokoa pesa kwa siku zijazo makumi kadhaa ya mamia ya miaka iliyopita. Kwa mfano, nchini China kulikuwa na mila ya kuweka kando sarafu kwa "siku ya mvua" katika sufuria za udongo zilizofungwa. Iliwezekana kutoa pesa kutoka hapo tu kwa kuvunja chombo. Kwa karne nyingi, watu walihifadhi pesa tu, hawakuleta mapato yoyote, na tu wakati wazo lilipoibuka kwamba akiba hizi zinaweza kuwekwa kwenye mzunguko, benki ya akiba ilionekana.

dhana ya benki ya akiba

Taratibu, utaratibu maalum wa kifedha ulianza, ambao uliwezesha kuweka akiba na wakati huo huo kupokea mapato kutoka kwao. Benki ya akiba ni shirika linalowavutia kutoka kwa idadi ya watu na kulipa riba kwa waweka amana. Uwezo wa kuongeza mtaji hutolewa na utoaji wa akiba kwa matumizi ya muda kwa wale wanaotaka (mkopo), ambayo wao, kwa upande wake, humlipa mtunza fedha.

Leo, benki za akiba na benki ni sehemu muhimu ya uchumi wa jimbo lolote. Kuna hata viashiria vya viwango vya akiba na idadi ya watu, ambayo inahakikisha utulivu wa mfumo wa kiuchumi. Pia, kiasi cha mtaji uliohifadhiwa ni kigezo kizuri cha kutathmini hali ya jumla katika jimbo. Kwa sababu watu huanza kuweka akiba wanapokuwa na vya kutosha.

Kanuni za utendaji kazi wa benki ya akiba

Tayari kuna njia ya kitamaduni ya kukusanya pesa kwa matumizi ya baadae na idadi ya watu - hiiBenki ya akiba. Amana za watu huwaletea mapato, ambayo ndiyo sababu kuu ya kuhamasisha katika kuomba kwa taasisi ya fedha ili kuunda fedha zao za hifadhi, na si kuweka sarafu kwenye jar ya kioo kwenye chumbani ya nyumbani. Lakini faida hii inatoka wapi?

Kuna njia mbili zinazoweza kutumika kuwalipa watu riba. Ya kwanza inajulikana kama piramidi ya kifedha: wawekezaji hupokea riba kutoka kwa wateja wapya waliovutia ambao wameleta pesa zao. Mpango kama huo una hatari kubwa ya kutofaulu, kwani uondoaji wowote wa amana husababisha kuanguka, na wateja wengine hawatapokea sio riba tu, bali pia pesa iliyowekwa.

Na utaratibu wa pili ni changamano zaidi. Ina maana kwamba fedha, ili ziweze kuzalisha mapato, zinaweza kukopwa kwa riba au kuwekezwa katika mifumo mingine ya faida. Benki za akiba hufanya kazi ipasavyo kulingana na mpango wa "amana-mkopo-riba", bila kujihusisha na uwekezaji.

Historia ya kuibuka kwa benki za akiba duniani

Kwa mara ya kwanza, kanuni ya utaratibu wa kuweka akiba ya kifedha iliundwa na mwandishi D. Defoe, ambaye alikuwa akifikiria kuhusu jinsi ya kuendeleza uwezo wa kuona mbele wa watu. Kulingana na mawazo yake, mwaka wa 1778 huko Hamburg, mjasiriamali wa ndani alifungua ofisi ya kukubali amana za fedha kwa 3%, ambayo inaweza kurudi kwa ombi la kwanza la mtunzaji. Lakini basi wazo hilo lilipokea utekelezaji wa ndani pekee.

Kushamiri kwa benki za akiba huanza nchini Uingereza mwanzoni mwa karne ya 18-19. Kisha akaja akiba ya kwanzadawati la fedha, ambalo lilihakikisha kurudi kwa uwekezaji na kupokea riba. Mnamo 1817, sheria ya kwanza ya Uingereza juu ya taasisi hizo za kifedha ilipitishwa. Waliagizwa kuweka fedha zilizovutia tu katika fedha za kuaminika na bondi za serikali. Ndivyo ilianza mwingiliano kati ya benki za akiba na uchumi wa serikali. Alipokea pesa za ziada na kuwahamasisha watu kuweka akiba.

Hapo awali, benki za akiba ziliundwa kwa ajili ya makundi ya watu wenye kipato cha chini zaidi. Kwa hivyo, kiwango cha juu cha amana kiliwekwa kwa pauni 150. Hii iliruhusu maskini kuunda "airbag" ya kifedha kwa tukio lisilotazamiwa, ambalo pia lilikuwa na manufaa kwa serikali na mabepari wakubwa, kwa sababu iliwaondolea haja ya kuwatunza maskini, ambao walipoteza kazi zao au kuugua. Tangu mwanzoni mwa karne ya 19, benki za akiba zilianza kuonekana katika nchi nyingi za Ulaya na Marekani.

Benki za kwanza za akiba nchini Urusi

Msisimko huu haukupita Dola ya Urusi pia. Benki ya kwanza ya akiba katika nchi yetu ilionekana mnamo 1839 kwa amri ya mfalme. Hizi zilikuwa benki za akiba na saidizi kwa wakulima - hivi ndivyo serikali ilianza maandalizi ya kukomesha serfdom.

Mnamo 1841, kwa amri ya Tsar, benki za kwanza za akiba za jiji zilifunguliwa tena huko Moscow na St. Mara ya kwanza, amana ya chini ilikuwa kopecks 50, na kiwango cha juu - rubles 300, baadaye takwimu hizi ziliongezeka. Taasisi za kwanza kama hizo ziliundwa katika biashara na serikalihuduma, na tangu 1880 walianza kufungua madawati ya fedha katika matawi ya benki ya serikali, katika ofisi za posta na vituo vya reli.

Mbali na amana za mahitaji, amana za "sharti" zilikubaliwa hapa. kwa maalum, hali fulani, pamoja na amana katika dhamana. Wafanyikazi wa madawati ya pesa, kwa hivyo, walifanya kama mpatanishi kati ya raia na serikali. Baadaye, huduma ya bima ya maisha ilionekana. Tangu mwisho wa karne ya 19, madawati ya pesa pia yamekuwa zana ya uuzaji wa dhamana za serikali, na pia kushikilia mikopo iliyoshinda. Hatua kwa hatua, madawati ya pesa yakawa taasisi ya mkopo na mikopo yenye shughuli nyingi.

benki za akiba za Soviet

Baada ya mapinduzi ya 1917, serikali mpya ilitangaza kwa mara ya kwanza amana za watu kuwa haziwezi kukiuka na mikopo ya kifalme - kubatilishwa. Hatua kwa hatua, mfumuko wa bei ulisababisha kushuka kwa thamani halisi ya amana. Baada ya Vita vya Kwanza vya Kidunia na Vita vya wenyewe kwa wenyewe, sera mpya ya kiuchumi ilitangazwa, na chombo kipya cha kifedha kilionekana - benki ya akiba ya USSR.

Taasisi hizi ndizo zilikuwa chombo cha mageuzi ya fedha, kazi yao kubwa ilikuwa kulinda mishahara ya wafanyakazi wakati wa mfumuko wa bei. Baada ya muda, pia walikabidhiwa majukumu ya bima ya idadi ya watu. Mnamo 1925, serikali ilianzisha benki za akiba za wafanyikazi za USSR. Walitoa amana za aina mbalimbali, mikopo ya serikali na uuzaji wa hati fungani zilizoshinda ulifanyika kupitia wao.

Kufikia 1933 zaidi ya50 elfu benki za akiba. Wakati wa Vita vya Kidunia vya pili, serikali ilifungia amana za watu, na pesa hizi zikawa msaada mkubwa katika kuhakikisha ulinzi wa serikali. Baada ya vita, mageuzi ya fedha na kisasa ya benki za akiba yalifanyika. Baadaye, serikali ilitumia kikamilifu uwezekano wa taasisi hizi kwa mikopo ya ndani kutoka kwa wakazi.

Kwa kuwa hali ya kiuchumi katika USSR katika miaka ya 60-70 ilikuwa mahususi: idadi ya watu ilikuwa na pesa, lakini mara nyingi hapakuwa na chochote cha kuzitumia, mamlaka ilihimiza watu kuwekeza katika hati fungani za serikali na kuunda akaunti za akiba. Wakati huo huo kauli mbiu maarufu ilionekana: "Weka pesa kwenye benki ya akiba!". Pamoja na mabadiliko katika kozi ya kiuchumi katika miaka ya 90, kulikuwa na kufungia halisi na kufutwa kwa sehemu ya amana za idadi ya watu. Jimbo bado linalipa fidia kidogo kwa baadhi ya makundi ya watu. Kufikia sasa, mwisho wa utaratibu huu hauonekani.

Benki za akiba leo

Leo, katika nchi nyingi, hali ya kifedha kama vile benki ya serikali ya akiba inaendelea kuwepo. Taasisi hizi zinalenga kuvutia amana ndogo kutoka kwa idadi ya watu. Lakini bado, madawati ya fedha ni sehemu ndogo sana ya mfumo wa kisasa wa kifedha wa uchumi ulioendelea. Kwa hivyo, nchini Italia, kwa mfano, kuna benki za akiba 87 tu, huko USA zinachukua asilimia chache tu ya mauzo yote ya kifedha ya nchi. Kupungua kwa taasisi hizi kulitokana na maendeleo ya mfumo wa benki duniani kote.

Benki za akiba na mahususi zao

Baada ya muda, katika majimbo mengi benki za akiba ziligeuzwa kuwa benki za akiba. Je, hii ina maana gani kwa mtumiaji wa kawaida? Taasisi hizi hutoa huduma zaidi. Hapa huwezi tu kufungua aina tofauti za amana, lakini pia kuchukua mkopo kwa mahitaji yoyote, kutatua matatizo ya uwekezaji, kufanya miamala na sarafu na mali nyingine muhimu.

Benki hufanya miamala ya pesa taslimu, kutoa mipango ya bima. Leo, dhana ya "benki ya akiba" inazidi kukaribia dhana ya "benki ya biashara". Tofauti inabakia tu kwa waanzilishi - mara nyingi katika benki za akiba mmoja wa waanzilishi wakuu ni serikali.

Sberbank ya Urusi

Wakati mmoja huko USSR, kauli mbiu kuu ya kifedha, kama tulivyokwishataja, ilikuwa maneno: "Weka pesa kwenye benki ya akiba." Kauli mbiu hii inatumiwa na Sberbank ya Shirikisho la Urusi, na sio bila sababu. Mnamo 1988, benki za akiba za kazi za serikali zilipangwa upya na kugeuzwa kuwa Benki ya Akiba (Sberbank). Na hadi sasa, watu wana hisia kali kuwa hii ni benki inayomilikiwa na serikali, ingawa katika miaka ya 90 ikawa kampuni ya pamoja ya hisa na ushiriki wa mtaji wa kibinafsi. Lakini serikali inahifadhi sehemu yake katika mji mkuu ulioidhinishwa wa Sberbank na kuunga mkono kikamilifu, na kuunda nafasi yake kama benki kuu ya nchi.

Aina za shughuli za benki ya akiba

Hapo awali, benki kuu yoyote ya akiba ilikubali amana kutoka kwa watu walio chini ya haporiba kwa mahitaji, kisha akaja amana za muda maalum na mauzo ya dhamana. Leo, benki za akiba pia hutoa huduma za makazi na pesa taslimu, ubadilishaji wa sarafu, huduma za amana, pamoja na mikopo na uwekezaji. Aidha, Sberbank inatoa huduma za kukusanya fedha, kufanya kazi na dhamana na mali nyingine, bima ya amana, bima ya maisha na mali.

Utendaji wa benki ya akiba

Jukumu muhimu zaidi lililofanywa na benki ya akiba lilikuwa kukusanya pesa kutoka kwa watu. Kwa maana hii, benki za akiba huendeleza utamaduni huu - ndio nyenzo kuu ya kuhamasisha akiba na kuziingiza katika uchumi halisi wa nchi.

Taasisi hizi za fedha ni sehemu muhimu ya uchumi, kwani hutoa mtaji, na pia huchochea idadi ya watu kuweka akiba, ambayo pia ina jukumu kubwa katika mfumo wa kifedha wa serikali.