Vyama vya mikopo: masharti ya mkopo, hati

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Miungano ya mikopo ilikuwa maarufu hapo awali na haipunguzi kasi kwa sasa. Kweli, si kila akopaye anaelewa kikamilifu ni aina gani ya malezi na jinsi inatofautiana na benki ya kawaida. Wote wawili wanafanya mazoezi ya kutoa mikopo, lakini asili yao ni tofauti kabisa.

Madhumuni ya chama cha mikopo

Kwanza unahitaji kuelewa ukweli kwamba vyama vya mikopo, vyama vya ushirika vya mikopo au benki za ushirika si mashirika ya kibiashara. Muundo kama huo haujiwekei jukumu la kupata faida kutokana na kutoa mkopo. Muungano wa mikopo hutoa usaidizi wa kifedha kwa watu binafsi wanaohitaji usaidizi na ni wanachama wa jumuiya hii. Mtu yeyote anaweza kujiunga na muungano kama huo, jambo kuu ni kwamba maoni yake yanaambatana na kanuni moja ya kijamii. Kwa mfano, wanachama wa chama kimoja cha mikopo wanaweza kuwa wafanyakazi wa kampuni fulani, wakazi wa mtaa mmoja, au watu wanaoshiriki hobby sawa.

Jinsi muungano wa mikopo unavyofanya kazi

Vyama vya wafanyakazi vya mikopo vilipata umaarufu miaka ya 90. Bila kujali hali ya uchumi, mashirika kama haya yalitofautianaukakamavu. Idadi ya amana iliongezeka kwa kasi, kwa hivyo washiriki wangeweza kutegemea mkopo wenye faida kila wakati. Kwa sasa, zaidi ya vyama vya mikopo elfu 2.5 vimesajiliwa katika Shirikisho la Urusi. Sababu ya umaarufu huo mkubwa ni urahisi wa kupata mkopo mdogo usiohitaji kifurushi kikubwa cha hati na kwa riba yenye faida kubwa zaidi kuliko benki ya biashara.

Shughuli ya chama cha mikopo ni rahisi sana na inaeleweka kwa mlei yeyote, na kwa hivyo huwavutia watu. Kila mshiriki anaruhusiwa kuweka amana zinazokuwezesha kutarajia kupokea riba fulani. Ikiwa hitaji kama hilo liliibuka, mshiriki anaweza kuuliza kumkopesha pesa. Maombi mengi huisha na matokeo chanya, lakini kuna kiwango cha riba kisichobadilika. Kiasi cha fedha zinazotolewa kwa akopaye huundwa kutoka kwa fedha zilizochangiwa na wawekaji, hivyo wa mwisho hupokea asilimia fulani. Hii ndiyo siri ya kuwepo kwa malezi hayo.

Vyama vya Ushirika wa Mikopo

Kwa sasa, mashirika mengi ya mikopo yana nia ya kuungana katika muungano wa vyama vya ushirika vya mikopo.

Chama cha namna hii kina sifa ya utoaji wa misaada na huduma mbalimbali zinazolenga kuboresha ufanisi wa ushirika na kuharakisha maendeleo yake. Muungano wa mashirika ya mikopo ni wa aina 2:

1. Muungano wa Kikanda- vyama vya ushirika, eneo ambalo limejikita katika eneo moja.
2. Muungano wa Kitaifa ni muungano wa mashirika ya mikopo yaliyo popote nchini Urusi.

Muungano wa Vyama vya Ushirika vya Mikopo ni chombo cha soko la mikopo, kazi ambayo ni kutoa hali nzuri zaidi na kiwango cha juu cha tija ya elimu ya mikopo. Kuunganishwa katika chama hufungua rasilimali za ziada za kifedha na aina nyingine za ushirika wa mikopo, ambayo huchangia kutatua matatizo mengi ambayo chama cha mikopo kilichojitenga hakiwezi kukabiliana nacho peke yake. Huduma mbalimbali zinazotolewa ni tofauti sana na zinategemea mahitaji ya chama fulani cha ushirika.

Huduma zinazotolewa na Chama cha Vyama vya Ushirika vya Mikopo

Utoaji wa Mazoea ya Vyama vya Mikopo:

• Huduma za kiufundi, ambayo ina maana: kutoa mafunzo kwa wafanyakazi wa vyama vya ushirika vya mikopo, kukuza ushirika sokoni, kutatua masuala yanayohusiana na mfumo wa uendeshaji na usimamizi wa ushirika.
• Huduma za kifedha - mashauriano yanayolenga kufahamisha wafanyakazi kuhusu ukwasi wa sehemu za matumizi na mapato ya ushirika wa mikopo, pamoja na kutatua masuala yanayohusiana na kudhibiti jumla ya idadi ya amana katika ushirika wa mikopo.

Miungano ya taasisi za mikopo ina anuwai ya haki na wajibu. Kwa mfano, kulingana na utendaji wa muungano, unaweza kuangazia:

• msaada wakati wa kuzingatia suala lolote la mwanachama wa ushirika na serikali aumamlaka ya kimataifa;
• uboreshaji wa hati za udhibiti;
• maendeleo ya huduma mpya;
• udhibiti wa shughuli za ushirika wa mikopo.

Aidha, muungano wa vyama vya ushirika vya mikopo unaboresha mfumo wa kikanda na kitaifa wa usaidizi wa kifedha wa pande zote. Muungano huu unafanya utafiti na maendeleo, kazi yake kuu ambayo ni kugundua njia mpya ya kufanya biashara.

Kuna tofauti gani kati ya chama cha mikopo na benki?

Tofauti kuu kati ya chama cha mikopo na benki:

1. Tofauti na benki, vyama vya mikopo havitafuti faida kutokana na fedha za ukopeshaji.
2. Mbia pekee ndiye anayeweza kutumia huduma za uundaji mikopo, na wateja wa benki hawana vikwazo.
3. Shughuli za vyama vya wafanyakazi haziwezi kuitwa za umma. Shirika na mteja hutangamana kwa misingi ya uanachama, uhusiano wao si mteja.



4. Ni raia pekee, mtu binafsi anaweza kuwa mwanachama wa chama cha mikopo. Aidha waunganishwe na jamii moja, wafahamiane. Jukumu la uamuzi limetolewa kwa hali ya mwisho, ambayo inaashiria kuwajibika kwa pande zote.
5. Chama cha mikopo hakiwezi kuhatarisha michango ya wanahisa. Mapato yanayopokelewa na chama cha mikopo yagawiwe miongoni mwa wanahisa au yalenge kupunguza gharama ya huduma, yaani, yageuke kuwa njia ya kukidhi mahitaji ya wanachama wa chama kwa ufanisi zaidi.
6. Yoyotemabadiliko katika kazi ya chama cha mikopo lazima yakubaliwe na wanachama wote wa chama, waweka amana, wakopaji na wafanyakazi.

Kuhusu "Muungano Mpya wa Mikopo"

Bank "Credit Union" ni taasisi ya benki ya biashara ya hisa ya pamoja, ambayo mali yake yote inaweza kuitwa ndogo. Taasisi hii imesajiliwa rasmi huko Moscow. Taasisi ya kifedha iliyoelezewa iko hasa katika mji mkuu wa Urusi.

Shughuli kuu ambazo kampuni hii ya mikopo inaendeleza kikamilifu ni pamoja na:

• kutoa mkopo kwa benki kwa wateja wa makampuni;
• akaunti za benki za mashirika ya kisheria;
• kuvutia pesa kutoka kwa raia wa Urusi kupitia amana za benki.

Tukizungumza kuhusu biashara ya rejareja, tunaweza kusema kwamba benki "New Credit Union" iko katika kiwango cha chini cha maendeleo.

Waanzilishi wa "Muungano Mpya wa Mikopo"

JSC "New Credit Union" ni benki ndogo ya biashara inayojishughulisha na kukopesha na kuhudumia akaunti za wateja wa makampuni. Kwa kweli benki haishiriki katika ukuzaji wa biashara ya reja reja, msingi wa rasilimali ni pamoja na fedha zake yenyewe.

Waanzilishi wa taasisi ya mikopo, iliyoanzishwa mwaka wa 1994, ni vyombo vya kisheria vifuatavyo:

• CJSC "Inntek";
• CJSC Laka;
• MP Intelekom.

Haki ya kuvutiaNew Credit Union ilipokea amana mwaka wa 2009.

Ushuru wa michango ya vyama vya mikopo

Kadirio la chama cha mikopo limeidhinishwa na Bodi ya Usimamizi, ambayo inawakilisha maslahi ya wanachama wa chama cha mikopo katika vipindi kati ya mikutano mikuu. Makadirio ni muhimu ili kuweza kupanga upande wa mapato na matumizi. Chanzo kikuu cha mapato ni michango, na gharama zinajumuisha udumishaji wa chama cha mikopo na utekelezaji wa majukumu ya kisheria, kulingana na mapato yao yanayotarajiwa.

Kifungu cha 19 cha Sheria ya Vyama vya Mikopo kinasema kwamba mali ya chama cha mikopo ni pamoja na: ada za kiingilio, michango ya lazima ya hisa, michango mingine ya wanachama wa chama cha mikopo (isipokuwa amana zilizowekwa kwenye akaunti za amana), michango ya hisani..

Na katika aya ya 4 ya Sanaa. 157 ya Kanuni ya Ushuru ya Shirikisho la Urusi inasema kwamba hakuna haja ya kutoza ushuru kwenye mlango, michango ya lazima, ya ziada na maalum ya umoja wa mikopo. Hata hivyo, michango ya hisani inayopokelewa kutoka kwa mtu mwingine au shirika inatozwa kodi.

Urejeshaji wa ada ya kiingilio wakati wa kuondoka kwenye ushirika wa mikopo haufanyiki, na malipo ya hisa na michango mingine lazima yafanywe kwa mujibu wa hati ya chama cha mikopo.

Kuhusu masharti ya uumbaji

Ushirika wa mikopo unaweza tu kuundwa ikiwa kuna angalau watu hamsini wanaoshiriki kipengele kimoja. Kila chama kipya cha mikopo lazima kiwe na mtaji wake, unaotokana na ada za uanachama.

Ukila mbia ana haki ya kura moja, ambayo haiwezi kukiukwa au kubadilishwa, haitegemei ukubwa wa mchango wa awali, au wakati wa kuingia kwenye muungano wa mikopo. Mtu yeyote ambaye yuko karibu na ishara za muungano, na vile vile ambaye amependekezwa na angalau mmoja wa washiriki, anaweza kujiunga na malezi kama haya. Hakuna kikomo cha muda wa kuondoka.

Faida kuu za muungano wa mikopo

Mahusiano kama haya yanavutia zaidi kwa kuwa pesa zote za kibinafsi ambazo hutumika kama sehemu ya jumla ya mtaji huhifadhiwa. Ikitokea haja, mwanachama wa chama cha mikopo anaweza kutegemea mkopo wa faida muhimu kutatua mahitaji ya kijamii, matibabu, makazi na mengine. Kila raia ambaye ana amana katika chama cha mikopo hupokea riba iliyobainishwa na mkataba.

Shughuli za ushirika wa mikopo zinaweza kulinganishwa na kazi ya benki ya biashara, kwa kuwa zimeunganishwa na kazi na mamlaka sawa. Lakini pia kuna tofauti kubwa kati yao, ambayo ni madhumuni ya shughuli za mashirika haya. Huduma za awali hutoa huduma za kifedha na hazifuatii faida ya kifedha, huku za pili zikielekeza juhudi zao zote kupata faida.

Je, mwanachama wa ushirika wa mikopo lazima alipe ada gani?

Vyama vyote vya mikopo vya watumiaji vinahitaji wateja wapya wanaojiunga ili kuweka fedha zinazolenga kulipa:

• Ada ya uanachama ni kiasi cha pesa kinachochangwa na kila mbia mpya na kutumika kulipia gharama za ushirika wa mikopo na kuhakikisha kuwa kunafanyika mara kwa mara.shughuli.
• Ada ya kuingia. Malipo haya hutolewa tu katika baadhi ya vyama vya ushirika. Ikiwa wajibu huu umeandikwa katika katiba, basi kiasi kinacholipwa na mwenyehisa huenda kwa kutoa tena hati, kurekebisha karatasi zilizopo, huduma za kisheria, n.k.
• Mchango wa hisa - kiasi cha pesa ambacho kinakuwa mali ya ushirika wa mikopo na ni muhimu kudumisha shughuli za uundaji. Mchango wa hisa unaweza kuwa wa lazima na wa hiari.