Malipo tofauti ya mkopo: fomula ya hesabu, faida

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Mikopo ya benki imekuwa rahisi kufikiwa na kujulikana sana hivi kwamba hutashangaza mtu yeyote akiwa nayo. Hata hivyo, licha ya umaarufu wake mkubwa, watu wachache wana ujuzi mdogo katika uwanja wa mikopo ya fedha. Kwa mfano, hata wateja wa kawaida wa benki hawajui kila wakati malipo ya annuity na malipo tofauti ni nini, tofauti kati ya masharti haya mawili ni dhahiri kidogo. Hebu turekebishe hali hiyo na tujue ni nini, tuangalie vipengele vya kila njia ya kulipa madeni.

Malipo tofauti

Kwa wateja wengi wanaojua kukokotoa gharama zao wenyewe, njia hii ya ulipaji wa deni mara nyingi huwa bora zaidi. Na kuna sababu nyingi za hii.

Sifa kuu ya malipo tofauti ni kwamba kila mwezi saizi yaoinapungua. Hii ni kutokana na ukweli kwamba jumla ina sehemu mbili. Ya kwanza inakwenda kulipa mkuu, na pili kulipa riba kwa usawa. Kwa hivyo, hii inaruhusu mteja kulipa kidogo zaidi ikiwa atalipa deni mapema.

Nini muhimu kujua?

Malipo tofauti husababisha kuongezeka kwa mzigo wa mkopo katika miezi au miaka ya kwanza. Hii ni muhimu sana kuzingatia, kwa busara kutathmini uwezo wako mwenyewe. Ikiwa mzigo wa kifedha unageuka kuwa hauwezi kuvumilia kwa mteja, hawezi kufanya malipo kwa wakati, kutakuwa na ucheleweshaji, ambayo, chini ya masharti ya makubaliano, kuruhusu benki kutoa adhabu. Kwa kuongeza, usipofanya malipo kwa wakati, katika siku zijazo hii itaathiri uwezo wa kupata mkopo mpya au masharti yake, ambayo yanaweza yasiwe mazuri zaidi.

Hata kama umeridhika kabisa na tofauti za malipo ya mkopo, hii haitoshi kutumia njia hii ya kulipa. Shida ni kwamba kupunguza gharama kwa mteja anayeweza kugeuka kuwa upotezaji wa faida kwa benki yenyewe. Kwa kukopesha kiasi sawa, shirika linaweza kupata mapato zaidi kwa malipo ya mwaka kuliko kwa malipo tofauti. Ndiyo maana idadi ndogo tu ya benki za Kirusi hutoa mfumo huo wa kurejesha mikopo. Utalazimika kutumia muda mwingi, juhudi na subira kutafuta mashirika yenye hali zinazokufaa.

Malipo ya mwaka na malipo tofauti: tofauti

Kama aina ya pili ya ulipaji wa deni la benkitayari unaifahamu, basi unapaswa kuzungumzia ya kwanza kwa undani zaidi.

Kwa hivyo malipo ya annuity ni nini? Kumbuka kwamba inaitwa pia ya zamani kwa sababu benki nyingi hutengeneza ratiba ya malipo kwa wateja kulingana na mbinu hii mahususi.

Kwa hivyo, malipo ya mwaka huhusisha malipo yasiyobadilika katika kipindi chote cha ulipaji wa mkopo. Mara ya kwanza, malipo mengi hufanywa na riba inayopatikana kwa matumizi ya pesa. Hata hivyo, sehemu yao katika malipo yote inapungua hatua kwa hatua, na hivyo kutoa nafasi kwa malipo ya deni kuu.

Hii ndiyo tofauti kuu unapolinganisha malipo ya mwaka na mifumo tofauti ya ulipaji wa mkopo. Kwa kuongeza, katika kesi ya kwanza, malipo ya ziada ni ya juu. Hii inaonekana hasa katika mikopo ya muda mrefu. Kwa mfano, wakati wa kulipa rehani.

Malipo ya mwaka yanaweza kuwa ya manufaa kwa mteja iwapo mkopo utatolewa kwa muda usiozidi miaka mitano.

Mfumo wa kukokotoa

Wateja watarajiwa ambao wangependa malipo tofauti kwenye mkopo watapata manufaa kujua jinsi ya kukokotoa kiasi cha malipo ya kila mwezi. Hii itaruhusu, hata kabla ya kuwasiliana na benki, kutathmini takriban kiwango cha mzigo wa deni na kutathmini uwezekano wa njia kama hiyo ya kurejesha mkopo.

Kwa hivyo, fomula tofauti ya malipo ni rahisi sana. Inajumuisha vipengele vichache tu. Ndiyo maana mteja anayeweza kutumia anaweza kuitumia kwa kujitegemea nahesabu angalau takriban mzigo wako wa mkopo.

Malipo=Riba + Sehemu isiyobadilika.

Hebu tuangalie kwa karibu kila kijenzi ili tujifunze jinsi ya kukitumia kwa usahihi.

Jinsi ya kutumia fomula?

Ili kujua kiasi cha malipo, unahitaji kujua vipengele viwili.

• Sehemu isiyobadilika ni kiasi cha mkopo bila riba.
• Riba ni kiasi kinachopatikana kwa matumizi ya fedha. Inategemea kiwango kilichowekwa na benki, muda wa mkopo na kiasi cha mkopo.

Tofauti na sehemu isiyobadilika, kiasi kamili cha riba hakiwezi kupatikana mara moja. Zinahesabiwa upya kila mwezi kulingana na kiasi kilichobaki cha deni. Malipo tofauti yanapunguzwa hatua kwa hatua ipasavyo kwa kupunguza asilimia. Ndiyo maana kwa kila mwezi lazima ihesabiwe kwa kutumia fomula tofauti.

Riba=(KadiriaSalio) / 100%

Hii ina maana kwamba katika mwezi wa kwanza unaweza kulipa benki rubles elfu za masharti kwa namna ya riba, na wakati mkopo unalipwa, kiasi chao kitakuwa tayari rubles 500 za masharti au hata chini, ambayo inaweza kuwa mara mbili au zaidi chini ya asilimia iliyokusanywa hapo awali. Hili ni nuance muhimu sana kwa kila mtu anayefanya hesabu ya malipo yaliyotofautishwa.

Kuegemea

Kama sheria, kiasi kamili cha malipo hujulikana kwa mteja anayetarajiwa tu anapotuma maombi ya mkopo moja kwa moja kwenye benki. Hii ni kutokana na ukweli kwamba mapema ni karibu haiwezekanikujua kiwango halisi cha riba kitakachotolewa kwako. Zaidi ya hayo, benki mara nyingi huongeza malipo ya sera ya bima au gharama nyingine za ziada kwa kiasi cha msingi.

Kwa sababu hiyo hiyo, hupaswi kutegemea kikamilifu maelezo yanayoweza kupatikana kwa kutumia kikokotoo cha mkopo kilichowekwa kwenye tovuti ya taasisi ya mikopo. Kwa kuongeza, benki zilizo na malipo tofauti hazifanyi kazi mara chache. Kama ilivyobainishwa hapo juu, mpango wa malipo ya mwaka huwa na faida zaidi kwao.

Faida

• Kupunguza malipo ya ziada. Hii ni muhimu zaidi na wakati huo huo faida muhimu zaidi ambayo mpango tofauti wa ulipaji wa deni hutoa. Malipo yanahesabiwa kwa urahisi kabisa, hivyo mteja anaweza kudhibiti kikamilifu madeni yake mwenyewe, bila kuruhusu benki kutenda naye kwa nia mbaya. Tayari kutoka mwezi wa kwanza, jitihada kuu zinaelekezwa kwa malipo ya deni kuu, ambayo hatimaye inaruhusu kupunguza kwa kasi inayoonekana. Na pamoja na deni, kiasi cha riba kinachopatikana kila mwezi pia hupunguzwa.
• Mikopo ya muda mrefu. Malipo tofauti ni ya manufaa hasa kwa kitengo cha wateja watarajiwa ambao watalipa mkopo kwa muda mrefu. Kwa mfano, kwa miaka 10 au hata zaidi. Katika kesi hii, tofauti katika malipo ya ziada itaonekana hasa. Malipo ya ziada yatakuwa kidogo sana kuliko njia ya malipo ya mwaka ya kurejesha mikopo inayopendekezwa na benki.
• Kupunguza malipo. Kila mwezi, kiasi cha kulipwaakaunti ya kurejesha mkopo itapungua. Ikiwa mwanzoni, wakati wa kuandaa bajeti yako mwenyewe, unazingatia kiwango cha juu cha malipo, kupunguza mzigo wa mkopo itawawezesha kulipa mkopo mapema au tu kuwa mshangao mzuri, kukuwezesha kuwa na fedha zaidi za bure ovyo.

Je, kila kitu ni sawa?

Hata hivyo, malipo tofauti si kamili. Kwa mfano, ikiwa mteja amewekwa kulipa mapema, bila kujali ratiba ya malipo, mkopo huo hautampa faida kubwa. Wakati huo huo, ni vigumu zaidi kuipata kuliko chaguo la malipo inayojulikana kwa benki nyingi.