Shirika la mkopo: dhana na aina, shughuli na leseni

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Kampuni ya kiuchumi ambayo imeidhinishwa kutekeleza orodha fulani ya shughuli za benki, hii ni taasisi ya mikopo. Kuna aina kadhaa za makampuni ya aina hii. Wamejaliwa uwezo mbalimbali ambao leseni inaruhusu. Wengi wetu, kwa njia moja au nyingine, tukawa wateja wa taasisi ya mikopo. Wakati huo huo, sio lazima kutenda kama akopaye, anuwai ya huduma inahusisha ushiriki kama mchangiaji, mwekezaji, mbia. Katika makala haya, unaweza kupata taarifa zote kuhusu aina za mashirika ya mikopo yaliyopo, ni jukumu gani wanalocheza, na nini kinahitajika kufanywa ili kufungua aina hii ya kampuni.

Jinsi mchakato wa kuunda huanza

Dhana na aina za taasisi za mikopo zinahusiana. Madhumuni ya kampuni yanamaanisha utoaji wa huduma za benki na taasisi ya kisheria kwa misingi ya leseni na ruhusa ya kufanya shughuli zake kwa njia ya makampuni ya pamoja ya hisa, pamoja na mdogo na wa ziada.wajibu. Kusudi kuu la kufungua shirika kama hilo ni kupata mapato (faida). Sharti la kwanza la kuunda taasisi ya mikopo ni uwepo wa:

• Nembo na jina asili.
• Eneo mahususi.
• Mihuri ya shirika.
• Changia na ushiriki mtaji.
• Majina katika lugha ya kigeni.

Maudhui ya jina hayapaswi kujumuisha maneno kama vile taasisi ya mikopo na benki, hairuhusiwi kutumia majina ya mashirika ya serikali, nchi (kwa kifupi).

Ni aina gani za mashirika kama haya yapo

Dhana ya shirika la mikopo imewekwa wazi katika kiwango cha sheria. Kuna aina tatu pekee na aina za shirika:

1. Taasisi isiyo ya benki ya mikopo. Ina haki ya kutekeleza idadi tu ya kazi asili katika benki, na kufanya idadi ndogo ya shughuli za benki. Ni kawaida kutofautisha aina tatu - malipo, makazi na amana-mkopo. Fanya kazi na vyombo vya kisheria.
2. Benki. Imejaliwa uwezo mkubwa zaidi, hutoa huduma kamili za benki. Hizi ni pamoja na: kufanya kazi na akaunti za mashirika ya kisheria na watu binafsi (kufungua, matengenezo), kuvutia pesa kwa amana.
3. Benki ya kigeni. Ina usajili katika eneo la nchi ya kigeni.

Shughuli za benki kwa kawaida hufahamika kama kivutio na uwekaji wa fedha kwa madhumuni ya kupata faida. Hii inakuwa ya kuvutia si tu kutokana nariba, lakini pia utoaji wa dhamana kwa ajili ya usalama na ulipaji wa fedha na taasisi ya mikopo.

Mojawapo ya aina za mashirika ya mikopo ni makampuni ya mikopo midogo midogo au mikopo midogo (MFI loans). Wanatofautiana katika uwezo wa kufanya aina ndogo ya shughuli za benki. Kama kanuni, hii ni mikopo kwa kiasi kidogo, kupokea fedha kutoka kwa idadi ya watu kwa ajili ya kuwekwa kwa amana. Kwa sasa, kuna kizuizi fulani juu ya uwepo wa kifupi cha MFO kwa jina. Mikopo iliyotolewa na kampuni kawaida haizidi rubles milioni 1. Inaruhusiwa kufupisha majina kuwa MCC - shirika la mikopo midogo midogo au mikopo midogo midogo.

Jinsi ya kupanga

Ili kufungua muundo kama huu, haitoshi kujua tu maana ya dhana na aina za taasisi ya mikopo. Swali kuu: jinsi na wapi kuanza? Hoja zifuatazo zinachukuliwa kama msingi:

• Mchakato wa awali ambapo jina la shirika linakubaliwa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, kusainiwa kwa hati za msingi.
• Mchakato wa kusaini mkataba wa ushirika. Inatekelezwa kwa mujibu wa sheria "On Banking".
• Usajili na mashirika ya serikali. Taasisi ya serikali iliyoidhinishwa kufanya kazi kama hiyo hufanya kiingilio katika rejista ya hali ya umoja ya vyombo vya kisheria. Utaratibu huu unategemea malipo ya ushuru wa serikali.
• Usajili na kupata leseni inayotoa haki ya kutekeleza shughuli za benki. Ina taarifa kuhususarafu ambayo taasisi ya mikopo itafanya makazi, pamoja na orodha ya shughuli zilizofanywa. Leseni hii haina vikomo vya muda.

Orodha ya hati na sababu za kukataliwa kwa usajili

Baada ya kuamua juu ya aina za taasisi za mikopo, dhana ya hitaji la kukusanya kifurushi sahihi cha hati inakuwa moja ya shughuli muhimu. Ili kufanya mchakato wa usajili uende haraka, unapaswa kujitayarisha:

• Tengeneza mpango wa biashara na ujaze maombi, ambayo yatawasilishwa Benki Kuu baadaye.
• Lipa ada ya serikali.
• Andaa na uidhinishe katiba na mkuu wa shirika, taarifa kuhusu mhasibu mkuu na uamue mtu atakayeshika nafasi ya mkurugenzi mtendaji.
• Watu wanaokaimu kama waanzilishi lazima wawasilishe taarifa ya mapato ya mwaka jana kwa njia ya tamko.

Baada ya kulipa mtaji ulioidhinishwa kwa ukamilifu, ni muhimu kupata leseni, kwa misingi ambayo shughuli za taasisi ya mikopo zitafanyika. Muda uliowekwa wa utekelezaji wa hatua hizi hauwezi kuzidi mwezi mmoja tangu tarehe ya kupokea uamuzi chanya wa Benki Kuu.

Uamuzi usiofaa ukipokelewa, taasisi ya mikopo inaweza kukata rufaa kwa Mahakama ya Usuluhishi. Sababu zinazotumika kama kukataa zinaweza kuwa kama ifuatavyo:

• Kutiwa hatiani kwa uhalifu wa kiuchumi unaoshikiliwa na mwanzilishi au menejamashirika.
• Ukosefu wa elimu au sifa stahiki kwa mhasibu mkuu au mgombea wa nafasi ya ukuu.
• Nyaraka zilizowasilishwa zina maelezo ambayo si ya kweli.
• Hali isiyoridhisha ya kifedha, uwepo wa malipo yaliyochelewa juu ya majukumu ya mkopo kutoka kwa mkuu.

Maumbo yaliyochanganywa

Kwa madhumuni ya ushirikiano na maendeleo, mashirika ya fedha na mikopo yanaweza kuunganishwa katika aina zifuatazo za shirika na kisheria:

• Vikundi. Kwa msingi wa makubaliano yaliyohitimishwa, wanaweza kutekeleza shughuli kwa pamoja kwa kutoa huduma za benki.
• Vyama na vyama vya wafanyakazi havina haki ya kuunda kwa madhumuni ya kuzalisha mapato. Kazi yao kuu ni kulinda maslahi, kutimiza kazi za kawaida ili kuboresha shughuli za pamoja.
• Kushikilia - chama ambacho viongozi huathiri moja kwa moja au kwa njia isiyo ya moja kwa moja kazi ya wanajamii na sera zake.

Miongozo

Shughuli za taasisi za mikopo zinatokana na kanuni kadhaa zinazobainisha maendeleo yake zaidi:

• Kutekeleza majukumu yake kwa mujibu wa sheria za Urusi.
• Shughuli za kifedha zisizozuiliwa, ambayo ina maana ya nafasi moja ya kiuchumi katika Shirikisho la Urusi.
• Uhuru wa kiuchumi.
• Kutimiza wajibu wao kwa uangalifu na wafanyakazi wa taasisi ya mikopo.
• Ushindani usio wa haki, usio wa haki, uwepo waushirikiano kati ya mashirika kadhaa sawa.
• Mpangilio wa mfumo unaolinda taarifa na taarifa za siri.
• Bila kujali aina ya shirika na kisheria, serikali lazima ihakikishe kiwango sawa cha ulinzi wa haki na maslahi ya taasisi ya mikopo.

Ushauri unaofaa kuhusu huduma za benki zinazotolewa ni kipaumbele katika suala la miamala.

Haki na utendakazi

Haki kuu na majukumu yaliyokabidhiwa kwa mashirika ya mikopo ya benki ni utekelezaji wa miamala ya kifedha, ambayo inawezekana kwa leseni inayofaa. Ili kufikia utimilifu wa wakopaji wa majukumu yao ya mikopo, shirika lina haki ya kuchukua hatua zinazofaa ndani ya mamlaka yaliyotolewa na sheria.

Moja ya haki kuu zinazoathiri faida ya shirika ni uwezo wa kuuza dhamana zake kwenye masoko ya fedha. Hii inakuwezesha kuongeza mfuko wa hifadhi, ambayo ina athari nzuri kwa faida. Inafaa pia kuzingatia kwamba mashirika ya mikopo yanazingatia matawi kadhaa ya sheria: kikatiba, kiraia, benki.

Bila shaka, kwa shirika lisilo la benki la mikopo, lililoundwa kama kampuni ya mikopo midogo midogo, vyanzo vinavyopatikana vya kupata faida ni viwango vya juu vya riba kwa mikopo na mikopo wanayotoa. Tofauti na benki, kiasi na masharti ya mkopo ni ya chini sana, lakini inapaswa kueleweka kuwa malipo ya ziada yanaweza kuwa mara kadhaa zaidi kuliko kiasi kilichotolewa. Tanguaina hii ya shirika haiwezi kutoa dhamana kwa ajili ya usalama wa fedha (amana si bima), mwekaji anachukua jukumu la hatari za kutorejesha amana.

Inafaa pia kuzingatia kwamba kwa kuwa mashirika ya mikopo midogo mara nyingi hutoa kiasi kama mkopo, mkopo wa si zaidi ya rubles elfu 50, kifurushi cha hati kinaweza kupunguzwa tu kwa hitaji la akopaye kutoa pasipoti. Haki hii imewekwa katika ngazi ya kutunga sheria.

Taratibu za utoaji leseni

Hati kuu inayotoa haki ya kutekeleza shughuli zake kwa shirika la mikopo la kibiashara ni leseni. Bila uwepo wake, Benki Kuu ya Urusi ina haki ya kuomba kwa Mahakama ya Usuluhishi ya Shirikisho la Urusi na madai ya kufutwa kwa taasisi hii ya kisheria. Ndani ya mfumo wa leseni iliyotolewa, shughuli na madini ya thamani na fedha za kigeni hufanyika. Ili shughuli hiyo ifanyike iwe ya kisheria, ni muhimu kukusanya kifurushi cha hati ili kupata leseni inayofaa:

• Mkataba wa shirika na, ikihitajika, mkataba wa ushirika.
• Maombi yaliyo na ombi la leseni inayoruhusu shughuli za benki na usajili wa serikali.
• Dakika za mkutano wa waanzilishi, ambao una taarifa kuhusu mgombea aliyechaguliwa kwa nafasi ya mhasibu mkuu na mkurugenzi mtendaji.
• Hati ya kuthibitisha malipo ya ushuru wa serikali.

Furushi la hati pia linajumuisha wasifu wa mhasibu mkuu nachombo cha utendaji cha chombo cha mtendaji, kinachoonyesha ndani yake habari kuhusu upatikanaji wa elimu inayofaa, kutokuwepo au rekodi ya uhalifu iliyopo. Uwasilishaji wa lazima wa marejesho ya kodi ya mapato na nakala za hati kuhusu usajili wa serikali wa waanzilishi wa vyombo vya kisheria.

Kipindi cha juu zaidi ambacho uamuzi unafanywa wa kutoa leseni ya benki hauwezi kuwa zaidi ya miezi sita. Baada ya kupokea uamuzi mzuri juu ya kutoa leseni na kusajili taasisi ya mikopo na miili ya serikali, ni muhimu kulipa 100% ya mji mkuu ulioidhinishwa uliotangazwa ndani ya siku tatu. Hili lisipofanyika, uamuzi utabatilishwa.

Taratibu na sababu za kufilisika na taratibu za kufilisi

Mgogoro wowote unaweza kusababisha kufilisika kwa shirika la kifedha na mikopo. Jambo hili mara nyingi hupatikana kati ya miundo midogo ambayo haina nafasi nzuri katika sekta ya kifedha. Kufilisika kwa kawaida hueleweka kama kutoweza kwa huluki ya kisheria kuwajibika kwa malipo na wajibu wa deni. Shirika lenyewe au Mahakama ya Usuluhishi inaweza kutangaza hali hii ya kifedha.

Katika ngazi ya sheria, imebainishwa kuwa haki za taasisi ya mikopo hazijumuishi ufichuzi huru wa hali yake kama muflisi. Wanatakiwa kuwasilisha maombi yanayofaa kwa mamlaka ya mahakama, ambayo hufanya uamuzi.

Shirika la mikopo linaweza kufutwa iwapo litatimiza wajibu wake kikamilifu na kukosekana kwa deni. Ukweli huu unathibitishwa wakati wa ukaguzi wa kodi ya uhasibu. Hapo ndipo hati zinaweza kuwasilishwa kwa mahakama kwa uamuzi unaofaa. Ikiwa ni chanya, na taasisi ya mkopo inatambuliwa kama chini ya kufutwa, biashara itaacha kutekeleza majukumu yake kikamilifu. Haitawezekana kuhamisha mamlaka kwa wahusika wengine.

Sababu za kufutwa:

• Kuisha kwa muda wa leseni au kutokuwepo kwake, shughuli za shirika ambazo ni kinyume na maudhui ya katiba.
• Kumalizika kwa muda ambao biashara iliundwa, kuhusiana na ambayo chombo cha kisheria kinaamua kufuta shirika, na pia katika kesi wakati imekamilisha kazi zake kikamilifu, na hakuna maana katika yake. inafanya kazi katika siku zijazo.
• Ukiukaji wa shughuli za chombo cha haki za wahusika wengine, kwa urejeshaji ambao walipaswa kuomba kwa mamlaka ya mahakama.

Dalili za kufilisika ni zipi

Inawezekana kubaini kuwa taasisi ya mikopo nchini Urusi iko chini ya taratibu za kufilisika kwa vigezo vifuatavyo:

• Kubatilishwa kwa leseni inayotoa haki ya kujihusisha katika shughuli fulani.
• Thamani ya jumla ya mali inayotolewa na taasisi ya mikopo ni chini ya kiasi cha majukumu ambayo inawajibika kwayo.
• Kutokuwa na uwezo wa kulipa kodi na wajibu wa madeni.
• Muda wa kupumzika kulingana na utendakazi wa majukumu uliyokabidhiwa unazidi kipindi cha zaidi yamwezi mmoja.
• Jumla ya deni ni mara elfu (angalau) zaidi ya kima cha chini cha mshahara kilichoanzishwa katika eneo hili.

Ili kuzuia kufilisika, hatua za kuzuia huchukuliwa ili kubainisha mambo yanayochangia. Hizi ni pamoja na ufuatiliaji na uchambuzi wa shughuli za kifedha na kiuchumi. Tathmini ya mara kwa mara ya hali ya kiuchumi katika shirika pia inafanywa. Katika matukio kadhaa, inawezekana kuokoa hali kutokana na kufilisika na kupoteza leseni ya taasisi ya mikopo kwa kupanga upya au kutumia mikakati ya kukabiliana na mgogoro.