Kulingana na OSAGO: fomula, mbinu ya kukokotoa, vigawo

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Sheria ya Shirikisho la Urusi inawalazimisha madereva wote kununua sera ya OSAGO. Kwa hiyo, wale wanaoendesha gari lao mwaka mzima wanapaswa kuweka mara kwa mara kiasi cha pande zote. Katika Urusi, kuna mipaka ya ushuru kwa sera, lakini si makampuni yote yanayofuata na mara nyingi hulipa bei zisizo za kweli kwa huduma zao. Unaweza kujua jinsi bima ya OSAGO inavyohesabiwa, na mgawo unaopungua na unaoongezeka ni nini, katika makala haya.

OSAGO ni nini

OSAGO inachukuliwa kuwa hati ile ile ya lazima ya kuendesha gari kama leseni yenyewe ya udereva. Bila sera hii, huwezi kusajili gari jipya, na kuendesha gari kwenye barabara bila OSAGO inatishia kwa faini na gharama kubwa za nyenzo. Baada ya yote, OSAGO ni sera ya bima ya dhima ya lazima, i.e. katika tukio la ajali kutokana na kosa lako, gharama ya ukarabati hulipwa na kampuni ya bima, sio wewe. Uwepo wa lazima wa OSAGO umewekwa na Sheria ya Shirikisho Nambari 40. Kulingana na hayo, kwa kukosekana kwa derevasera, afisa wa polisi wa trafiki ana haki ya kumpiga faini. Je, OSAGO hutoa nini endapo ajali itatokea?

• Malipo kwa wahasiriwa ikiwa ni kosa lako. Hii inatumika sio tu kwa uharibifu wa nyenzo, lakini kwa uharibifu wa mwili na maadili.
• Ikiwa gari lako litavunjwa, unaweza kupokea fidia kihalali hata kama mhalifu hana pesa. Katika hali hii, malipo yatatoka kwa kampuni ya bima.
• Ikitokea kwamba madereva wote wawili watatambuliwa kuwa chanzo cha ajali, na lawama zikagawanywa baina yao, basi watalipwa nusu ya uharibifu.

Kiasi cha juu cha fidia kwa kusababisha uharibifu mkubwa kwa mali au afya ya mshiriki katika ajali ni rubles elfu 400. Lakini bima huzingatiaje OSAGO? Baada ya yote, ni mbali na kila mara inawezekana kupata kiasi cha fedha muhimu ili kurejesha gari lililoharibiwa. Wakati wa kuhesabu gharama ya OSAGO, maneno kama vile kigawe cha bonasi-malus, nguvu, uzoefu, n.k. hutumika. Ni muhimu kuyafahamu ili kubaini mapema ni kiasi gani utalazimika kulipa.

Je, nichukue sera?

Ingawa sera ya OSAGO ni ya lazima, madereva wengi bado hawapendi kuitoa, wakiokoa rubles elfu kadhaa kwa gharama. Je, OSAGO ni muhimu kweli? Kwa upande mmoja, faini ya sera ya kukosa ni rubles 250-500 tu, kwa hiyo inaonekana kwa wengine kuwa hii ni faida zaidi. Hasa unapozingatia kwamba kwa madereva ya novice, bima inaweza kuwa ghali sana. Hata hivyo, ukiangalia takwimu za ajali, inakuwa wazi kwambaajali inaweza kutokea kwa mtu yeyote. Hata kama wewe ni dereva mwenye uzoefu na historia ndefu, hakuna mtu atakayekuhakikishia dhidi ya novice ambaye anaweza kufanya ujanja usiojali. Na ikiwa mgeni huyu hana sera ya OSAGO, basi kwa kiwango cha juu cha uwezekano utalazimika kurejesha gari mwenyewe. Bila shaka, pia kuna CASCO, ambayo inahakikisha gari, bila kujali sababu ya uharibifu. Lakini gharama ya bima ya hiari ni ya juu zaidi - kwa wastani, bei ya CASCO ni kutoka 4 hadi 12% ya gharama ya gari kwa mwaka, ambayo si kila dereva anaweza kumudu. Faida kuu ya kununua OSAGO bado inabakia kuwa elfu kadhaa za rubles zinazotumiwa kwenye sera hatimaye zitakugharimu kidogo sana kuliko kushiriki katika kesi za kisheria na fidia inayofuata kwa uharibifu wa dereva mwingine.

Kulingana na OSAGO

Wakati wa kukokotoa OSAGO, idadi ya vigawo vinavyoongezeka na vinavyopungua hutumika, hali inayoathiri gharama ya mwisho ya huduma. Je, bima huzingatiaje OSAGO? Bei ya sera inaongezwa kwa kuzidisha vigawo vyote:

• Kiwango cha msingi kilichowekwa na jimbo.
• Mgawo wa eneo.
• Mgawo wa Bonasi-malus. Hii ni takwimu ya mtu binafsi ambayo inategemea historia yako ya kuendesha gari.
• FAC inategemea umri na uzoefu wa kuendesha gari. Kadiri uzoefu wa kuendesha gari unavyoongezeka, ndivyo kigezo cha kupunguza kinavyoongezeka.
• CS hubainisha msimu wa matumizi ya gari. Kwa ujumla kwa watu wanaotumia gari tu katika msimu wa joto, ni ya chini,kuliko wale wanaoiendesha mwaka mzima.
• Kigawo cha sera huria huongeza gharama ya OSAGO ikiwa viendeshaji kadhaa vimejumuishwa humo.
• Kigezo cha nguvu cha mashine.
• Asilimia ya ukiukaji, ambayo inategemea idadi ya faini uliyopewa.

Mgawo wa Bonasi-malus

Kila dereva anayetumia huduma za kampuni ya bima ana "darasa" fulani. Kwa sasa, kuna madarasa 15 ambayo yanaweza kuongeza na kupunguza gharama ya bima. Jinsi ya kuhesabu KMB OSAGO? Ili kuhesabu, unahitaji kujua mambo mawili tu: uzoefu wa kuendesha gari na idadi ya malipo ya bima ambayo yalifanywa mapema. Kwa mfano, kwa dereva wa novice ambaye ametoka nyuma ya gurudumu, KMB itakuwa sawa na 2.45. Ikiwa mmiliki wa sera ana uzoefu wa miaka 5 na hajashiriki katika ajali yoyote, basi mgawo utashuka hadi 0.9. unapoendesha gari kwa uangalifu zaidi, ni faida zaidi kwako kununua sera ya OSAGO. Hata hivyo, ikiwa utasimamisha sera ya OSAGO kwa mwaka 1 au zaidi, basi coefficients zote zitawekwa upya hadi sifuri. Ikiwa hujui jinsi KBM OSAGO inazingatiwa, basi unaweza kuangalia ukubwa wake kwenye tovuti ya Umoja wa Kirusi wa Bima za Magari.

Nauli ya msingi

Mojawapo ya vigawo vya msingi zaidi vya kukokotoa gharama ya sera ni mgawo msingi. Inathiri moja kwa moja jinsi OSAGO inazingatiwa. Haitegemei mambo ya nje na imedhamiriwa na Sheria ya Shirikisho la Urusi. Mabadiliko katika kiwango cha msingi yalirekodiwa mwaka wa 2014 na 2017. Baada ya marekebisho ya hivi karibuni ya bei, kiwango cha msingi chamagari ya abiria ni 3432 rubles. Hiki ndicho kiwango cha chini ambacho utalazimika kulipa bila kujali nguvu ya gari lako, urefu wa huduma na idadi ya ajali. Kwa madereva wa lori, kiwango ni cha juu kidogo - karibu rubles elfu 4. Ikilinganishwa na miaka iliyopita, uwiano wa msingi umeongezeka karibu mara mbili, lakini kuna sababu ya hii. Baada ya yote, ukanda wa malipo pia umeongezeka, hivyo makampuni ya bima yanahitaji kuweka bei hiyo ili wasifanye kazi kwa hasara. Ongezeko la gharama ya sera za bima mwaka wa 2018 tayari limeonekana na madereva wengi.

Uzoefu

Kigezo muhimu kinachofuata cha kubainisha gharama ya sera ni mgawo wa uzoefu wa umri au FAC. Jinsi ya kuhesabu uzoefu wa OSAGO? Ikiwa dereva hajafikia umri wa miaka 22, na uzoefu wake hauzidi miaka mitatu, basi PIC imewekwa kwa kiwango cha juu. Ipasavyo, kwa kila mwaka unaofuata, hupungua. Faida zaidi ni ununuzi wa OSAGO baada ya uzoefu wa miaka 10. Ikiwa sera imefunguliwa au viendeshaji kadhaa vimeingizwa ndani, basi mgawo unaweza kuongezeka kwa bei.

Mgawo wa eneo

Kigawo cha eneo kimewekwa katika kila eneo kivyake na kudhibitiwa katika kiwango cha kutunga sheria. Inaweza kutegemea idadi ya wakazi waliosajiliwa, ajali na mambo mengine. Kwa ujumla, parameter hii inatoka 0.6 hadi 2. Vituo vya kikanda vya Buryatia, Altai, Krasnoyarsk na Primorsky Territories huchukuliwa kuwa mikoa ya chini kabisa kwa suala la mgawo wa eneo. Coefficients ya juu zaidi hutolewa kwa magari ya abiria ndanimiji kama vile Murmansk, Nizhny Novgorod, Chelyabinsk, Moscow na Tyumen.

Nguvu ya gari

Jambo muhimu katika uundaji wa gharama ya OSAGO ni nguvu ya gari. Kwa kawaida, nguvu zaidi ya farasi katika motor, juu ya sababu ya nguvu itakuwa. Nguvu zaidi ya gari ina, kwa kasi inaweza kuharakisha, kwa mtiririko huo, na hatari huongezeka kwa kiasi kikubwa. Kwa magari madogo zaidi, ambayo yana nguvu ya farasi 50 hadi 100 chini ya kofia, KM ni 0.9. Ikiwa ni kutoka 100 hadi 150 hp, basi mgawo huongezeka hadi 1.4. juu, sababu ya nguvu ni 1.6. Inageuka kuwa ni kuna faida zaidi kununua magari ya nguvu ya chini ambayo sio tu yanatumia mafuta kidogo, lakini pia kuokoa kwa sera ya CMTPL.

Odds zingine

Gharama ya mwisho ya sera haiathiriwi sana na vigawo vingine: mgawo wa kipindi cha bima, mgawo wa ukiukaji na msimu wa uendeshaji wa gari. Kwa mfano, ikiwa utatumia gari tu kwa safari za nje ya jiji katika msimu wa joto, basi unaweza kuchukua bima katika kipindi hiki. Hakuna maana katika kulipia zaidi kwa wakati ambapo hutatumia gari lako la kibinafsi. Unaweza kupata bima ya msimu kwa hadi miezi mitatu. Ikiwa OSAGO itatolewa kwa kipindi hiki, basi mgawo wa msimu utakuwa sawa na 0.5. Ikiwa kwa muda mrefu, basi 1.

Kiwango cha ukiukaji hutegemea idadi ya sheria za trafiki ambazo umekiuka. Hii ni pamoja na ukiukwaji mkubwa kama vilekuendesha gari mlevi na kukimbia taa nyekundu, pamoja na kasi yote, kujificha kutoka eneo la ajali na ukiukwaji mwingine ambao ulirekodi. Katika hali hizi, KH inaweza kufikia thamani ya 1, 5.

Kigawo cha kipindi cha bima kinatumika kwa watu wasio wakaaji wa Urusi pekee wanaotumia magari katika eneo lake. Ikiwa mtu anakaa kwenye eneo la Shirikisho la Urusi kwa chini ya siku 15, basi mgawo utakuwa 0.2. Kwa kukaa kwa zaidi ya miezi 10, huongezeka hadi 1.

Ushuru katika 2018

Si lazima kujua jinsi bima ya OSAGO inazingatiwa. Makampuni mengi ya bima yana huduma ya kikokotoo cha CMTPL, ambayo unaweza kujua gharama ya sera mapema. Kwa kuongeza, unaweza pia kuzingatia viwango vya wastani, ambavyo ni takriban sawa kwa bima zote.

• Wastani wa gharama ya sera ni rubles 5800.
• Kwa wanaoanza ambao wamepata usukani hivi karibuni, bei ya OSAGO itakuwa rubles elfu 9-10.
• Kwa madereva wenye uzoefu, utalazimika kulipa rubles elfu 3-4 pekee kwa OSAGO.

Kwa wastani, mauzo na malipo ya bima ya kiotomatiki yanapungua. Malipo katika eneo hili yalipungua kwa karibu 5%, ambayo inaonyesha kutokuwa tayari kwa madereva kulipa gharama iliyoongezeka ya sera. Lakini wakati huo huo, inafaa kuzingatia ukweli kwamba kiasi cha uharibifu pia kimeongezeka, ambayo huwapa wateja wa kampuni za bima ulinzi wa ziada.

Malipo ya CMTPL

Wateja wengi wa makampuni ya bima wana wasiwasi kuhusu jinsi malipo ya OSAGO yanavyokokotolewa. Kila mtu anataka kuwa na dhamana kwamba, baada ya kutumia kiasi cha heshima kwenye sera ya bima, hatalazimika kulipa uharibifu uliosababishwa na ajali peke yao. Kiasi cha fidia inategemea mambo yafuatayo:

• Tabia ya mhalifu wa ajali. Ikiwa alikimbia eneo la ajali, basi kuna uwezekano mkubwa kwamba kampuni itakataa kutimiza wajibu wake.
• Tengeneza na mwaka wa gari, nguvu zake.
• Mkoa.
• Sehemu ziliharibika wakati wa ajali.

Je, wanachukuliaje uharibifu chini ya OSAGO? Kuanza, mfanyakazi wa kampuni ya bima hutathmini uharibifu uliosababishwa na kuamua kiasi cha fidia. Ili kampuni ikulipe gharama zote, unahitaji kufuata utaratibu sahihi wakati wa ajali. Ikiwa uharibifu ni mdogo, na hakuna abiria aliyejeruhiwa, basi kwa idhini ya chama cha pili, unaweza kutoa "Europrotocol" bila kupiga polisi wa trafiki. Ikiwa hali ni mbaya zaidi, basi unahitaji kusubiri polisi wa trafiki na kufungua ajali na uharibifu wote. Kwa hali yoyote usitoke eneo la ajali, kwani hii inatishia kunyimwa haki na faini kubwa.

Gharama ya ukarabati inajumuisha mambo yafuatayo:

• Gharama ya sehemu zilizoharibika, kwa kuzingatia uchakavu wake;
• Gharama ya nyenzo;
• Kazi ya ukarabati.

Mara nyingi, kampuni hujaribu kupuuza malipo na kufidia kiasi kidogo tu cha uharibifu halisi uliosababishwa. Katika hali hii, unaweza kuchukua hatua zifuatazo:

• Wasiliana na mthamini huru;
• Angalia gari kwa uharibifu uliofichwa;
• Angalia kwenye sarakaPCA, iwapo bei za vipuri vya mashine huzingatiwa kwa usahihi.

Aidha, unaweza kurejelea hali ya matumizi ya madereva wengine ambao wamerekebisha uharibifu sawa.

Kupotea kwa thamani ya bidhaa ya mashine

Wakati wa kuhesabu malipo chini ya sera ya OSAGO, TCB inachukuliwa kuwa mojawapo ya vigezo kuu. Ni nini? Kupoteza kwa thamani ya bidhaa ya gari ni kupungua kwa bei yake baada ya kazi ya ukarabati kama matokeo ya ajali. Kama sheria, gari kama hizo ziko kwenye soko bei nafuu zaidi kuliko zile zinazofanana, lakini hazijahusika katika ajali. Waathirika wanaweza kudai kutoka kwa kampuni ya bima ya mhalifu sio tu kurejesha gari lililoharibiwa, lakini pia kulipa fidia kwa tofauti hii kwa bei. Unafikiriaje TCB ya gari kulingana na OSAGO? Hesabu inaweza kufanywa kwa mbinu tofauti.

Njia ya hati ya mwongozo inachukuliwa kuwa sahihi zaidi. Fomula ya kukokotoa ni jumla ya hasara ya jumla ya thamani ya bidhaa, gharama ya kukarabati fremu ya mwili, vipande vinavyoweza kutolewa, kupaka rangi, pamoja na kubadilisha vipande vya mtu binafsi kwa ulinganifu wa gari

Ikiwa gari ni kubwa zaidi ya miaka 5, basi TCB haitalipwa, kwani gari linapoteza wastani wa 40% ya thamani yake ya asili kufikia wakati huu.

Kwa bahati mbaya, mara nyingi kuna ajali mbaya sana ambazo hazikuruhusu kurejesha gari. Katika kesi hiyo, gharama ya ukarabati mara nyingi ni sawa au kubwa zaidi kuliko thamani ya gari, hivyo kampuni lazima imlipe mmiliki. Unahesabuje "jumla" kulingana na OSAGO? Thamani ya soko ya gari wakati wa ajali imedhamiriwa. Kama sheria, mtaalam anahusika katika hili, ambayehukokotoa kiasi kulingana na vipengele vifuatavyo:

• umri wa gari;
• Kuwepo kwa ajali;
• Chapa;
• Gharama ya awali.

Mara nyingi, kampuni za bima hujaribu kudharau gharama ya gari kwa njia yoyote ile, kwa hivyo waathiriwa mara nyingi hulazimika kurejea kwa wakadiriaji wa watu wengine na hata kuanza kesi.

Kupoteza

Adhabu ya CTP inaweza kurejeshwa kutoka kwa kampuni ya bima ikiwa haitamlipa mwathiriwa fedha zinazohitajika kisheria ndani ya siku 20 kuanzia tarehe ya uamuzi. Lakini si watu wote wanajua kuhusu hili, hivyo makampuni mengi yanaendelea kuvunja sheria na kuchelewesha malipo. Jinsi ya kuhesabu adhabu kwa OSAGO? Mahakama Kuu ya Shirikisho la Urusi ilifafanua kwa uwazi kiasi cha adhabu:

• Ukiukaji wa masharti ya urekebishaji wa urekebishaji unaweza kuadhibiwa kwa adhabu ya kiasi cha 1% ya malipo ya bima ambayo yaliamuliwa.
• Kama kampuni haitatimiza makataa ya malipo ya fidia ya fedha, basi hii pia inamaanisha adhabu ya 1%.