Malipo yanayotofautishwa ni nini: ufafanuzi, fomula na mifano ya hesabu

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika wakati wetu, ni watu wachache ambao hawajashughulika na kupata mikopo ya benki, iwe rehani, mkopo wa kununua gari, au kiasi tu cha pesa kwa mahitaji fulani. Lakini ni daima wakati wa kuhitimisha makubaliano na benki kwamba kila mtu anasoma kwa makini masharti? Kwa kawaida, akopaye anavutiwa na kiasi kilichoidhinishwa, kiwango ambacho mkopo hutolewa, kiasi cha malipo ya kila mwezi, uwezekano wa kulipa mapema. Je, akopaye baadaye daima anafikiri juu ya mbinu za kuhesabu ada ya kila mwezi inayotolewa na benki? Je, malipo ya mwaka au tofauti yana faida zaidi? Baada ya yote, wakati mwingine benki hukuruhusu kuchagua chaguo hili pia.

Malipo maarufu

Mara nyingi ni lazima ushughulikie malipo ya mwaka. Haishangazi, kwa sababu ni njia hii ambayo benki inavutiwa zaidi. Bila shaka, wakati wa kutoa mkopo, hakuna mtu atakayemwambia akopaye wa baadaye kuhusu nini kitakuwa na manufaa kwake na, kinyume chake, ni mbaya kwa mkopeshaji. Ni wazi kuwa utoaji wa fedha kwa mkopo -huu kimsingi ni shughuli za kifedha zinazoruhusu mhusika mmoja kupokea kiasi kinachohitajika bila kusubiri na kulimbikizwa kwa muda mrefu, na mwingine - kupata faida, kupata faida.

Na, bila shaka, ikiwa kuna fursa ya kuongeza faida, hakuna mtu atakayeipoteza. Mara nyingi, makubaliano ya mkopo hapo awali yanaonyesha njia ya ulipaji: malipo ya mwaka. Malipo tofauti hayatolewi hata kwa akopaye.

Malipo ya annuity ni nini?

Malipo ya mwaka yanaonekana kuvutia zaidi kwa sababu ya urahisi. Bila shaka, si kila mtu anayeomba mkopo kwa benki anajishughulisha na masuala yote ya benki na masharti mengine ya kifedha na dhana. Ni utulivu zaidi kusikiliza maelezo ya mshauri, yaliyowekwa kwa lugha rahisi na inayoeleweka, kwamba inawezekana kupokea kiasi cha fedha kinachohitajika kwa wakati mmoja, na kisha kulipwa kwa muda fulani, uliokubaliwa hapo awali, na kiasi kilichoonyeshwa kwenye kiambatisho cha mkataba. Haya ndiyo malipo ya mwaka.

Hizi ni kiasi sawa ambacho hulipwa kila mwezi. Ni rahisi sana kujua ikiwa mapato ya kila mwezi hukuruhusu kulipa kiasi hiki hadi deni limefungwa. Lakini ni nini kinachojumuisha "kiasi sawa" kama hicho? Na zimepangwa kwa namna ambayo katika miezi ya kwanza ya ulipaji wa deni, mkopaji hulipa kiasi kikubwa cha riba ya benki na kiasi kidogo sana cha deni kuu.

Malipo yaliyotofautishwa ni yapi?

Hii, kinyume chake, ni kiasi kisichoeleweka kabisa kwa mtazamo wa kwanza, kikubwa.katika hatua ya awali ya ulipaji wa mkopo na kupungua kadri unavyopungua. Lakini hii ni kwa mtazamo wa kwanza tu. Ifuatayo, tutachambua hesabu ya malipo ya kutofautisha kwa undani zaidi. Na kila kitu hatimaye kitaenda sawa.

Malipo tofauti - hii ni njia ya ulipaji wa deni, ambapo deni la mkopo hupungua sawasawa kutoka mwezi hadi mwezi, na riba inatozwa kila mwezi kwa salio. Inabadilika kuwa kwa njia hii kila kitu ni "uwazi", lakini ngumu zaidi.

Faida ni zipi?

Kutokana na hayo hapo juu inafuata kwamba ikiwa tutazingatia malipo ya mwaka na malipo yanayoweza kutofautishwa, tofauti ni kwamba ya kwanza ni rahisi na rahisi zaidi, na ya pili ni "mwaminifu zaidi" kuhusiana na akopaye. Lipa riba kwa salio la mkopo - hii inaonekana kuwa sahihi zaidi.

Ni baada tu ya kujifunza tofauti za malipo na kuona ratiba yao ya urejeshaji, mtu anaweza kuelewa mara moja kwamba hii ni njia nzuri ya kupunguza "mzigo wa mkopo" hatua kwa hatua. Kwa kweli, hii haionekani sana na mikopo ndogo na ya muda mfupi. Lakini, kwa mfano, na mkopo wa mikopo ya kudumu miongo kadhaa, hii inaweza kuwa pamoja na kubwa sana. Baada ya kukopa kiasi kikubwa wakati wa maisha, wakati inawezekana kupata pesa kubwa na kurejesha mkopo, utalazimika kulipa kwa muda mrefu sana. Na hakuna uhakika kwamba mzozo wa kifedha au hali zingine zitakuruhusu kupata kiasi hicho.

Lakini si hivyo tu. Kwa kuzingatia kwa makini na kuhesabu malipo kwa njia zote mbili hiziinageuka kuwa ya pili pia ni ya kiuchumi zaidi kuliko ya kwanza. Hakika, kwa njia ya kwanza, riba ya benki huhesabiwa mwanzoni mwa mchakato wa ulipaji wa mkopo, yaani, kwa kiasi chote cha deni, na katika kesi ya pili, hupungua kila mwezi.

Jinsi ya kuhesabu?

Ikiwa unaelewa malipo yanayoweza kutofautishwa ni nini, si vigumu kushughulikia hesabu yake. Malipo yana takwimu mbili - kiasi cha malipo kwa ajili ya malipo kuu na kiasi cha riba kulipwa. Je! unahitaji kujua nini?

Katika hatua ya kwanza, kiasi cha deni na idadi ya miezi ambayo mkopo utalipwa inatosha. Nambari hizi zote mbili lazima zibainishwe katika makubaliano ya mkopo. Tunagawanya kiasi kwa miezi, tunapata takwimu ambayo mkopo utapungua kila mwezi. Haibadiliki na haibadilika katika kipindi chote cha ulipaji.

Je, riba inahesabiwaje?

Sehemu ya pili ya hesabu ya malipo ya kila mwezi ni malipo bora yaliyotofautishwa - kiasi cha riba kinacholipwa kwa benki. Kama ilivyoelezwa hapo juu, inadaiwa kwa usawa wa deni, yaani, inapungua kila mwezi, kwa sababu malipo ya kila mwezi kwa ujumla pia hupungua. Ili kukokotoa kiashirio hiki, unahitaji kuzidisha salio la deni kwa kiwango cha riba cha mwaka kilichobainishwa katika makubaliano ya mkopo na ugawanye kwa miezi 12.

Jinsi ya kujua ni kiasi gani cha deni kwa mwezi fulani? Pia ni rahisi. Ondoa malipo ya msingi yaliyozidishwa na idadi ya miezi ambayo tayari imepita kutoka kwa kiasi halisi cha mkopo.

Hesabu kwa mfano wa kiasi kidogo

Kama unavyoona, kila kitu kiko wazi zaidi kuliko kinaweza kuonekana mwanzoni. Fikiria mfano wa hesabu kama hiyo. Tuseme unahitaji kukopa kutoka benki kiasi sawa na rubles elfu 100 kwa muda mfupi - miezi 3. Benki ilikupa kiasi hiki cha 20% kwa mwaka.

1. Kwanza, tunakokotoa malipo kuu. Kama ilivyoelezwa hapo juu, kwa hili tunagawanya 100,000 na tatu. Tunapata rubles 33,333.33 - hii ndiyo kiasi ambacho deni kwa benki itapungua kila mwezi.
2. Kipengee cha pili ni hesabu ya riba ya kila mwezi. Kutakuwa na malipo matatu, ambayo ina maana kwamba pia kutakuwa na kiasi cha riba tatu. Ifuatayo, unahitaji kuziongeza kwa nambari kutoka kwa aya ya kwanza, shukrani ambayo tutapata malipo ya kila mwezi kwa kila mwezi.

Mwezi wa kwanza:

• Salio la deni ni jumla ya kiasi cha deni.
• Riba=100,000 x 0.20 / 12=rubles 1,666.67.
• Malipo ya mwezi wa kwanza=33,333.33 + 1,666.67=rubles 35,000.00.

Mwezi wa pili:

• Salio la deni=100,000 - 33,333, 33=rubles 66,666.67.
• Riba=66,666.67 x 0.20/12=rubles 1,111.11.
• Malipo ya mwezi wa pili=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, rubles 44.

Mwezi wa tatu:

• Salio la deni=100,000 - 33,333.33 x 2=rubles 33,333.34.
• Riba=33,333.34 x 0.20/12=rubles 555.56.
• Malipo ya mwisho=33,333, 33 + 555, 56=rubles 33,888.89.

Kwa jumla, malipo matatu yatafanywa kwa mkopo kwa jumla ya rubles 103,333.33. Malipo ya ziada kwamkopo utafikia rubles 3,333.33.

Mfano wa mkopo wa rehani

Malipo ya kawaida ya rehani ndiyo yanaleta maana sana. Katika mfano hapo juu, malipo ya ziada ya mkopo sio makubwa sana. Lakini wakati wa kulipa deni sawa na milioni kadhaa, tofauti katika malipo ya riba ya rubles mia kadhaa inaweza kuwa sababu muhimu katika neema ya aina hii ya malipo. Fikiria mfano wa mkopo kama huo. Bila shaka, hatutaratibu malipo ya kila mwezi - hii haina maana, kwa sababu tayari ni wazi malipo yaliyotofautishwa ni nini.

Kwa mfano, hebu tuchukue mkopo sawa na rubles 3,000,000 (milioni tatu). Hebu turuke maelezo kuhusu masharti mengine ya mkataba, kama vile malipo ya chini ya rehani na kiasi kilichoidhinishwa. Kiasi cha mkopo - 3,000,000 - kilichopokelewa kwa 10% kwa mwaka kwa muda sawa na miezi 120 (miaka 10):

1. Kwa mkopo kama huo, kiasi cha malipo kuu kitakuwa - rubles 25,000, i.e. kila mwezi kiasi cha deni kitapungua kwa kiasi hiki.
2. Malipo ya kwanza na makubwa zaidi yatakuwa rubles 50,000 (msimamizi mkuu 25,000 + na riba 25,000 kwa mkopo)
3. Malipo ya kumi na mbili, yaani, malipo baada ya malipo katika mwaka na kupungua kwa riba mara kwa mara - rubles 47,708.33. Tayari chini ya 2,000.
4. Baada ya miaka 5 au miezi 60, malipo yatakuwa rubles 37,708.33.
5. Katika miaka mitano ijayo, kiasi cha riba kitapungua hadi kiwango cha chini kabisa na katika malipo ya mwisho yatafikia rubles 208.33. Kiasi cha malipo madogo, ya mwisho, ya mkopo ni 25,208,rubles 33.
6. Jumla ya gharama za rehani itakuwa rubles 4,512,500, malipo ya ziada - rubles 1,512,500.

Kwa kulinganisha: chini ya hali sawa, lakini kwa malipo ya mwaka, kiasi cha malipo ya kila mwezi kitakuwa takriban 39,000 rubles kwa miaka 10 yote, na malipo ya ziada ya mkopo yatakuwa zaidi kwa rubles 160,000.

Hitimisho

Sasa, kwa kujua malipo yanayotofautishwa ni nini, unaweza kuchagua lipi lililo muhimu zaidi kwako unapopata mkopo: akiba au urahisi, uwazi wa hesabu au urahisi. Ambayo ni bora: kulipa kiasi cha kiasi kisicho na mzigo kila mwezi kwa kipindi chote cha ulipaji wa mkopo, au "kaza ukanda" kidogo katika malipo ya kwanza, lakini kupumua kwa utulivu katika siku zijazo? Yote hii unaweza kufikiria kupitia, baada ya kudhani wajibu wa kulipa mkopo, kuwa na taarifa muhimu. Na hii ni sahihi zaidi kuliko kukubaliana na masharti yoyote ya benki, bila kutambua kwamba una chaguo.

Unapofanya uamuzi, inafaa kuzingatia kwamba unapochagua kupendelea malipo tofauti, unaweza kuhatarisha kiwango cha juu zaidi cha mkopo kilichoidhinishwa. Baada ya yote, mabenki huweka takwimu hii kulingana na mshahara wako na uwezo wako wa kulipa. Malipo ya kila mwezi hayawezi kuzidi bar fulani, ambayo kila mkopeshaji huweka kwa hiari yake mwenyewe, kwa kawaida 40-60% ya mapato yako. Kwa mfano, ikiwa unapanga kulipa rubles 40,000 kwa mwezi, hata kama malipo yanapungua kwa sababu umechagua malipo tofauti, benki zinawezakudai kutoka kwako cheti kinachosema kwamba unapokea angalau rubles elfu 100.