Nadharia za mikopo: uainishaji wa nadharia, sifa, maelezo, historia ya maendeleo na utendakazi

2024 Mwandishi: Howard Calhoun | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 10:41

Katika historia ndefu ya ukopeshaji, benki zimeunda mifumo mbalimbali ya kuweka mikopo katika vikundi kwa kuzingatia vigezo fulani ili kuboresha ufanisi wa usimamizi wa mikopo. Ipasavyo, mteja anaweza kupokea mkopo kwa njia mbalimbali, kulingana na hali na masharti.

Mageuzi ya nadharia za mikopo

Uhalali wa kinadharia wa matawi ya mikopo katika maeneo makuu mawili. Uainishaji huu unawakilishwa na nadharia za uasilia na kuunda mtaji.

Nadharia ya asili

Mwanzo wa nadharia ya uasilia ya mikopo iliwekwa na A. Smith na D. Ricardo, ambao walizingatia mikopo kama mojawapo ya aina za mauzo ya mtaji wenye tija. Sifa kuu za nadharia hii ni pamoja na mambo yafuatayo:

• Bidhaa asilia hufanya kama lengo la mkopo.
• Mtaji wa mkopo unatambuliwa na mtaji wenye tija.
• Benki hufanya kama mpatanishi katika ubadilishanaji wa mtaji, na jukumu tulivu linatolewa kwa mkopo,kutoa mauzo ya mtaji wa uzalishaji.
• Mikopo kama kitengo huru cha fedha haileti thamani halisi.
• Mahitaji yanayotokana na mchakato wa mauzo ya mtaji hupunguza wigo wa ukuzaji wa mkopo.
• Faida inayotokana na mauzo ya mitaji yenye tija ndiyo chanzo cha riba ya mkopo - mapato kutoka kwa mtaji uliowekezwa.

Nadharia ya Uundaji Mtaji

Katikati ya karne ya 19, nafasi ya uongozi katika uchumi ilichukuliwa na nadharia ya ubunifu wa mtaji ya mikopo, iliyoangaziwa na mawazo yafuatayo:

• Mchakato wa kuzaliana hauathiri mkopo.
• Kigezo kikuu katika maendeleo ya uchumi ni mikopo.
• Benki ni miundo inayohusika katika "uzalishaji" wa mikopo.
• Mikopo ni mtaji wenye tija kwani hufanya kama chanzo cha faida.

Mawazo ya nadharia hii ya mikopo yaliundwa na mfadhili na mwanauchumi wa Scotland J. Lo na mwanauchumi wa Kiingereza G. McLeod. Mfanyabiashara wa benki Mjerumani A. Gan, wanauchumi wa Kiingereza J. M. Keynes na R. Hawtrey, na mwanauchumi wa Marekani E. Hansen mwanzoni mwa karne ya 20 waliendelea kuendeleza nadharia ya uundaji mtaji wa mikopo katika kazi zao. Wanasayansi wameanzisha masharti yafuatayo katika mbinu ya nadharia hii:

• Jukumu kuu katika uchumi ni la benki.
• Shughuli zinazoendelea ndio msingi wa huduma za benki.
• Mikopo ndiyo chanzo cha mtaji benki inapoweka amana.
• Mikopo ni kigezo cha ukuaji wa uchumina kupanua uzalishaji, kwani ni chanzo cha mtaji.

Mtaji wa pesa, ambao hutolewa katika mchakato wa mauzo ya mtaji wa biashara na viwanda, na akiba ya kifedha, iliyoundwa katika mchakato wa kuhamisha pesa za watu, kwa pamoja huunda mtaji wa mkopo. Mikopo inawezekana tu kwa misingi ya rasilimali zilizoorodheshwa. Mikopo inaweza kuwa sababu ya mfumuko wa bei inayozuia ukuaji wa uchumi.

Vikomo vya mkopo

Katika uchumi, ukubwa wa miamala ya mikopo ni mdogo. Kulingana na nadharia ya jumla ya fedha na mikopo, mipaka ya mikopo ya benki na biashara inatofautishwa.

Vikomo vya mikopo ya kibiashara

Ni nini huamua mipaka ya mkopo wa kibiashara? Kiashiria hiki kinatokana na udhihirisho wa vigezo vifuatavyo:

• Madhumuni ya kutumia mkopo huo ni kuhudumia mzunguko na uzalishaji wa bidhaa na bidhaa, yaani kukidhi hitaji la mtaji wa kufanyia kazi.
• Mwelekeo wa matumizi - wahusika wa mkopo kama huo wana sifa ya mahusiano ya kiuchumi.
• Kikomo cha muda wa mkopo wa kibiashara unaolingana na mzunguko wa kawaida wa uzalishaji.
• Uwezekano wa kupanua mkopo kulingana na mzunguko wa bili haughairi vikwazo vya kiasi hicho.

Vikomo vya mkopo wa benki

Kulingana na nadharia ya fedha na mikopo, mipaka ya mkopo wa benki hubainishwa kwa vigezo vifuatavyo:

• Msimbo wa rasilimali wa kila mkopo unatokana na madeni, ambayo kutoka kwaoinategemea kiwango cha juu cha mkopo.
• Malipo ya mkopo ya shirika la benki lazima yafuate kanuni za ukwasi, jambo linalofanya kutowezekana kutoa mikopo kwa aina fulani za wakopaji. Mfumo wa kanuni za kiuchumi unawajibika kwa udhibiti huo.
• Mahitaji ya biashara yanapunguza hitaji la juu zaidi la mikopo.

Uainishaji wa mikopo ya shule za kisayansi zinazotafiti

Kipengele cha msingi katika uchunguzi wa utaratibu wa nadharia za mikopo ni uainishaji wa shule za kisayansi ambazo hazifungamani na shughuli mahususi za elimu na ufundishaji. Kuna shule nne kuu za kisayansi, kwa kuzingatia dhana ya mikopo - kielelezo mahususi cha kuibua matatizo na masuluhisho yake yanayoathiri umuhimu wa mikopo kijamii na kiuchumi:

1. Nihilistic. Mikopo huharibu mfumo wa kijamii na kiuchumi, hivyo kuwa na athari mbaya kwake.
2. Kuunda mji mkuu. Mikopo ina matokeo chanya katika mfumo wa kijamii na kiuchumi, kuhakikisha ukuaji wa uchumi usio na kikomo na endelevu.
3. Kiasili au kisichoegemea upande wowote. Mkopo hauegemei upande wowote kuhusiana na mfumo, kwani unasambaza tena rasilimali zilizopo.
4. Uwekezaji na fedha. Kulingana na nadharia hii, mikopo ni sehemu muhimu ya uundaji wa mtiririko wa ufadhili wa uwekezaji katika mfumo wa kiuchumi.

Nadharia za kisasa

Katika nadharia ya mikopo kabla ya mgogoro wa kiuchumi wa 1929-1933miaka, uwakilishi ufuatao ulizingatiwa kuwa kuu:

• Upanuzi wa mikopo ya mfumo wa benki. Inafanywa kwa kupunguza gharama ya mkopo, kurahisisha masharti yake, kuchochea na kukuwezesha kusaidia ukuaji wa sekta hiyo.
• Kiasi cha ugavi wa pesa katika jimbo hupunguza upanuzi wa mikopo ya benki katika suala la kubadilishana noti kwa dhahabu.

Mazoezi ya maendeleo ya mzunguko wa uchumi wa soko yamekwenda kinyume na masharti yaliyo hapo juu, kwa kuwa katika awamu maalum za mzunguko asili ya mfumuko wa bei ya utoaji wa mikopo isiyo na kikomo ina athari mbaya kwa mgogoro, na kuifanya kuwa mbaya zaidi.

Masharti ya nadharia ya ubunifu-mtaji ya mikopo katika hali ya kisasa yana jukumu la msingi wa mbinu ya dhana ya udhibiti wa fedha wa uchumi - monetarisism na neo-Keynesianism, ambayo inaashiria upanuzi wa mikopo na kizuizi cha mikopo kama kupinga. - hatua za mgogoro. Kwa msingi wa nadharia ya ubunifu wa mtaji, dhana ya kuzidisha mkopo au amana imeandaliwa, ambayo hutumiwa sana katika sera ya kifedha na mkopo ya benki kuu. Taswira ya mazoezi halisi ya benki na uwezekano wa kuunda mfululizo wa amana kulingana na kiasi sawa wakati wa operesheni ya mkopo ni mfano wa amana za kuzidisha.

Wachumi wa nchi za Magharibi katika kazi zao za utafiti kwa sasa hawaangazii sifa za mahusiano ya mikopo, lakini vipengele vya utendaji wao katika utendaji, mtawalia, shughuli zao ni za kutumiwa.

Hadi miaka ya 90 ya karne ya XXuchumi wa ndani ulipitisha nadharia pekee ya mikopo ya Karl Marx, kwa kuzingatia masharti yafuatayo:

• Mtaji halisi huundwa tu katika mchakato wa uzalishaji, lakini hauundiwi kwa mkopo.
• Hifadhi ya pesa taslimu za wananchi na serikali, pamoja na mtaji wa fedha bila malipo kwa muda na uliopangwa awali kama vyanzo vya mtaji wa mkopo.
• Kiwango cha ukuaji wa mtaji halisi ni duni kuliko kasi ya ukuaji wa mtaji wa mkopo. Hii inatokana na kuongezeka kwa mapato ya serikali na sekta binafsi, maendeleo ya mara kwa mara ya mfumo wa mikopo na mambo mengine.
• Katika mchakato wa kukopesha, benki huunda mtaji wa pesa kwa kuwakopesha wateja kwa kufungua amana bila kwanza kukusanya fedha. Hii inahitajika ili kuhakikisha mauzo ya mitaji ya biashara na viwanda. Mahitaji ya mchakato halisi wa kurejesha mtaji hupunguza uwezo wa taasisi za benki kuunda amana na kukusanya mtaji wa pesa taslimu.

Tafiti zilizotajwa hapo juu katika kazi za wachumi wa nchi za Magharibi na wa ndani, zinazoathiri nadharia ya mikopo, leo zinatumika hasa katika asili.